买完一份保险，保险消费者无非都是关注以下这些问题：
保险理赔是不是很难？
是不是需要提供一大堆材料，还得等上很久才能拿到保险金？
能不能按保单条款约定足额赔付？
在梳理近80家人身险公司2021年理赔报告后，《中国银行保险报》记者发现，多数公司的获赔率都超过了98％，理赔平均时效多在2天内，一些小额案件可以做到“秒赔”。同时，大部分保险公司的理赔金额同比增长，出现了多起超过千万的理赔大案，最高一笔赔付近亿元。
1 近一亿的高额赔付，
怎么来的？
A先生经营一家大型企业，家庭收入丰厚且具有很强的保险意识。同时，他也是中国人寿的客户，自2000年起，就在中国人寿陆续投保了康宁终身保险、国寿鑫易宝年金保险、国寿鑫享金生年金保险等多份保险。
2021年8月，A先生在家中突发疾病身故。中国人寿在接到客户家属的理赔申请后，及时向客户家人给付保险金9950万元。
据不完全统计，中国人寿、平安人寿、太平洋寿险、泰康人寿、前海人寿、阳光人寿、大都会人寿等公司2021年均发生超1000万元的高额赔付案件。
A先生这笔高达9950万元的理赔金，成为去年人身险公司年度单笔赔付之最。
图片来源：中国人寿2021年理赔年报
除高额赔付案件增加外，银保监会公布的数据显示，人身险公司2021年赔付支出6761亿元，同比增长12.18％。从各公司公布的数据来看，大部分保险公司的理赔金额同比增长。其中，中国人寿、平安人寿、太平洋寿险、新华保险、太平人寿的理赔金额都在百亿以上。
在理赔责任分布上，由于各公司的产品结构不同，因此理赔金额占比最大的责任也不尽相同。整体上看，大多数公司理赔金额占比最高的是重疾险，一些公司的数据超过了50％，甚至个别公司超过了80％。
在赔付件数上，医疗险理赔件数占比最高。此外，“惠民保”项目在各地方快速发展，投保门槛较低，超过免赔额、在报销范围内的医疗费用都可报销。相对于重疾险的低频高损，医疗险更多的是高频低损事件。
2 最快赔付：4秒搞定
从各公司公布的数据来看，获赔率几乎都在98％以上，有很多公司获赔率在99％以上。例如，中国人寿理赔获赔率达99.65％。
据了解，没有获赔的少量案件，大多是涉及未如实告知、恶意隐瞒投保、不在保障范围内等情形。
理赔速度方面，各公司的理赔平均时效多在2天内；部分公司从提出理赔申请到获得理赔金，平均不到半天。特别是针对一些小额案件，已经可以做到“秒赔”，例如，泰康人寿最快4秒就赔完结案了。
图片来源：泰康人寿2021年理赔年报
与此同时，一些涉及重疾、身故、残疾的大额案件索赔，需要理赔调查，时效不会这么快。重疾险、终身寿险的理赔时效普遍在10天以上。
近年来，保险公司积极利用科技创新变革理赔服务，推动理赔线上化，提高理赔服务时效。
值得一提的是，很多公司都在探索医疗险理赔直付。一些保险公司直接与医疗机构合作，在医院便可将患者要交的治疗费直接报销，不用先垫付，也不用报案、提交资料，减少了很多理赔手续。
据不完全统计，已有40余家公司可以在合作的医院为客户提供此项服务。例如，2021年，平安人寿创新推出了以区块链技术为核心的“免材料·省心赔”理赔服务。该服务在宁波地区进行试点后，已服务1500余位客户。
图片来源：平安人寿2021年理赔年报
3 这个缺口仍很明显
当前社会中，一个家庭成员、特别是一个家庭顶梁柱生了大病，要花的钱少则几万元，多则上百万元，对家庭的财务影响是很大的。
从各公司公布的理赔数据来看，仅有大都会人寿、中宏保险、国富人寿、瑞泰人寿等几家中小公司的重疾险件均理赔金额在20万元以上，其余大部分公司的件均都在10万元以下，这也意味着绝大多数人的重疾险保额不超过10万元。
当然，这也与一些保单购买时间较早有关，随着重疾医疗费用逐年增长、通货膨胀等因素，保额已经“缩水”了。
因此，多家公司在理赔报告中提到，重疾险的保额仍有较大缺口。
例如，中国人寿表示，2021年，公司重大疾病件均赔付金额为4万余元，与重大疾病治疗康复费用平均需要10万元-50万元相比，赔付金额明显不够。
图片来源：中国人寿2021年理赔年报
阳光人寿称，当前重疾险赔付金额与实际所需治疗费用存在较大差距，超半数客户的重疾保障额度不足以支撑治疗的最低费用标准，这还不包括后期康复及治疗所需的昂贵支出。以恶性肿瘤为例，赔付金额12万元以下的案例占比为56.69％，但这一重疾通常需要的治疗费用却达到12万-50万元。
图片来源：阳光人寿2021年理赔年报
此外，多家公司数据显示，重大疾病风险显著提升并呈年轻化趋势，恶性肿瘤是重大疾病最主要的赔付类型，女性获赔比例高于男性。
4 “理赔难”到底难在哪儿
现实生活中，总会听到有人说保险理赔难的话，例如“买保险时甜言蜜语，理赔时弯弯绕绕” “让保险公司赔钱，费劲着呢！”也有身边很多人讲自己碰到的各种理赔不成功的案例。更有甚者，保险公司和客户争执不下，最后走到法院裁决。
但从各公司发布的数据来看，获赔率越来越高，赔付速度越来越快，赔付金额也逐年增加且高于保费增速。
如此亮眼的数据，为何一直无法甩掉“理赔难”的标签呢？
很多业内人士会说，这是“历史遗留”问题，早些年保险销售不规范，营销员介绍得不全面、不清晰，甚至还有些故意误导的情况，导致消费者的认知和保险条款产生了偏差，很多理赔申请被驳回了。
但在前几天，一位在媒体工作的朋友特意打电话来向记者咨询某款年金险产品值不值得买。她说，营销员是她发小，想推销给她一款产品。但是，她完全看不懂保险条款，也不知道重点该看什么，保障责任有哪些？
事实上，保险产品理赔的依据是保险合同条款，而不是营销员的描述。出现理赔问题或者说“理赔难”，很大程度是因为消费者未能全面、清晰地理解保险合同条款，仅关注到了营销员为了达成销售而展现的内容。保险合同涉及很多专业知识，普通销售者往往很难理解，也造成了后续理赔时的一些“争执”。
因此，保险公司要想甩掉“理赔难”的标签，仅仅靠发布理赔报告是不够的，还需要让消费者真正理解保险产品。一方面，保险产品设计上让条款更通俗化，另一方面加大对营销员产品保障范围、投保告知和责任免除等方面的培训，让销售更规范。
此外，营销员可以提示消费者保险合同条款中哪些内容是要仔细阅读的，避免理赔时产生纠纷，而不是为了成交将一些关键信息“藏着掖着”。同时，理赔报告也可以向消费者展示更多的内容，例如，很多理赔不成功的原因、哪些提交的材料容易出错等等。
本文源自中国银行保险报
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