最近我的一个客户说：“保险是一个长期投资，一交就是几十年，保障的时间也很长，虽然现在没事儿，但以后如果有问题了，那我的钱会不会打水漂了？”还有一些客户说：“我自己虽然明白保险公司是安全的，但我家人还是觉得大公司靠谱一些，没听过的还是有点不踏实。”还有客户说：“大保险公司理赔会顺利，小保险公司会不会特别惜赔，故意找麻烦不给理赔呢？”……其实我非常理解客户的想法，在我做保险之前，我大概也是这么想的，随着我从业时间越来越长，对行业了解的越来越深，理赔案例越来越多，我的想法也发生了一些变化。
首先我们思考一下什么是大保险公司，什么是小保险公司？ 比如：国寿，人保，泰康，平安，太平，工银安盛，天安，华夏，友邦，渤海，同方全球，中英，中意，中荷，中信保诚，中美大都会，富德生命，和谐健康……
怎么区分这些公司那些是大公司，那些是小公司？有没有什么判断标准呢？
- 熟悉程度
大家对国寿，人保，泰康，平安，太平，新华应该非常耳熟能详，合资的中信保诚人寿、中美大都会人寿，还有外资的友邦，有部分比较传统的客户认为这些公司才是大公司。这些公司为什么被大家知道，一是因为保险公司宣传的力度大，二是早期庞大的代理人队伍的功劳。
我在没从事保险行业前，只要听说过的保险公司我也认为就是大的，觉得比较放心。我听过的要么是因为看过广告，要么是老家有亲戚在一些保险公司做代理人，要么是朋友圈有保险公司的代理人。每个人都有一个熟悉带入感，有了第一印象会增加自己的安全感，看各种广告各种朋友圈，里面的宣传都是自己的公司多么强多么好，即使一家没听过的保险公司规模更大股东实力更强保险产品更好，但我内心还是觉得那些宣传多的公司是最强的，最好的。所以我非常理解大家的不放心，因为我也是曾经的“你”。
- 注册资本
保险公司的注册资本金必须是实缴资本，资本金是保险公司用于补偿客户的资金。资本金的数额越大，偿付能力越强；反之，偿付能力越弱，并且资本金按照有关规定提存未到期责任准备金、未决赔款准备金、公积金等资金，以保证公司有足够的偿付能力。注册资本金代表着一家保险公司的实力，我们来看一下各家保险公司的注册资本金。
中国人寿282.65亿
人民人寿257.61亿
泰康人寿30亿
平安人寿338亿
太平人寿100.3亿
新华人寿31.2亿
工银安盛人寿125.05亿
渤海人寿130亿
天安人寿145亿
华夏人寿153亿
友邦中国37.85亿
和谐健康保险139亿
富德生命人寿117.52亿
阳光人寿183.425亿
中信保诚人寿23.6亿
中美大都会人寿27.2亿
……
除了友邦保险、泰康人寿、新华人寿、中信保诚人寿、中美大都会人寿，其他保险公司基本都是注册资本100亿以上且全国注册资本金排名前15名内的保险公司了，我没做保险以前，华夏人寿、天安人寿、渤海人寿、和谐健康、工银安盛人寿、富德生命人寿是没有听说过的，也就是所谓的“小”公司，阳光人寿听说过还是因为车险，其实车险属于阳光财险，还不属于阳光人寿。
- 股东实力
保险公司牌照是非常稀缺的资源，运营的好差不多5年以后都是稳定盈利的。每年有好几百家公司在银保监会排队申请，但是通过审批的一年也没几家，不是什么阿猫阿狗都能随便成为保险公司股东的，每家保险公司背后都是“大金主爸爸”。其实有些“小”保险公司，股东实力一点都不弱小。
工银安盛人寿股东是中国工商银行、AXA安盛集团和中国五矿集团。工行是宇宙第一大行，外资股东AXA安盛集团是世界领先的保险及资产管理集团之一，于2020年位列《财富》世界500强第34位，业务覆盖全球57个国家和地区。中国五矿集团主要从事金属矿产品的勘探、开采、冶炼、加工、贸易、以及金融、房地产、矿冶科技等业务，是全球金属矿产行业的“航空母舰”。
中意人寿股东是中石油和意大利忠利保险集团。中石油有车的朋友应该都知道吧？忠利集团是全球最大的保险和资产管理公司之一，在欧洲处于行业领先地位，在《财富》2021年世界500强排名列第73位。
中英人寿股东是中粮集团和英国英杰华集团。中粮集团持续位列《财富》全球企业500强，并是中国食品工业之首。英杰华集团是英国最大的保险服务提供商，也是世界第六大保险集团及欧洲领先的寿险和养老金业务提供者，拥有300多年专业的保险经验。
还有瑞泰人寿、长生人寿、中荷人寿等等。
- 理赔
每年各家保险公司都会公布本公司的理赔年报，包括总赔付金额，总赔付件数，理赔时效，获赔率，理赔的病种比率，理赔的年龄段等等，非常的详细。
经统计各保险公司获赔率都在96%以上，说明绝大多数都能顺利获赔，拒赔概率是非常低的，没有所谓的“买保险容易理赔难”。其中渤海人寿2020获赔率非常亮眼，高达99.91%，也说明保险赔不赔与保险公司的“大”“小”并不成正比。
从理赔时效看，绝大多数保险公司平均都在1-2天之间，小额理赔平均3-4个小时，只要理赔资料提交完整符合理赔条件，正常情况下，一周左右理赔款会打到客户的银行卡上，情形复杂的保险公司也必须要在30天内做出核赔结论。
我亲手理赔过10个重疾险，包括1个肾癌、3个乳腺癌、4个甲状腺癌、1个肺癌和1个良性脑肿瘤，理赔金额基本都是30万以上。理赔的公司有天安人寿，同方全球人寿，中荷人寿，平安人寿，中英人寿，人民人寿，信泰人寿，所有的理赔办理的都非常顺利，很快都获得了赔付，甚至有些所谓“小”保险公司的理赔款还先到账。
- 偿付能力
每家保险公司官网每个季度都会公布本公司的偿付能力和风险评级，根据最新的偿付能力管理规定，保险公司核心偿付能力不得低于50%、综合偿付能力不得低于100%、风险评级在B类以上。
只要不低于这些标准都是合规的，当然长期的偿付能力和风险评级高是好的，偶尔的波动可以稍微忽略。
……
所以说怎么判定大保险公司还是小保险公司，从不同的评定标准排名是完全不一样的。我们觉得的大保险公司未必完全是大保险公司，而我们认为的小保险公司也不一定是真的小保险公司。
作为消费者，我们购买保险要理性，更多的用数据说话，要结合自身需求去选择，适合自己的保险产品才是最好的保险。
最后，为倡导健康保险消费观，银保监局官网提示消费者：做到“四看”，明明白白买保险！一看需求，二看产品，三看收入，四看条款。
