生活不是过山车，不会永远都刺激。它更像是一条缓和的抛物线，有时在顶点，有时在谷底，有时需要我们攀爬，有时需要我们俯冲。当你暂时处于谷底，要做的不是怨天尤人，而是学会保全自己，善待自己，也就是我们平常说的，留得青山在，不怕没柴烧。
健康保险就是我们人生的青山！健康没了，青山就没了，还能砍柴烧？
健康保险说的是以被保险人的身体作为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。健康保险用来保障疾病带来的风险。
健康保险按照保险责任，分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险。
疾病保险指以疾病为给付保险金条件的保险。疾病保险中一般需要配置重大疾病保险。
重大疾病保险：是指以特定重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、重大器官移植术等风险发生时，当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险。
重大疾病险按保险期限不同可以分为：定期重大疾病保险和终身重大疾病保险。 定期重大疾病保险是为被保险人在固定期间内提供保障的重大疾病险。
定期重大疾病保险是性价比最高的重大疾病保险，财商高的人一般会考虑这种，期限 30 年，保额 100 万-200 万一般就够用了。
终身重大疾病保险：是为被保险人提供终身保障的重大疾病保险。
终身保障有两种形式，一是为被保险人提供的重大疾病保障，直到被保险人身故；另一种是当被保险人生存至合同约定的极限年龄（如 100 周岁）时，保险公司给付与重大疾病保险金额相等的保险金，保险合作终止。
一般终身重大疾病保险产品都会含有身故保险责任，因风险较大费率相对比较高。财商高的人一般不选择这种重大疾病保险。当然如果不打算实现财富的人，或是坚定地认为自己不可能实现财富的人。终身重大疾病保险或许比定期重大疾病保险更适合。
重大疾病险保障的病种数量并不是越多越好。
——未成年期的保险需求
未成年期主要指从出生到开始独立工作的一段时期。未成年人没有任何收入，只有支出。未成年人的社会保障力度比较小。少年儿童一般活泼好动，发生意外伤害的概率较高。
小孩子主要需要意外险、医疗险和重大疾病险。小孩子只会因意外或重疾增加支出，而不会影响收入。
——单身期的保险需求
单身期是指从独立工作到结婚组成家庭的一段时期。进入单身期后，开始了自己职业生涯，经济上实现自给自足。这个阶段收入一般不会很高，而且花钱的地方比较多，存款比较少。
这个时期的人往往面临最大的风险是意外伤害和重大疾病。人在 20 岁左右时发生意外伤害的概率是最大的。意外伤害可能会造成收入中断。
单身期青年面临的风险从大到小依次为：意外伤害、重大疾病、死亡。所以单身青年主要需要意外险、医疗险和重大疾病险。
——已婚青年的保险需求
已婚青年期是指从组成家庭到 40 岁左右的一段时期。小孩一般会在这个阶段出生。这个阶段是人生中最为艰难的时候，工作压力最大，家庭的责任也最大。这个阶段的收入会不断增加，但是开销也很大。
已婚青年期的人所面临的风险从大到小依次是：意外伤害、重大疾病和死亡。所以已婚青年期的人主要需要意外伤害、医疗、重大疾病和定期寿险。
在 30-40 岁这个阶段，有部分同学会实现了财富，甚至成为了富豪。如果此时已经实现了财富并且非工资类收入已经远大于生活开支的话，比如年非工资类收入大于年生活支出的 5 倍。在这种情况保险已经不再必须。
——已婚中年期的保险需求
已婚中年期是指从 40 岁到退休的一段时间。已婚中年期的人所面临的风险从大到小依次是：意外伤害、重大疾病、养老、死亡。已婚中年期的人主要需要意外伤害、重大疾病、医疗、养老年金保险。
——退休老年期的保险需求
退休老年期是指从退休到生命结束的一段时期。退休了，人们有了充足的空闲时间，但身体已经不如以前了。大部分人的收入主要依靠社保养老金。退休老年期所面临的风险从大到小依次是：重大疾病与意外伤害、养老。老年人很多保险都买不到了，此时唯有非工资类收入能给老人带来最大的保障。在这个阶段已经实现了财富的人和没有实现财富的人会有着完全不同的生活质量。
财商高的人可以不必麻烦保险公司。你可以通过红利 ETF 管理养老金，你越长寿，你就越富有，让生活质量越来越高。
比如：你现在30 岁，60 岁退休，希望 60 岁时能有 50 万的现金分红作为养老金。年买 5 万份红利 ETF，投入 121000 元，第30年有 215700 元的现金分红，如果要获得 50 万的分红，需要投入 2.32 倍本金。保守一点，按投入 3 倍的本金计算，需要投入 363000 元。如果你没有那么多钱怎么办？没有关系，可以每个月定投 2000 元，长期坚持定投同样会达到相同的结果。
每个人都拥有时间创造财富，但不是每个人都懂得珍惜。别等到暮年才感叹年华的流逝。把握当下，不要把最精彩的人生过成最无奈的遗憾。（理财人生系列之二十八）
