广州市养老保险退休金计算方法(简易养老金测算表)(1)

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近期写养老的话题比较多,经常在文章出现养老金测算的图表。

不少朋友都很有兴趣,想知道自己退休大概能拿多少钱。

虽然网上也有不少养老金计算器,但要输入的参数很多,难以快速得出结果。

心急的朋友就问,能不能做一张简单的养老金测算表?

这样就可以快速知道自己退休有多少钱。

其实做一个表不难,只是如何拿捏简单与全面之间的度。

要简单,但又不能太简单。

于是,我们做了两个表,一个给女生,一个给男生。

因为男女的法定退休年龄差10年,结果差异很大,全放一个表就太复杂,不好用。

但在查表之前,大家必须先了解一个很关键但又不熟悉的因素——工资指数。

01. 职业决定工资指数

要想退休多拿钱,必定要工作时多缴费,大家应该都明白。

缴费多不多,无非由每月缴费的工资水平,以及缴费年限两个因素决定。

缴费年限大家都明白,但工资水平却有些复杂,需要重点解释一下。

这个缴费工资水平,不是指你当前的工资水平,而是整个职业生涯的平均工资水平。

在办理退休的时候,国家会根据你的缴费记录,算出你的工资指数,这是决定你养老金的重要指标。

如果工资指数是1,代表你的缴费工资(不代表实际工资)与社会平均水平相等。

大于1,就是比社会平均水平高,低于1就是低于社会。

目前政策规定,缴费工资是社平工资的60%至300%之间。

虽然每个人的收入不一样,但按职业区分的话,工资水平及其变化还是有规律的。

抽象到图表上,工资的水平与职业及年龄相关,最后决定工资指数。

广州市养老保险退休金计算方法(简易养老金测算表)(2)

比如一位没上过大学的年轻人,20岁开始在餐厅当服务员,那么TA的工资水平通常比社会平均水平低,比如一开始是最低的60%。

随着工作经验的增加,TA的工资水平不断提升,可能到将近40岁时迎来收入的顶峰,与社平工资差不多。

40岁过后,体力开始下降,收入水平同步下降,直到重新回到60%的水平。

如果有大学本科学历,毕业后可能到企业工作,开始工资水平可能只有社平的80%。

工作努力又不笨的话,收入快速攀升到40岁左右,大概有社平的2倍。

这时候迎来中年危机,少数挤上中高层的人收入可能继续稳定增长到退休。

但部分企业员工可能会被新的毕业生替代,优化到其他底薪职业,比如快递甚至餐饮业,工资逐渐下降到比社平低。

相反,可能一位有同等学历的人,挤进公务员队伍后工资收入虽然起初涨得不快,但稳定增加,即便不升官也能维持在比社平稍高的水平。

这就是铁饭碗的魅力,难怪越来越多人削减脑袋都想挤进体制。

金字塔的顶端自然是某些金领职业,比如外科医生。

虽然比别人晚几年参加工作,可起点高涨得快,混到40岁左右收入应该是社平的几倍,直到退休。

在退休前的几十年里,不同职业的稳定性相差甚远,是一个容易被忽略的因素。

比如医生和公务员是很少失业的,意味着社保几乎不会断缴,工资曲线更实。

但私企员工和服务员的失业风险更高,可能是不是断缴一年半载,最后算下来的缴费月数就少,所以工资曲线更虚。

写这么多,是为了让大家明白如何正确评估自己整个职业生涯的工资水平,不要光看当前,还要看以前和以后。

02. 女生每月钱少一点,但拿的时间长

女士优先,我们先解释女生部分。

男女生的养老金,在同等收入水平和缴费时间下,主要差别是年龄。

女生比男生更早退休,但寿命更长,意味着拿养老金的时间会长很多。

以目前的趋势来看,延迟退休是板上钉钉的事,我们就假设女生平均55岁退休。

下表演示各种工资水平和缴费年限下,对应的养老金水平。

广州市养老保险退休金计算方法(简易养老金测算表)(3)

演算以2020年广东省社平工资为基准,忽略社平工资增长、通胀和利率,假定它们相互抵消。

女生们可以评估自己的收入水平,几十年的职业生涯,收入平均来讲是比社平高还是低。

比如你评估自己的收入与社平比大体相当,工资指数选1。

这样买15年社保的养老金就是1795元,25年是2991元。

显然,如果你想要一个还可以的养老金水平,工资低就要多买几年社保,工资高可以少买几年。

相比男生,女生因为退休早,个人账户计发月数多,算下来每月拿的钱比男生少。

但55岁就退休,比男生早10年,寿命又长几年,拿钱的时间长很多,其实算下来一点都不吃亏。

03. 男生享受时间短,但每月的钱更多

男生的情况刚好相反,平均退休晚10年,加上寿命比女生短,拿钱的时间要短十几年。

作为补偿,在同等工资指数和缴费时间下,男生养老金要比女生多。

比如工资指数为0.8,买20年的养老金,男生拿2539元,女生只有2067元。

广州市养老保险退休金计算方法(简易养老金测算表)(4)

因此,养老金制度的设计还是很公平的,男生拿钱时间短,每个月就拿得多。

不过65岁退休,平均寿命不到80岁的话,就只有短短十几年时间领养老金。

想想为社会辛苦贡献了几十年,到头来只享受十几年的退休生活,真是心有不甘。

如果想早点退休,只能自己多存一笔钱,在正式领养老金前靠积蓄生活几年。

还有就是身体要健康,除了可以多活几年多拿几年养老金,更重要的是少看病省点医药费。

04. 最后几句

两个养老金测算表仅供大家参考,肯定不是最后你能拿到的金额。

虽然未来不可预知,但如果政策不发生大改变的话,你大概也能做到心里有数。

比如现在来看能拿到3174元养老金,相当于社平工资7647元的41.5%。

你就可以预估到真正退休时,拿到的养老金大概等于那时候社平工资的40%,这叫替代率。

替代率越高,退休收入与职场人士越接近。

为了美好的退休生活,别躺平,努力干吧!

好,今天就到此为止。

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感谢你读完。

下期再会!

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