作为一个负债人3年的人，我身上曾经有60万的负债，至于为什么负债？
想起来后悔万分，当时年轻加愚蠢，跟了网上的大师去学投资，结果碰上了杀猪盘，钱投进去连个声音都没有，后来人也找不到了。连夜去报案，现在没有消息了，估计成了悬案。
就像很多网友说的，花钱的时候多刺激，现在就有多活该。我也不想争辩什么，负债确实在我身上，扔也扔不掉，只好去面对。
我的负债主要是由两个部分，信用卡和网贷，目前信用卡均已经协商成功在正常还款，网贷还有20万没有理会。
下面我来说说被催收的经历吧。
欠款逾期后，不管是信用卡还是网贷，都会面临以下几个过程。
第一个肯定就是电话催收。
大部分银行还算好的，在一开始的时候还是内部催收，相对内部催收人员还是很文明的，他们会先发信息提醒你，卡片逾期了，请尽快还款。如果在逾期长达十天半个月没有收到你的回复，他们会给你打电话询问是不是有什么困难，是否需要分期，或者如果已经在分期了的，他们会问你是否需要更改分期方案。等等，这个阶段，如果你自己觉得收入还可以覆盖的话，那可以协商一下最合适自己的还款方式。
那如果我们没有钱，不接电话，那就往后说了，因为我们绝大多数都是逾期以后，都没钱还款，也不会接电话的。我也是如此，因为那时候全面逾期了，全部都还不上了，只有强制上岸。
银行内部催收三个月无果后会转外部催收，也就是第三方催收公司，这个神秘又庞大的组织，他们为了业绩不讲武德，他们可真是十八班武艺，样样都要轮上一番。
当然有的银行不会等到三个月的，一个月后就转第三方的也有，有的银行根本没有自己的催收部门，他们的催收业务都是外包的。像交通银行就很BT，逾期的第一天就直接是第三方联系，说话口气狂得很。这是我抗催收这么久以来收到的大部分债友们吐槽最多的银行，当然他们这种方式也是最有效的，一开始就爆通讯录，上门和恐吓的确会吓住绝大多数人。
我曾经就有一张交通卡，额度8000，因为他们打电话跟推荐了一个什么分期方案，告诉我当月不用还，结果我那个月就真的没有还。过完还款日的第三天，就接到电话了，是个女的，口气凶巴巴的问我为什么不还钱，逾期犯法之类的，当时我有点蒙，还完电话后就给客服打电话询问情况，后来才知道不用还的是那笔新增的分期金额，之前分期的还是要还的。
客服一再道歉说催收是第三方催收，态度不好之类的云云……
我挂了电话就把欠款全部结清，把卡剪了。
还好那时候赌气，要不然后面我负债大爆发，肯定也有难受的时候。
扯远了……
回到第三方催收公司，这个神秘的组织，他们可真是能得很，能查你的通讯录，能查你的社保公积金，能查你的祖宗十八代……总之，警察追逐人口失踪案不用这个组织真的是太浪费资源，他们估计都能查到你失散多年的兄弟姐妹。
首先是电话催收，这个过程是个非常痛苦的过程，你如果实在受不了的话，建议把卡放在一个老年机上，把它放在旁边静音就行了，不用看，也不要想，看了也没钱。因为不管你接不接电话，只要你没有钱还，他们一样会轰炸，甚至会变本加厉。假如你有心情接电话，你可以跟他们聊聊，随便说什么都行，当然有钱就聊还钱方案，没钱就瞎聊人生啊，理想啊。看个人口才。不过，到一步的，估计都是没有钱的多，因为有钱的话在前面温柔的催收中就会还掉了。
短信催收
短信是催收最常用的方法之一，跟电话催收一样，在逾期催收初期大量被使用。电话催收不至于太狠，因为现在法律明令禁止暴力催收，他们也怕债务人在通话中录音，所以电话催收还不至于太明目张胆，即便是打紧急联系人，或者你的亲朋好友，大部分还是比较文明的，小部分不讲武德的高炮仍然存在电话恐吓等手段，你们自己或者叫你们的朋友记得每一通电话都要录音，留好证据就行，因为这个在你日后作为谈判的筹码。
短信催收最猖狂的催收方式，他们会使用一些虚拟的网络号码，这种号码很难定位得到是哪里发出，所以催收在网络短信里什么都好说，什么都敢做。比如，他们会利用网络短信在你的通讯录中群发你的负债逾期情况，只要近期联系过你预留手机的人都有可能收到短信。他们不会自报家门，因为怕被留证据，他们只管群发，目的就是给你造成舆论压力，有的人为了所谓的面子，怕周边的人知道自己负债，所以一收到信息就害怕，大多数人就会四处借钱，甚至再次走上以贷养贷的路，有的甚至怂恿自己的兄弟姐妹帮助贷款来偿还自己的贷款，殊不知，这是最危险的信号。反正我是不建议这么做，你会把他们也拉下水。
催收群发的短信往往涉及到以下内容：比如起诉，冻结财产，法院执行，坐牢等等，甚至有些催收，使用的是他们公司通用模板，开头换个名字就发出去，比如亲戚连带，冻结亲属银行卡等等。这些都是为了给负债人造成压力。
其实大家可以想一想，催收的内容实质就是销售，回款越多，提成越多，所以，他们肯定是想用各种办法让你还款。在这样负能量满满的工作环境下，没有多少人能坚持做下去，很多人被负债人的负情绪感染，受不了高强度的工作压力，或者因没有业绩，大部分干两三个月就走人了，所以这个工作的人员流动很大，需求量大，相对人员要求比较低，甚至有的只要求会说话，会打电话就行，无文凭要求。
所以，有很多朋友收到的短信是东拼西凑的，语气不通，逻辑有问题的，大家要学会分辨，别什么都信了。如果实在不想看，那就直接设置拦截就好，眼不见，心不烦。
有被催收的朋友喜欢截图来问我，我逾期半个月或者逾期半年了，他们说要起诉我，这是真的吗？
假的。
起诉催收起诉催收是在最后抡完三板斧以后，换了多个催收公司，并且你逾期时间比较久的情况下才会被起诉。
因为起诉催收实际上是比较麻烦的，是比较费钱费力的方式。我被广发银行起诉的时候是已经逾期了两年多时间，那年真的是太困难，19年9月债务大爆发，同年12月生孩子，无工作无收入，一分钱没还，21年3月收到律师函，8月起诉，12月与银行协商结案。这时间跨越2年。
所以，大家说的半年起诉的可能性不大，因为电话催收远比起诉收效更快。如果逾期客户真的没有能力还款的话，银行起诉也没用。大多数判决了以后仍然无力偿还，那诉讼过程中产生的费用和逾期票据都是银行自己支付的，得不偿失。这也是为什么逾期以后，银行一家家的换催收公司的原因，催收成本低啊，见效快。大型银行每年也会处置不良资产，债券拍卖，你的负债被和大多数的负债时间长的人一起打包，按折扣拍卖给债券公司，让他们去催讨。不过负债比较久的欠款人，银行也可以按批次，一次性集体起诉。如果真的被起诉，也不要怕，不要去相信什么网上的债务重组，债务分析师，他们每天在网上发发视频，制造焦虑，让你绝对事情多么不可能，其实都是收割韭菜的，你去信他们，你就上当了。
我之前就是关注过一个博主，说自己是法务，负责给负债人协商分期，当时我被广发银行起诉的时候，毫无头绪，于是就去问法务，他跟我说先收费98元，然后教我怎么去应诉。
加了以后，他就给了我一个建议，让我去准备流水还有困难证明，无资产证明去应诉。
这钱花的我心稀碎，上庭也没有实质性意义。
最后的结果是，结案了，本金分期60期。
我自己协商下来的。
所以说，千万不要去相信那些所谓的分析师，老师，他们没有经历过负债却把负债吹嘘得有多严重，就是为了割韭菜啊。
清醒点。
司法执行如果你已经到了被执行的阶段，那么你已经是到了最后的尾声了。
败诉后如果你没有执行还款或者和银行协商还款方案的，那么将会进入法院强制执行阶段，这时间从结案到执行阶段会有6-12个月时间，如果你有其他方案的可以和银行继续谈，大部分银行都是可以谈方案的，或者你可以尝试还一些钱进去。 因为这个时候，你还的钱全部是计算在本金内，所以你不亏，有了还钱记录，即便没有全部还完，法院也是很难执行的。
如果你完全没钱，那么法院开始冻结的账户，查询你名下的资产，有房子有车的，开始查封拍卖，没房没车的会查你的公积金和社保，如果缴纳比较较高的话会有一定风险判定为又能力执行而拒绝执行。这种情况就有可能被列入黑名单，限制高收入，而且会有罚息，以及双倍利息。这个判决是比较残酷的。
到了这个阶段，法院基本不会改判，银行基本不会松口，所以到这个阶段的人会非常被动。
当然也有光脚不怕穿鞋的人，名下没房没车没工作，这样的情况执行了也没有意义，常见的就是冻结你名下所有金融账户，如果实在没收入，半年或者一年以后会再次解冻。
到这里，基本的流程以及催收方式也就全了。
最后，我想给大家几点小建议，是我过来人的经验：1.逾期后不要以贷养贷，不要因为催收的骚扰而把自己债务越堆越高，最后你会死得更惨。你就坦然面对，该挣钱的去努力挣钱，该挨骂的挨骂，不要想着躺平了，这样你一辈子都翻不了身。
2.不要盲目去协商，等你有一定的经济基础，稳定的收入以后再去规划自己的债务。这样你不会至于吃了上顿没下顿，你还了一期，第二期又开始断，没有意义，这样只会给银行付利息。钱第三个月又滚回来了。强制上岸是最有效的止损方式。所以硬扛催收是你必经之路。
3.不要怕催收，他们也是人，他们比我们更害怕打电话，所以虚张声势是他们的面具，据我所知，催收里面还有很多负债的人，有时候他们都能在自己的催收名单里看到自己的名字。所以，不要怕他们，态度不好开骂也行，怕什么。
4.不要相信网上那些所谓的分析师，你少看点网上的段子，少给自己制造焦虑，你就赢了。网上那些所谓的老师，只吃药就可以解决的病，他会跟你说成要进ICU，为什么啊，为了你找他去协商分期，然后收取你的佣金。
5.自己能解决的问题都不是大问题，主要是你自己要能过自己心理这一关，不要说怕爆通讯录啊，怕身边人知道，怕这怕那的，你都这样了，面子能值几斤几两呢？如果真的有人问起，你就大大方方承认就好了，谁没借过钱呢？欠钱很丢人吗？
6.不要相信陌生人说会无偿帮助你，无利不起草，即便真有人愿意帮你还债，那也一定是要从你身上索取点什么。他又不是你爹妈，什么帮助你？
以上是我的建议，也是我过来人的经验分享。太多了，想不起来了，想起来再继续。
,
