首发：文文大保贝儿
一个有趣的保险自媒体
大家好，我是文文大保贝儿，一个只写真实核保案例的保险博主。
今天这个核保案例，我们核保了将近一年的时间。
一路复查，一路核保，最终从“拒保”核到了“标准体承保”。
很多小伙伴很担心，如果我被拒保了，是不是以后都买不了保险了？
真的不要担心，我们被拒保，是因为曾经有检查异常的问题。
后续只要复查正常了，还是非常有机会正常买保险的。
大家就记得这句话：
让我们没办法买保险的，是检查有异常，而不是拒保记录。
01
心脏问题核保
客户小姐姐是在2021年年初的时候，联系到我的。
当时她已经核保过几家保险公司的重疾险产品，全部都是“拒保”了。
拒保的原因主要是之前的心电图检查方面有一些问题。
2018年9月的时候，动态心电图提示“频发室性早搏”：
2018年10月的时候，动态心电图提示“偶发房性早搏 频发室性早搏”：
2018年9月-11月的心电图检查：
“偶发房性早搏”跟“频发室性早搏”是如何影响买保险的呢？
一般的房性早搏，其实问题不大，保险公司一般是根据发作次数、有无其他心脏疾病来判断核保结果的。
如果仅仅是偶发性的房性早搏，没有心电图ST、T波的变化，也没有二联律、三联律的心脏问题，通常来说都是可以标体承保重疾险的。
在这里文文大保贝儿要跟大家提示一下，心电图异常患者的个体病情差异比较大，不同的病情，保险核保的结果也不同。
心脏问题核保，一直都是一案一议。
有的小伙伴，什么也不发、没有任何材料，就单单几个字就让我核保，我真的是想说，文文大保贝儿真的是做不到。
心脏问题本来就复杂，有的有症状，需要进行治疗，核保可能会有加费的结论；
有的没有症状，不需要进行治疗，可能就会得到标体承保的结果。
大家要理性看待哦~
这个客户小姐姐的核保麻烦就麻烦在，她不仅仅是有“偶发房性早搏”的问题，还有“频发室性早搏”的问题，并且伴有二联律的状况。
在这种情况下，确实很多保险公司出于对风险的把控，会直接进行拒保处理。
2021年1月的时候，客户小姐姐进行了动态心电图的复查，提示仅有“窦性心律”的问题。
但是因为没有进一步的做其他方面的检查，仅有动态心电图的检查，其实是不能完全排除心脏没有病变的，因此核保没有成功。
在我的建议下，4月份的时候小姐姐进行了心脏超声的检查，提示心内结构及功能未见异常：
心电图也没有任何异常问题：
一般来说，如果有心脏方面的检查异常，建议大家同时做一下动态心电图跟心脏超声的检查，都没有异常的情况下，才更有利于拿到好的核保结果。
02
乳腺结节问题核保
除了心脏方面的异常问题，小姐姐还有乳腺结节的困扰。
之前因为在单位的体检中发现有乳腺结节的问题，出于谨慎考虑，小姐姐到更高一级的医院进行了复查，提示“乳腺结节三级”：
乳腺结节3级买保险，是肯定要被“除外承保”的。
很多姐妹都会有乳腺增生、甚至乳腺肿块包块的问题，很困扰。
乳腺结节到底是什么？是良性的吗？还是恶性？恶性的那就是癌吗？
其实，乳腺结节也叫乳房肿物、肿块，多数是良性病变，少数是恶性的。
有的比较大，自己可以摸到，有的会比较小，可能做检查的时候才会发现。
发现乳腺结节，最重要的是要定期复查，最好到专科听下医生的建议。还可以通过彩超大概了解结节的情况，通过BI-RADS分级来评估。
因为乳腺癌是女性的第一高发重疾，如果被“除外承保”了，相信大家多少都是非常郁闷的，所以，能够以“标准体承保”一定是最好的。
如果是已经手术切除了，病理良性的话，术后复查没有结节了，保险公司基本都可以标准体承保。
如果还没有进行手术切除，那么绝大部分的产品乳腺结节1-2级还是有机会标准体承保的；如果分级是3级，可能就需要除外承保了。
在我的建议下，小姐姐计划先复查，看复查结果再决定怎么办。
因为如果复查从三级降到了一级或者二级，还是有机会可以正常承保的。
2021年11月，复查倒是没有结节了，但是又出现了淋巴结：
2021年12月，再次复查，结节和淋巴结都没啦！
03
一波三折的核保之路
全部都复查好了之后，我开始着手准备核保了。
最开始核保的一家保险公司，是因为“频发室早史 乳腺结节史 淋巴结”的问题，给了拒保：
还有一家公司是因为淋巴结的问题拒保的：
后面的核保中，我就解释了一下之前的心脏检查异常的问题：
不过，这些核保的正常承保，主要还是因为小姐姐后续复查正常，不然我怎么解释也意义不大的。
在复查了乳腺完全没有任何问题后，我申请了核保复议。
第一家，还是因为既往的心脏问题，直接给了拒保，完全不听我们解释：
第二家，因为曾经有乳腺结节三级的记录，给了除外的承保结论：
第三家，也是因为短期乳腺复查的问题，给了除外：
但是既然乳腺已经复查没问题了，还因此给“除外”的核保结论，我和客户小姐姐都没办法接受。
最终，第四家保险公司给了我们“标体承保”的核保结论，撒花：
04
我还是想再跟大家说一说，人工核保留记录这个事。
如果体况实在堪忧，核保留记录，就是你投保的必然成本。
大家都是成年人了，对于“必然成本”这件事上，真的不用太纠结。
核保，核不过去，没有保险可以买，没有保障，风险“裸奔”；
不核保，也就无所谓核的过去核不过去了，也是没有保障，依然“裸奔”。
那又有什么好纠结的呢？
有的小伙伴可能会担心，是不是曾经有过拒保记录，未来就不能再买保险了？
因为很多保险产品的健康告知第一条，都是这样一段话：
“被保险人是否曾因健康原因被任何公司拒保、延期或非标准体承保？”
有些小伙伴就特别在意这一点，不敢轻易投保，生怕留下拒延加除记录，影响以后投保。
还有一些之前因为身体状况被加费、拒保的小伙伴，也纠结如何告知此项问询，而不敢再次投保。
其实，真的多虑了，曾经不代表现在、一家不代表全部。
核保过不去、买不了保险，是因为身体有异常状况无法承保，而不是之前曾有过拒保记录。
曾经的“拒保记录”，不是导致未来依然买不了保险的原因。
买不了保险的根本原因，还是身体健康有异常。
举个例子：
隔壁老王之前有胃癌，想买保险但是各家保险公司都给出了“拒保”的核保结论。
那么，是这些“拒保”让隔壁老王买不到保险吗？很显然，让老王买不到保险的原因，是“胃癌”，而不是“因胃癌产生的拒保”。
大家一定要理顺这个逻辑。
很多人曾经被拒保，后面复查恢复正常之后，还可以继续核保、投保其他产品，完全是没有任何影响的。
别担心。
