2023年了，又该给家里的汽车上保险了，每年这时候都会有朋友问咚爸，车险该买哪几项，从哪个渠道购买才能最合适。这也不怪朋友们不用心，从2015年开始，商车费改（全称“商业车险费率市场化改革”）就经历了3轮，随后2020年9月，又落地了综改（全称“车险综合改革”），如果不是相关行业从业者，相信大家不会了解细节变化，这就导致了大家一到车险购买时就出现“一脸懵”的状态。
那么今天，咚爸就盘一盘“2023年该怎么购买车险”。咚爸特意为大家奉上“2023年车险通关秘籍”，秘籍中总结了现行政策、梳理常见的踩坑陷阱以及购买小技巧，咚爸希望用这一篇文章助大家都成为买车险的老司机，让车险销售对你无可奈何。
直接上结论，“2023年车险通关秘籍”之车险推荐方案如下（4类共5个保险）：
1. 车船使用税（必买）；
2. 交强险（必买）；
3. 商业险：三者险及“附加：医保外用药责任险”（必买），
4. 商业险：车损险（必买）
5. 意外险：驾乘险（推荐购买）
接下来，咚爸就开始详细的盘一盘这套推荐方案的逻辑。
我们每年交的车险费用包括四部分：车船税、交强险、商业车险、意外险；其中商业险，在综改以后，分为3大主险与11大附加险；意外险为保险公司主动推销的产品，可买可不买。下面是目前车险所有险种以及咚爸的推荐方案，建议大家可以收藏，要买车险的时候可以拿出来对照参考。
一．车船使用税（必买）
车船使用税实行按年征收,一次缴纳，没有任何保障功能，不同省份会根据汽车排量有不同的收费标准。车船使用税通常跟车险一起购买，由保险公司实现代缴。纳税光荣，属于车主必买项。
二．交强险（必买）
交强险是我国首个国家法律规定强制保险制度，全国统一收费，不买不能上路。交强险赔付对象是对方，保障因事故造成对方死伤、医疗费用以及财产损失。
《交强险条例》规定：交强险无责也要履行赔偿责任，就是常说的“交强险无责赔付”，也就是说，如果出现交通事故，不管我们自身是有责还是无责，都要进行赔付，不过我们的交强险会赔对方，对方的交强险来赔我们。需要注意的是无责赔付并不会对下一年的交强险保费产生影响。
那具体的赔付详情，咚爸给大家准备了一个表格。
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保障责任 |
自己有责 |
自己无责 |
|
死亡/伤残费用 |
18万 |
1.8万 |
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医疗费用 |
1.8万 |
1800 |
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财产损失 |
2000 |
100 |
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总计 |
20万 |
1.99万 |
小技巧：2020年综改之后，交强险保费与无赔款优待系数有关，即与出现次数有关，不同地区执行标准不一样。通常来说如果是两三百的小损失，车主朋友可以自掏腰包，就没必要报保险了。
三．商业险：三者险及“医保外医疗费用责任险”（必买）
首先说三者险，它的保障对象是对方的人跟车，是交强险的补充，超出交强险的部分用三者险来承担。三者险的保额一定要买足，建议：一线城市，最少买300万；二三线城市，最少买200万。咚爸更推荐直接300万保额，一方面，大街上豪车越来越多，剐蹭个豪车，就可能出现几十万的车损。另一方面，各地死亡赔偿额也是个大数字，如北上广深等地死亡赔偿标准都超百万。还有关键一点，200万与300万的保额都是保险公司主推的额度，200万与300万的保费差距并不大，通常保费就差几十块钱；
其次说下“医保外医疗费用责任险”，就是大家常说的“医保外用药险”，这是一个高性价比的险种，我们一定要主动要求，很多车主朋友还没有熟知。如果出现交通事故，对方使用医保内用药，可以使用“三者险”赔付，如果使用了医保外用药，我们只能用“医保外用药险”赔付，没有这个险，保险公司就不管了，需要我们自掏腰包。
四．商业险：车损险（必买）
车损险，保的我们自己车，但仅限于原厂配置，改的不算。经过2020年9月改革后，盗抢险、自燃险、玻璃险、发动机涉水险、不计免赔、无法找到第三方责任险并入车损险保障范围，这个又叫七合一。新的车损险保障范围变大了，属于必买项。
五．意外险：驾乘险（推荐购买）
咚爸一直很重视车上人员安全，针对车上人员，车主朋友们有两种保险选择，一个是座位险（车上人员险，属于商业险），另一个是驾乘险（属于意外险）。这里做下两者的区分，座位险在赔付是有条件，如果出现事故，我方无责，我们购买的保险就没有用了，保险公司不赔付。但驾乘险不一样，他属于意外险，保障对象可选人或车，举一个例子，如果我保障对象是我自己的车，无论谁坐我的车，出现事故，我们自己购买的驾乘险都会赔付坐在车里的人。驾乘险也是高性价比的险种，是咚爸很推荐的保险。
六．购买小技巧
车险按照以上的方式购买，保险内容就确定了，肯定就不会踩坑了，接下来在说下购买渠道。
车险想买便宜，主要靠销售返费，因为车险的折扣比例是固定的，哪家保险公司都一样，这时候就看谁返费多了。通常返费的有两个渠道，第一种电话车险，当地地级市的电话业务员，为了完成季度/月度业绩，会主动返费。第二种方式去有保险业务的修理厂。因为一些中大型修理厂，都有很大额度的保险销售的任务，修理厂宁愿想办法完成保险的任务，也不愿意去赚保险的返点的钱。以上两种渠道，只是咚爸的经验，不一定全国通用，大家可以自行尝试。
最后，祝大家：兔年佳节到，向你问个好，身体倍健康，心情特別好；好运天天交，口味顿顿妙。祝您及您的家人：兔年好运擋不住，兔年财源滚滚来！
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