之前的文章《11款定期寿险正面PK》中，我们深入的评测了11款定期寿险。但是有朋友请知守君做保险方案的时候，我还经常会推荐一种“特殊”的定期寿险，这种定期寿险最大的特点是保额每年会递减，所以也被称为“减额定寿”。
由于在上一篇文章中没有对这种产品进行评测，今天知守君就通过一篇文章对这种极具特色的产品进行一下介绍。主要内容如下：
- 减额定寿产品设计思路；
- 两款减额定寿产品对比评测；
- 减额定寿值得买吗？
一.减额定寿产品设计思路
减额定期寿险，顾名思义，就是保额会每年减少的定期寿险。
那么问题来了，保险公司为什么设计这种产品？这种产品针对的需求是什么？
在之前的文章《定期寿险及意外险保额多少才合适？》中，我们指出定期寿险主要是用来解决如下的问题：
这其中的几项责任会随着时间的增加而减少：
1、子女的抚养支出总额：随着时间增加，子女年龄增长，子女需要的抚养费总额会减少。假如子女的抚养费每年需要5万元，如果子女0岁，那么到子女20岁，需要100万元；而在过了5年之后，这时子女5岁了，抚养到子女20岁需要75万就可以。
2、父母的赡养支出总额：随着时间的增加，父母年龄的增长，父母需要的赡养费总额会减少。因为中国目前的平均寿命为76岁，我们一般以赡养父母至80岁来计算赡养费总额。
假如父母的赡养费每年需要5万元，如投保时父母的年龄为60岁，那么到父母80岁，需要的赡养费总额为100万；而在过了5年之后，父母年龄65岁了，赡养到父母80岁需要75万就可以了。
3、房贷的本金：每月我们都会还房屋贷款，所以欠银行的房贷本金是逐年减少的。
所以，成人所需要承担的责任会随着时间的增加而减小，那么我们需要定期寿险的保额应该也是逐年减少的。
保险公司针对这种需求，设计出了减额定寿产品，更贴合人们的责任曲线。
同时，因为身故及全残的风险概率是随着年龄的增长而增加的，减额定寿的这种设计，降低了保险公司的风险，所以这种产品的保费要比通常的定期寿险低。
即同样的保费，能够投保更高的初始保额，在保障前期的杠杆更高。
综上所述，减额定寿更贴近人们的定期寿险需求，保费更低，杠杆更高。
二.两款减额定寿对比评测
那么，减额定寿哪款更好？我们将市场上两款有代表性的产品：华贵人寿安居保及中荷人寿顾家保做一下对比：
我们仍然从核保条件、免责条款及保险费率对这两款产品进行一下点评：
1 华贵人寿安居保
这款产品是华贵人寿刚刚推出的产品，秉承了华贵人寿一贯的健康告知宽松、免责条款少，性价比高的优势。
1）限制高危职业及高危运动投保；健康告知4条，比较宽松，对肿块、结节的健康告知只询问了肺结节，即使有甲状腺结节、乳腺结节都是可以标准体承保，而且最近又增加了智能核保功能，即使身体有其他问题也可以通过智能核保马上获得结论，体验非常好。健康告知的全文如下：
1、被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病：恶性肿瘤、肺结节疾病、脑血管疾病、脑外伤严重后遗症、心脏疾病（心功能不全Ⅱ级以上）、高血压（Ⅱ级及以上）、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、严重肝病（如肝硬化、慢性活动性肝炎）、慢性肾脏疾病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性传播疾病、白血病、慢性酒精中毒、神经精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病（老年痴呆或早老年痴呆症）、帕金森氏病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病、接受器官移植；身体畸形或残疾；艾滋病患者或艾滋病毒携带者，曾经或正在吸毒？
2、（妇女适用）被保险人现在是否怀孕28周以上或产后两月内？
3、既往事项： 被保险人过去两年内投保人身保险或健康保险时，是否被保险公司拒保、延期、加费或者附加相关条件承保？被保险人正在申请或已生效的寿险累计保额是否大于等于300万? 被保险人每日吸烟量是否达40支及以上？
4、被保险人是否有危险嗜好或从事危险活动，如赛车、赛马、滑雪、攀岩、蹦极、潜水、跳水、拳击、武术、摔跤、探险或特技活动及其他高风险活动？
2）免责条款：5条，具体如下：
1.投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
2.被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；
3.被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起二年内自杀，但自杀时为无民事行为能力人的除外；
4.被保险人主动吸食或注射毒品 ；
5.被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证 7的机动车期间。
3）最高可投保额200万。
2 中荷人寿顾家保
这款产品在华贵安居保上市之前的很长一段时间内，独自撑起了减额定寿的大旗。
1）投保年龄限制为18-45周岁，比安居保严格；同样限制高危职业及高危运动投保；健康告知有7条，比安居保严格，如果身体有结节是无法投保的。健康告知的全文如下：
1. 被保险人的职业或业余爱好是否涉及下列内容：接触放射线或放射性物质，接触化学、易燃或易爆物质，参与矿物或煤炭开采，暴露于烟尘或粉尘，参加高空、水下、地下、隧道作业或活动，从事渔业捕捉，森林砍伐业或相关作业，森林防火，建筑施工，3吨及3吨以上重型卡车、砂石车、液化气化油罐车驾驶及随车工作？
2. 被保险人的职业或业余爱好是否涉及下列内容：高压电、电缆作业，拆船工作，参与镇暴或军警行动，作为私人保镖、游览船或汽艇驾驶员或工作人员，各类航空或飞行器驾驶员、乘务员或工作人员（不包括民用航空飞行员、乘务员），战地记者，驯兽师，无固定职业，消防队员、特种兵、军事院校学生、入伍受训新兵、前线军人？
3. 被保险人是否患有或曾经患有或患有下列症状或体征：过去一年内是否体重下降超过5公斤（主动减肥导致的体重减轻除外）；阴道异常流血、畸胎瘤、葡萄胎、宫颈涂片发现癌细胞或可疑癌细胞、乳头溢液、腋下淋巴结肿大、乳腺结节或包块、子宫或乳房切除等女性疾病；怀孕28周（含）以上或产后2月以内？
4. 被保险人是否患有或曾经患有或患有下列症状或体征：盲、聋、智障或痴呆、生理缺陷、先天性心脏病、咀嚼及四肢机能障碍；系统性红斑狼疮及其他自身免疫类疾病、艾滋病；高血压（收缩压超过160mmHg或舒张压超过100mmHg）、冠心病、心肌梗塞、主动脉血管瘤、脑血管意外（脑出血、脑梗塞、短暂性脑缺血发作）、脑瘤、癫痫、精神疾病；肝硬化、恶性肿瘤、尿毒症、糖尿病、血友病；呼吸衰竭、肺心病；再生障碍性贫血、白血病？
5. 被保险人是否患有或曾经患有或患有下列症状或体征：视网膜病变、出血或剥离、视神经病变；酒精或药物滥用成瘾？或被保险人是否因体表或体内肿块、息肉、囊肿、赘生物、结节、黑痣增大、血尿而接受过 X光、B超、CT、核磁共振、内窥镜、妇科检查、骨髓检查、病理检查？是否被医生建议需要作进一步的检查、治疗或随诊？（经过穿刺活检证实为良性的除外）
6. 被保险人既往的人寿保险、意外险或健康保险的投保申请是否被拒保、延期、加费或作任何形式的修改？是否被解除过保险合同？是否申请过重大疾病理赔？或近两年内，被保险人是否从事或未来从事高难度性之竞赛或活动，如赛车，汽艇，滑翔翼，滑翔机，飞行伞，跳伞，攀岩，潜水，滑水，跳水，马术，拳击，跆拳道，武术或特技表演等运动？
7. 被保险人最近一年内是否在其他保险公司曾经或正在投保定期寿险，且合计保险金额大于100万？
2）免责条款：7条，比安居保多了更严格，多了战争、军事行为及核爆炸、核辐射的免责内容，具体如下：
1、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
2、被保险人故意犯罪、自致的伤害、参与殴斗、抗拒依法采取的刑事强制措施；
3、被保险人主动服用、吸食、注射毒品；
4、被保险人自本合同成立（或复效）之日起两年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；
5、被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；
6、战争、军事行为、暴乱、武装叛乱或恐怖活动；
7、核爆炸、核辐射、核污染、原子或生化武器。
3）最高可投保额250万，但是费率要比华贵安居保高5%左右。
综合来看，华贵安居保从核保条件、免责条款及费率方面比中荷人寿顾家保都有优势。
三.减额定寿值得买吗？
为了排除其他因素，我们用同属华贵人寿的安居保和擎天柱做一下对比：
为了便于理解，我们用一个例子来说明一下：
小A，男性，30岁。
如果投保安居保首年150万的保额，保障期间30年，缴费期间25年，年交保费1425.5元。
如果投保擎天柱100万的保额，保障期间30年，缴费期间30年，年交保费2090元。
两种保险方案的保障责任及所交保费的对比如下：
投保华贵安居保，第一年的保额为150万，每年减少5万基本保额，小A只需要缴费25年，累计保费约3.6万。
- 第1年保额：150万（小A31岁）
- 第11年保额：100万（小A41岁）
- 第21年保额：50万（小A51岁）
- 第30年保额：5万（小A60岁）
投保擎天柱定寿，每年保额均为100万，缴费30年，累计保费约6.3万元。
所以我们可以直观的看到，安居保比擎天柱的总保费降低了约40%，而在小A 41岁前的保额却比还擎天柱要高，在家庭责任最重的阶段杠杆大大增加。
四.该如何选择
看完以上介绍，可能大家已经得出了减额定寿更划算的结论。
但是，我们所有的计算均没有考虑通货膨胀的影响，是静态计算的。相对来讲，传统定期寿险更能够对冲通货膨胀的影响。
所以，知守君建议，在保证保额足够的情况下：
如果保费预算不足：选择减额定寿，获取最大的杠杆，保证在责任最重的阶段保额充足；
如果保费预算充足：选择普通定寿，保证整个责任期都有充分的保障额度；
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