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近期写养老的话题比较多，经常在文章出现养老金测算的图表。
不少朋友都很有兴趣，想知道自己退休大概能拿多少钱。
虽然网上也有不少养老金计算器，但要输入的参数很多，难以快速得出结果。
心急的朋友就问，能不能做一张简单的养老金测算表？
这样就可以快速知道自己退休有多少钱。
其实做一个表不难，只是如何拿捏简单与全面之间的度。
要简单，但又不能太简单。
于是，我们做了两个表，一个给女生，一个给男生。
因为男女的法定退休年龄差10年，结果差异很大，全放一个表就太复杂，不好用。
但在查表之前，大家必须先了解一个很关键但又不熟悉的因素——工资指数。
01. 职业决定工资指数要想退休多拿钱，必定要工作时多缴费，大家应该都明白。
缴费多不多，无非由每月缴费的工资水平，以及缴费年限两个因素决定。
缴费年限大家都明白，但工资水平却有些复杂，需要重点解释一下。
这个缴费工资水平，不是指你当前的工资水平，而是整个职业生涯的平均工资水平。
在办理退休的时候，国家会根据你的缴费记录，算出你的工资指数，这是决定你养老金的重要指标。
如果工资指数是1，代表你的缴费工资（不代表实际工资）与社会平均水平相等。
大于1，就是比社会平均水平高，低于1就是低于社会。
目前政策规定，缴费工资是社平工资的60%至300%之间。
虽然每个人的收入不一样，但按职业区分的话，工资水平及其变化还是有规律的。
抽象到图表上，工资的水平与职业及年龄相关，最后决定工资指数。
比如一位没上过大学的年轻人，20岁开始在餐厅当服务员，那么TA的工资水平通常比社会平均水平低，比如一开始是最低的60%。
随着工作经验的增加，TA的工资水平不断提升，可能到将近40岁时迎来收入的顶峰，与社平工资差不多。
40岁过后，体力开始下降，收入水平同步下降，直到重新回到60%的水平。
如果有大学本科学历，毕业后可能到企业工作，开始工资水平可能只有社平的80%。
工作努力又不笨的话，收入快速攀升到40岁左右，大概有社平的2倍。
这时候迎来中年危机，少数挤上中高层的人收入可能继续稳定增长到退休。
但部分企业员工可能会被新的毕业生替代，优化到其他底薪职业，比如快递甚至餐饮业，工资逐渐下降到比社平低。
相反，可能一位有同等学历的人，挤进公务员队伍后工资收入虽然起初涨得不快，但稳定增加，即便不升官也能维持在比社平稍高的水平。
这就是铁饭碗的魅力，难怪越来越多人削减脑袋都想挤进体制。
金字塔的顶端自然是某些金领职业，比如外科医生。
虽然比别人晚几年参加工作，可起点高涨得快，混到40岁左右收入应该是社平的几倍，直到退休。
在退休前的几十年里，不同职业的稳定性相差甚远，是一个容易被忽略的因素。
比如医生和公务员是很少失业的，意味着社保几乎不会断缴，工资曲线更实。
但私企员工和服务员的失业风险更高，可能是不是断缴一年半载，最后算下来的缴费月数就少，所以工资曲线更虚。
写这么多，是为了让大家明白如何正确评估自己整个职业生涯的工资水平，不要光看当前，还要看以前和以后。
02. 女生每月钱少一点，但拿的时间长女士优先，我们先解释女生部分。
男女生的养老金，在同等收入水平和缴费时间下，主要差别是年龄。
女生比男生更早退休，但寿命更长，意味着拿养老金的时间会长很多。
以目前的趋势来看，延迟退休是板上钉钉的事，我们就假设女生平均55岁退休。
下表演示各种工资水平和缴费年限下，对应的养老金水平。
演算以2020年广东省社平工资为基准，忽略社平工资增长、通胀和利率，假定它们相互抵消。
女生们可以评估自己的收入水平，几十年的职业生涯，收入平均来讲是比社平高还是低。
比如你评估自己的收入与社平比大体相当，工资指数选1。
这样买15年社保的养老金就是1795元，25年是2991元。
显然，如果你想要一个还可以的养老金水平，工资低就要多买几年社保，工资高可以少买几年。
相比男生，女生因为退休早，个人账户计发月数多，算下来每月拿的钱比男生少。
但55岁就退休，比男生早10年，寿命又长几年，拿钱的时间长很多，其实算下来一点都不吃亏。
03. 男生享受时间短，但每月的钱更多男生的情况刚好相反，平均退休晚10年，加上寿命比女生短，拿钱的时间要短十几年。
作为补偿，在同等工资指数和缴费时间下，男生养老金要比女生多。
比如工资指数为0.8，买20年的养老金，男生拿2539元，女生只有2067元。
因此，养老金制度的设计还是很公平的，男生拿钱时间短，每个月就拿得多。
不过65岁退休，平均寿命不到80岁的话，就只有短短十几年时间领养老金。
想想为社会辛苦贡献了几十年，到头来只享受十几年的退休生活，真是心有不甘。
如果想早点退休，只能自己多存一笔钱，在正式领养老金前靠积蓄生活几年。
还有就是身体要健康，除了可以多活几年多拿几年养老金，更重要的是少看病省点医药费。
04. 最后几句两个养老金测算表仅供大家参考，肯定不是最后你能拿到的金额。
虽然未来不可预知，但如果政策不发生大改变的话，你大概也能做到心里有数。
比如现在来看能拿到3174元养老金，相当于社平工资7647元的41.5%。
你就可以预估到真正退休时，拿到的养老金大概等于那时候社平工资的40%，这叫替代率。
替代率越高，退休收入与职场人士越接近。
为了美好的退休生活，别躺平，努力干吧！
好，今天就到此为止。
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下期再会！
