最近问的人不少，还是斗胆写写吧……
01 当平安遇上保险业自媒体
不知道从什么时间起，diss平安成为了保险业内的一种常见的刷经验方法，只要文章一对平安开骂，点击量阅读量肯定蹭蹭往上涨！
不信，你看看有多少保险自媒体是平安保险的职业黑？
可事实却也挺玄乎的，18年度，整个保险行业结束了多年的快速增长，寿险业全年原保费增幅仅0.85%，但平安人寿保费收入4468.85亿，同比大增21%。
稳居寿险业第二，与老大国寿的差距进一步缩小至900亿，夺下”武林盟主“之位，仅一步之遥。
管你风吹浪打，我自岿然不动。
这或许就是现实世界与网络世界的最大区别吧。
02 玩保录曾写平安智*系列万能险
早在16年，玩保哥就写了两篇深扒平安万能险的文章，当时也算是引起了小小的轰动。
之所以写那两篇，实在是看到了太多设计得一踏糊涂的万能险保单(涉及年龄、性别、保额、保费的匹配等)——因此很多保单都可能因后期扣费太高而自动失效。
为什么中招？我们来看看平安这波的产品宣传攻势：
每年几千元，保额500万；
保至七十五，保费还你全！
（玩保哥自创，挺押韵，有没有？）
这么多产品的宣传页，有没发现什么区别？
05 产品优点
这个问题我们一会再说，直接说说这款产品的优缺点
1.保险期间长，续保省心
这项比较简单，主要是相对我们更常见的一年期意外险而言。
2.单张保单保额高
尽管市面上百万意外险也比较丰富了，但真正单张交通（航空）意外能上到500万的产品，也很少见。
如果需要这么高的额度，要么线上找几款产品拼凑，要么得线下进行人工核保，甚至财务核保等。
尤其是对于当被保人至65岁后，几乎不可能再投这么高的保额。
3.品牌及网点优势
这个也不用多说，平安的金字招牌，加上遍布全国的无数网点，肯定也是其产品优点。
除了这三点，玩保哥表示暂没发现其它优点。
06
百分百产品缺点
下面就来说说这款安心百分百的缺点，看看到底让人安心，还是不安心？
1.没有意外医疗
很明显，平时生活中，意外医疗的概率要远超过意外身故或伤残，最实用的意外医疗都没有，实用性大打折扣。
当然，你可以说，这款产品本身就不是解决这个问题的，你可以再去买款意外医疗险啊。
说是这么说，但是买个意外险，几千块都花了，你还让别人再去买个别的意外险？
就好比花了百万买了辆豪车，没倒车影像，你让人去外面加装一个？
2.意外伤害保障是阉割版
基本版的意外伤害，仅包含“身故和全残”，这也是玩保哥一开始差点中招之处。
（摘自保险条款中的投保示例）
而根据条款的全残释义，基本上是对应13版《人身保险伤残评定标准及代码》中的1-3级伤残。
意外伤害只保1-3伤残，这减配减得真是有点让人目瞪口呆，现在可不止是豪车没有倒车影像，而是直接减了好几个安全气囊啊！
3.好多宣传图有误导之嫌
正如前面提到的，玩保哥自己都差点以为这个意外伤害是按13版伤残标准进行赔付的，为什么呢，你看上面5个版本宣传的中，只有最右的图片中写了“身故/全残”，其它都是语焉不详。
如果你看到不是最右的一张，而是其它几张，你是不是也会默认这个基本版的意外伤害，是包含1-10级伤残的呢？
当然，这个安心百分百其实可以再附加一个意外伤害保险的条款，可以将伤残扩展到1-10级。
但这个附加保障，在产品的宣传方案上都是默认不含的，而且这附加部分的费率也高得惊人，据说保费会直接从2500上涨至6800！
4.性价比低
如果这款安心百分百的意外伤害是包含1-10级伤残，再加上平安的品牌溢价，玩保哥觉得，这个费率还不错。
只可惜，玩保哥想多了……
因为市面上没有保障内容完全对等的产品，所以我们从市场上选择几款高性价比的产品组合起来，先看看其保障部分的成本多少，再做一个买定投余的对比表格。
我们直接对标百分百的尊享版，即含自驾200万的版本，被保人设定为30岁，为了尽量cover安心百分百的保障部分，选择的产品及其版本如下：
1.小米综合意外，100万版；
2.亚太超人意外，100万版；
3.国寿高额交通意外，钻石版；
4.爱相随定寿，5万保额，保至60周岁，交费30年；
将这四款产品打包，产品对应的保障及其对标的百分百如下：
（除了第一款，其它三款都可以在公众号中找到）
将这几款产品的保障组合起来后，尽管没有100%cover尊享安心百分百的保障，但在保障层面上已经是吊打了，毕竟多出了意外医疗，普通伤残，猝死等，疾病身故也更高。
合计的保障成本每年795元，同样是2500/年的预算，我们采取买定投余，即每年795元买消费型的保障，余下的1700多进行定投储蓄，看看到被保人75岁时，定投的收益，跟累计的保费5万元对比，结果会如何。
同样，基于保守设定，预期的收益为年化3.5%，那么75岁时余钱定投的总利益是8.7万多，比总保费仍然多了3.7万！
也就是在保障好得多，收益也很一般的情况下，买定投余仍然比尊享百分百划算得多！
当然，不同的投保年纪，不同的方案选择，计算出的数值为有差异，但结果仍然不变，即买定投余的方法，可以获得更好的保障，以及更多的现金收益。
唯一的问题，这种组合投保的方式略显麻烦，也可能涉及保额核保的问题，但对分析问题不影响。
所以，安心百分百的性价比是真不行。
07
产品小结及其它
平安这款安心百分百，性价比太低，更夸张的是减配太严重，意外伤残只保1-3类的全残，可能给未来的伤残理赔埋下大量的理赔纠纷。
参考案例：平安养老的员工团意险只保7级以上伤残，但是投保单位根本不清楚这些细节，所以出险后产生理赔纠纷，当时的报道请戳：链接。
所以：
对于一般的投保人，玩保哥不建议投保这款安心百分百；
对于平安人寿，玩保哥的建议是少出一些减配严重的产品，省得给以后的理赔纠纷埋下导火索。
（比如，去年平安福的支架理赔纠纷）
不过话说回来，玩保哥毕竟人微言轻，能影响的人也毕竟微乎其微，在广大的销售宣传攻势之下，这款产品恐怕同样会收割大量保费。
但，还是那句话，我们写文章，并不是为了黑而黑，而是希望消费者能全面了解产品，以确保自己的利益不受损，同时也希望整个行业能往好的方面发展。
好了，今天的文章就到这了，关于这款产品，有什么想表达，欢迎在文后探讨，也欢迎平安的朋友理性留言
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