最好的定期寿险是哪款(一款可豁免保费的产品上线)(1)

距离上次定期寿险的评测有将近半年的时间了,这段时间又有多家公司的产品上市,除了平安刚刚推出了网销的定期寿险,又有一款被保险人可以轻、中、重症后可豁免保费的产品上线。

今天通过一篇文章,知守君对市场上的定期寿险重新进行一次综合测评,以方便大家选择。主要内容如下:

一.寿险的分类,为什么要配置定期寿险?

1 寿险的分类

寿险可以分为三类:一年期寿险、终身寿险、定期寿险。

一年期寿险

这种产品一般交一年保一年,采用自然费率,保费的价格逐年升高。

终身寿险

终身寿险,顾名思义就是保终身的产品,不是定期的。人固有一死,所以购买终身寿险后,就一定可以获得赔偿。

定期寿险

定期寿险只保障一段时间,比如 10 年、20 年、30年、保到 60 岁,可以花很少的钱,就可以获得极高的保额

2 为什么要配置定期寿险?

1 用于转移身故和全残的风险

之前的文章中,我们说过寿险是爱与责任的体现。

最好的定期寿险是哪款(一款可豁免保费的产品上线)(2)

因为如果家庭的经济支柱发生身故或者全残,对整个家庭的财务状况是毁灭性的。而

寿险可以转移这种风险(注意有些寿险不保障全残,不建议购买),并且定期寿险足够便宜,杠杆足够大,所以是最合适的风险转移工具。

2 买了意外险,还需要定寿吗?

意外险只能保障由于意外导致的身故或全残,由于疾病导致的是不赔的,所以意外险并不能代替定期寿险。

3 买了带身故责任的重疾险,还需要定寿吗?

有的重疾险的确带有寿险责任,如果身故也是能获得保额的。但这种保险也不能完全代替定期寿险,因为保额不够高,杠杆太低。

目前国内大部分人重疾险都在30-50万之间,保额完全不能满足偿还房贷,提供子女教育,和父母赡养的作用。

二.市场高性价比的定期寿险对比评测

为了方便大家,知守君把市场高性价比的定期寿险进行了对比分析,具体如下:

最好的定期寿险是哪款(一款可豁免保费的产品上线)(3)

评价一款定期寿险,需要从以下三个方面来衡量:

1、是否容易买到:健康告知是否宽松,职业限制,投保年龄限制等是否宽松;

2、保障是否全面:是否包括身故和全残,免责条款是否比较少;

3、保险费率是否有优势;

下面,我们就从这三个方面对以上产品逐一做个点评。

三.产品点评

1 信美相互擎天柱定寿2号

最好的定期寿险是哪款(一款可豁免保费的产品上线)(4)

从名字就可以看出来,这款产品对标的就是华贵人寿的擎天柱定寿,但是这款产品在形式上做了很大的创新,增加了被保险人轻、中、重症可以豁免保费的附加险

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1)限制高危职业及高危运动投保;健康告知虽然有5条,但是非常宽松,对肿块、结节没有询问,即使有甲状腺结节、乳腺结节都是可以标准体承保;女性怀孕和妇科疾病没有询问;居然对性传播疾病也没有询问,即使是有性传播疾病也是可以投保的,这是其他定期寿险所不具备的

2)免责条款少,只有5条。

3)线上最高投保额可达200万,附加了被保险人豁免的费率依然很有优势。

这款产品是性价比非常高的产品,而且可以附加疾病豁免保费,目前市场上独此一家,如果符合健康告知要求,建议首选。

2 中信保诚祯爱优选

1)产品的健康告知宽松程度适中,对部分高危职业、离退休、待业人员拒保;

2)保障范围宽,免责条款少:这款产品沿袭了信诚人寿定寿的特色,身故的免责条款只有三条。全残包含了高风险运动、酒后驾驶等免责,从除外责任这个角度来看,这款产品竞争力也不错。

3)女性不吸烟的费率是所有产品中最低的,非常有优势。

如果你不吸烟、且符合健康告知要求,买这款定期寿险是一个不错的选择。

3 百年人寿定惠保

这款产品是百年人寿最近推出的定期寿险,沿袭了百年人寿一贯的高性价比策略。

1)产品的健康告知宽松程度三星级,中规中距;职业限制为1-4类,同时限制高危运动;保障时间最短是30年,选择稍微少了一些;:

2)保障范围宽,免责条款少:身故和全残的免责都只有4条,还是比较宽松的。

3)费率方面不区分吸烟和不吸烟,且只比祯爱优选的不吸烟费率高一些。

在知守君看来,这是一款核保条件,保障范围和费率都做得很均衡的一款产品,如果您吸烟,并且满足健康告知的要求,选择这款产品也不错。

4 复星保德信金钟罩定寿

这款产品也被称作星安定寿,是复星保德信旗下推出的产品;

1)这款产品限制特定的高危职业,同时也限制高危运动投保;健康告知虽然字数稍多,但是对于肝病只询问了肝硬化,所以即使是肝炎、乙肝大三阳、小三阳也是可以投保的;

2)保障范围宽,免责条款少:身故和全残的免责都只有4条,还是比较宽松的。

3)费率方面不区分吸烟和不吸烟,费率比百年定惠保的稍高一些,但是这款产品免体检的最高保额可投保到250万,如果对保额的要求比较高,可以考虑这款产品。

5 华贵人寿擎天柱定寿

这款产品是华贵人寿的拳头产品,非常优秀。

1)限制高危职业及高危运动投保;健康告知虽然有4条,但是比较宽松,对肿块、结节的健康告知只询问了肺结节,即使有甲状腺结节、乳腺结节都是可以标准体承保的,而且最近又增加了智能核保功能,即使身体有其他问题也可以通过智能核保马上获得结论,体验非常好。

2)免责条款:5条,在祯爱优选寿险的3条免责条款之外,添加了2条,具体如下:

4)被保险人主动吸食或注射毒品;

5)被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶无有效行驶证的机动车期间。

但是其全残的免责条款也是5条,这个比祯爱优选的要宽松。

3)线上最高投保额可达200万,并且如果身体健康,可以线上提供近期的体检报告,优选体的费率比祯爱优选还低。

这款产品是性价比非常高的产品,如果身体有甲状腺结节、乳腺结节等小问题,可以直接投保。

6 瑞泰瑞和定寿

1)不限制任何职业,只限制高危运动,即使是消防队员、特种兵都是可以投保的;健康告知只有3条,是最宽松的,不但对肿块、结节没有询问,对于肝病也只询问了肝硬化,无论是乙肝大三阳、小三阳、甲状腺结节、乳腺结节都可以投保。

2)免责最少:只有3条,是免责条款最少的。

3)线上最高投保额可达150万,只是最高的缴费年限为20年,费率稍高一些。

这款定期寿险虽然保费不是最便宜的,但是健康告知和免责都是最有优势的。

7 中华联合人寿为爱保

这款产品也叫做中华怡恒定期寿险

1)职业限制在1-4类,但是健康告知比较严格,其中有一条:“近三年做医学检查(包括健康体检)有异常,需治疗、复查、控制、随诊”,比有些重疾险的健康告知都要严格,这一条估计很多人都不符合了;

2)免责条款有5条,比较少;

3)线上最高投保额可达200万,费率非常有优势,比非吸烟体的祯爱优选还要低;

这款产品虽然费率有一些优势,但是健康告知太严格,也许不经意间就不符合健康告知了,不建议选择。

8 上海人寿小蘑菇定期寿险PLUS

1)职业限制1-5类,健康告知比较严格,询问疾病较多,但是可以智能核保,并且未询问是否怀孕,怀孕的女性也是可以投保的;

2)免责条款比较多,具体如下:

1)投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;

2)被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外;

3)被保险人主动吸食或注射毒品;被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病;

4)被保险人酒后驾驶,无合法有效驾驶证驾驶,或驾驶无有效行驶证的机动车;

5)战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱;核爆炸、核辐射或核污染。

虽然是5条,但在第(2)和第(3)条中,我们可以看见它是把多个免责责任合并在了一起,所以严格意义上来说,它的免责其实相当于其他产品的7条。

3)保额最高可以投保300万,是目前线上可以免体检投保的最高额度,但是费率方面没有太大的优势;

如果想投保更高的保额,或者是已经怀孕的女性想投保,可以投保这款产品。

9 横琴人寿优爱宝定寿

1)投保年龄限制18-60周岁,是唯一能够在55岁以上投保的定期寿险,但是55岁以上,一般不需要定期寿险了;职业限制1-4类;健康告知有7条,询问一年内的身体异常,非常严格;

2)免责条款相对比较多,有7条;

3)保额最高可以投保150万,费率方面也并没有优势;

这款产品从核保条件、保障范围、费率方面均无优势。

10 弘康大白定寿

1)职业限制1-4类,健康告知有9条,非常严格,并且还询问直系亲属的患病情况。

您的父母是否患多囊肾病、是否在40岁前确诊结肠癌、直肠癌、乳腺癌或卵巢癌?

2)免责条款:7条,也比较多。

3)费率和健康告知最宽松的瑞泰瑞和基本相同。

这款产品在核保限制、免责条款、费率方面都没有优势,到了该升级的时候了。

11 平安小安定寿

这款产品是平安出品的可以通过互联网销售的定期寿险产品,对大品牌有偏爱的朋友终于有了一个选择。

1)只限制高危职业,并不限制高危运动,健康告知中规中矩。

2)免责条款:7条,在互联网定寿中也是比较多的,只是非常遗憾的是,居然没有全残保障。从财务角度看,全残比身故对家庭的影响还要大,所以这个是很大的缺陷。

3)线上最高投保额可达150万,保障期限只能选20、30年,投保年限只能选10、20年,费率上也并不占优势。

这款产品核保条件一般,免责条款比较多,最重要的是不保全残,费率也不占优势;优点是平安出品,如果偏爱大品牌的话可以选择。

三.定期寿险配置要点及具体选择建议

1 定期寿险配置要点

我们在投保定期寿险时要关注以下要点:

1)确定保障额度:在之前的文章《定期寿险和意外险多少保额才合适?》有详细介绍,大家可以参考。

2)确定保障期限:建议到60岁,因为此时已经退休,家庭的支柱经济责任已经履行。当然如果孩子出生得特别晚,或者预计退休延迟,也可以保至65或70岁,但保费要高出不少。

3)保障内容要全面:一定要既包括身故,又包括全残,因为全残对家庭经济的影响远大于身故。对于只包含身故,不包含全残的产品,不建议购买,避免入坑。

4)缴费期限要长:建议越长越好(能30年缴费就不要20年缴费),最好的情况是期缴,即保障期和缴费期完全一致,一是每年缴费少压力轻杠杆高,二是因为如果中间出险,后面的保费就不用缴了,具体参看《保险怎样缴费最划算?》。

2 那么到底应该如何进行选择呢?

1、如果健康告知符合要求:

首选信美相互擎天柱2号定期寿险,健康告知和免责条款都很有优势,最关键的是可以附加被保险人轻、中、重症豁免,保障进一步加强。

如果身体条件非常好,还可以考虑健康优选版,保费会比正常的低10%左右。

2、如果追求极致性价比:

如果身体健康不吸烟:建议中信保诚祯爱优选定期寿险,免责条款和不吸烟的费率都有优势,尤其是女性。

如果身体健康吸烟:建议百年人寿康惠保,不区分吸烟和不吸烟,综合免责条款和费率非常有优势。

3、如果有甲状腺结节、乳腺结节等小问题

建议信美相互擎天柱2号或华贵擎天柱,健康告知不询问结节、增生等问题,而且华贵擎天柱还可以智能核保,免责条款也很少。

4、如果有肝部疾病或者乙肝大三阳、小三阳等:

可以考虑复星金钟罩定寿或瑞泰瑞和定寿,只要没有达到肝硬化的程度,都是可以投保的。

5、如果女性怀孕期间想投保:

建议上海小蘑菇定期寿险或信美相互擎天柱2号,怀孕的女性也是可以投保的。

6、如果想投保更高的保额:

建议考虑上海小蘑菇定期寿险,免体检最高可以投保300万。

四.写在最后

定期寿险是最能体现保险本质的产品,知守君看过一个关于保险的小视频,非常好的诠释了寿险的作用,推荐大家也来看看——《爱的捉迷藏》。

知守君给自己也投保了几份定期寿险,其实保费没有多少,而且买完之后真的会安心很多。所以,建议所有的家庭经济支柱,都能认真考虑一下这种保险产品。

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