法商是什么？
法商（Law Quotient ，简称LQ）即法治商数。是一个人对法律的信仰认知程度和对法律的运用能力；
商无法不兴，商无法不稳，法寸步不离地影响着商业行为。法商智慧是企业管理者必备的一种能力和思维方式。
年金险和寿险不仅仅是一份理财产品，更是一份法律契约。是赠与工具的替代，类信托工具的替代，现金流管理工具的替代。年金险和寿险除了有养老风险管理功能之外，还有法律属性的婚姻规划 、传承规划、债务相对隔离等法律功能。
保险法之保险公司《中华人民共和国保险法》（颁布日期1995年06月30日）
第七十二条 设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元。
保险公司注册资本最低限额必须为实缴货币资本。
第七十八条 保险公司成立后应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金，存入金融监督管理部门指定的银行，除保险公司清算时用于清偿债务外，不得动用。
第八十九条
经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。
第九十二条
经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。
并且转让时应当维护被保险人、受益人的合法权益。
第一百四十五条 ：保险公司有下列情形之一的，国务院保险监督管理机构可以对其实行接管：
一、公司的偿付能力严重不足的；(一般100%是及格，150%以上是充足)
二、违反本法规定，损害社会公共利益，可能严重危及或者已经严重危及公司的偿付能力的。
被接管的保险公司的债权债务关系不因接管而变化。
第一百零四条 保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则，并保证资产的保值增值。
1、保险公司的资金运用，限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。
2、保险公司的资金不得用于设立证券经营机构和向企业投资。
3、保险公司运用的资金和具体项目的资金占其资金总额的具体比例，由金融监督管理部门规定。
保险公司投资稳健，投资的方向比例，投资渠道受监管严格规定，一些国家基建项目，普通老百姓无法触及，购买商业保险也算是间接投资了。
保险法之保险关系人投保人：保单资产的所有权始终掌握在投保人手中，投保人还掌控退保、减保、贷款、抵押保单等权利，包括万能账户支配权都归投保人掌控。被保人只是载体，所以投保人可以通过各种方式去运用保单
被保人：未来希望领取年金的人为被保险人。
受益人：希望把一笔钱留给谁，就可以指定其为身故受益人，如果想留给多人可以指定多人为身故受益人。一旦被继承人所投保的保险指定了受益人，被继承人死亡后，保险理赔金由受益人领取，受法律保护，理赔金将不列入被继承人的遗产范围，不会用于被继承人的债务清偿或者赔偿。
年金险通过以上几个“人”和“钱”之间的法律关系，根据自身需要，提前规划，构建合法的法律保护屏障，让财产在投保人、被保险人和受益人之间进行合法合理的流转，从而达到资产保全的目的。
客户投保后，应当及时交纳保费，否则将可能产生滞纳金、保单失效、不承担保险责任等情况，给客户造成非常不利的影响。所以年金险寿险有强制储蓄的功能。
《保险法》第二十三条.任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定;情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人;对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
第十一条 投保人对保险标的应当具有保险利益。保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。
保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。
订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。
第三十一条 投保人对下列人员具有保险利益：
（一）本人；
（二）配偶、子女、父母；
（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；
（四）与投保人有劳动关系的劳动者。
第三十九条 人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。
投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。
被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。
第四十一条
投保人变更受益人时须经被保险人同意。
第四十二条 被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：
（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；
（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；
（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。
受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。
第三十六条
投保人自保险人催告之日起超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力终止， 被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。
第三十七条
合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。
保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。
资产传承关于资产传承，是每一个家庭都无法绕开的话题，无论有钱没钱，钱多钱少。
资产传承，有很多种方式，比如：遗嘱、赠予、遗赠、人寿保险、家族信托、家族基金会等，被继承人对资产的掌控力、子孙是否会挥霍、后代的婚姻风险、被继承人的债务隔离、继承人的债务隔离、遗产及赠予税风险，这都是需要考虑的。
法定继承第九条 继承权男女平等。
第十条 继承人范围及继承顺序
第一顺序：配偶、子女、父母。
第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。
遗嘱继承
第十七条 遗嘱的形式
l 公证遗嘱由遗嘱人经公证机关办理。(最权威有效)
l 自书遗嘱由遗嘱人亲笔书写，签名，注明年、月、日。
l 代书遗嘱应当有两个以上见证人在场见证，由其中一人代书，注明年、月、日，并由代书人、其他见证人和遗嘱人签名。
l 以录音形式立的遗嘱，应当有两个以上见证人在场见证。
l 立口头遗嘱,遗嘱人在危急情况下，可以立口头遗嘱。口头遗嘱应当有两个以上见证人在场见证。危急情况解除后，遗嘱人能够用书面或者录音形式立遗嘱的，所立的口头遗嘱无效。
第十八条 下列人员不能作为遗嘱见证人：
1、无行为能力人、限制行为能力人；
2、继承人、受遗赠人；
3、与继承人、受遗赠人有利害关系的人。(继承人、受遗赠人的债权人、债务人，共同经营的合伙人)
第二十二条 遗嘱的无效
- 无行为能力人或者限制行为能力人所立的遗嘱无效。
- 遗嘱必须表示遗嘱人的真实意思，受胁迫、欺骗所立的遗嘱无效。
- 伪造的遗嘱无效。
- 遗嘱被篡改的，篡改的内容无效。
这些工作需要未雨绸缪，而且中国人其实很忌讳在生前立遗嘱.。
根据以上继承法的相关规定，立遗嘱时需要遗嘱人有民事行为能力且神志清醒，不存在被强迫或者欺骗的情形。其中代书、录音、口头遗嘱均需要符合条件的见证人在场，且容易被伪造模仿篡改，法律效率较低。自书遗属对于格式，日期合理合法要求较高。
第三十三条 继承遗产与清偿债务
继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。
继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。
根据我国保险法有关条文规定，人身保险金能否列入被保险人的遗产，取决于被保险人是否指定了受益人。指定了受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应付给受益人；未指定受益人的，身故保险金将作为遗产处理，可以用来清偿债务或者赔偿。
举个栗子，老张投保了一份人寿保险，保额300万元。后来不幸身故，留下了250万债务，遗产只有100万元，不足偿还全部债务。这时债主要求用保险理赔金偿还，如果老张之前没指定受益人，那么300万元理赔金就是遗产，先偿还债务，才能拿到剩下的50万元理赔金；如果老张之前指定了儿子小张为受益人，这时其儿子小张只要放弃100万遗产继承，就可以免于债务，就能拿到理赔金300万元。
这条法律条款就是富贵鸟创始人林国强的子女放弃继承权的原因。
继承难题
谁知道父母银行存款账户和密码？会担心有一天突然不记得存款密码吗？突然离世怎么办？
存款继承：
中国人民银行关于执行《储蓄管理条例》的若干规定
（一）存款人死亡后，合法继承人为证明自己的身份和有权提取该项存款，应向储蓄机构所在地的公证处，申请办理继承权证明书，储蓄机构可以办理过户或支付手续。该项存款的继承权发生争执时，由人民法院判处。储蓄机构凭人民法院的判决书、裁定书或调解书办理过户或支付手续。
不动产继承：
不动产登记暂行条例实施细则第十四条 因继承、受遗赠取得不动产，当事人申请登记的，应当提交死亡证明材料、遗嘱或者全部法定继承人关于不动产分配的协议以及与被继承人的亲属关系材料等，也可以提交经公证的材料或者生效的法律文书。
不动产继承案例：
杭州小丽在父母死亡后，作为唯一女儿本应顺利继承房产，结果因父母先于奶奶去世，房产也有奶奶一份，奶奶去世后，2个叔叔也有继承权，其中一个叔叔已经去世，由远在国外失去联系的堂哥继承，另一个叔叔离异，他的这份房产属于当时前妻共有，最后小丽无法顺利办理继承房屋过户。
继承人申请办理继承公证，应当提交下列材料：
1、被继承人的死亡证明
2、继承人的身份证件；
3、全部法定继承人与被继承人的亲属关系证明；
4、其他继承人已经死亡的，应当提交其死亡证明和其全部法定继承人的亲属关系证明；
5、继承记名财产的，应当提交财产权属（权利）凭证原件；
6、被继承人生前有遗嘱或者遗赠扶养协议的，应当提交其全部遗嘱或者遗赠扶养协议原件；
7、被继承人生前与配偶有夫妻财产约定的，应当提交书面约定协议；
8、继承人放弃继承权的，由放弃继承的继承人亲自到公证处办理放弃继承权声明书公证。
9、委托他人代理申办公证的，应当提交经公证的委托书；
10、监护人代理申办公证的，应当提交监护资格证明。
信托
家族信托有着起点高（现金1000万以上）、立法不完善、管理费用高等弊端（李嘉欣公公为防后代乱花钱将385亿财产全部信托处理，夫妻俩月领200万港元生活费）
保单传承保单传承，因其独特的法律功能性、私密性、以及时效性，既能防止子女之间发生“遗产争夺大战”，还能保证每一个子女都能单独得到父母想要传承给他们的财产，无论是高净值人士，还是中产，保单都已经成为家族财富传承的不二选择。
安全性：
根据保险法第72条、78条、89条、92条、145条、104条规定，保险公司最低注册资金为2亿，且要提取注册资本金20%作为保证金，人寿保险公司不得解散，只能转让、合并或者被国家接管，保险公司投资安全稳健，保值增值，投资的方向比例，投资渠道受监管严格规定，所以保单的安全性是非常高的。
私密性：
法定继承和遗嘱继承，公证处要把所有的法定继承人和遗嘱继承人叫到同一现场商讨。对于再婚家庭，或者私生子等情况，可能涉及到多位遗产继承人，场面会很难受到控制。
根据保险法，投被保人可以指定受益人，而且只有投保人、被保险人和受益人能够查询保单信息；
保险公司让受益人领钱的时候，不会把他们家族里面所有人都叫到现场，避免了因为资产分配不均引起一些纷争。
时效性：
继承的时间非常长，从死亡到举办葬礼，再到办继承权公证让所有继承人同意，到收集所有资料，再到办财产过户，前后至少要折腾半年。法定继承人多的，甚至在国外的，耗时1、2年甚至更久。’
而保险公司理赔很快，被保人死亡后，受益人拿一个身份证和一个死亡证明，按保险法规定核定完后赔偿时间最快10天内就可以到保险公司领钱。立遗嘱不就是为了将财富快速方便地传下去吗？
隔代传承
很多爷爷奶奶想把财产直接留给孙辈，但是孙辈不是法定的继承人，。通过保单指定受益人的方式，就可以做到隔代精准传承，同时为了避免儿孙辈一次性获得大额现金后处理不当的行为，保险公司也推出了类信托的功能，受保人可以指定受益人在未来按约定每年从保险公司领一部分钱，确保专款专用生活无忧。
运用年金类保险则可以一定意义上达到类信托功能。
节约继承费用1、请律师做遗嘱的费用；
2、公证处做遗嘱公证的费用；
3、继承权公证费用，按继承总资产的2%征收，继承1千万的资产，至少需要20万公证费。
4、继承法第三十三条，继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务
而用保险做传承，不收任何税费，也没有手续费，保险在所有国家基本上是免税的。《个人所得税法》第4条，保险赔款免纳个人所得税，指定了受益人，身故受益金同样是免税的。将来遗产税出台，保险将起到合理避税作用。
保单贷款在急需用钱时可贷现价的80%，贷款之后保单责任不受影响。给资金融通提供便利。
保单增值继承过程中，因为各项费用支出，财产肯定会被损耗，不是增值的。
但是生前作为投保人投保，因为保险的杠杆作用，保险的资产肯定是保值或增值的
债务隔离李嘉诚曾说：别人都说我很富有，拥有很多财富，其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了足够的保险。
很多人做生意采取的是合伙企业或者个体工商户的形式，这就会造成对经营性债务承担无限责任。
企业家面临的最大风险是个人资产和企业资产不分，将企业资产和个人资产混同的情况比比皆是。即使是有限责任公司，也很难真正“责任有限”。
家庭消费当公司支出成本，付工资用个人账户无财务记录，或者企业贷款时，企业主大多用个人资产抵押，一旦遭遇诉讼或者发生债务，尤其是合伙公司，个人资产就要受到牵连，也就是可能要用家庭资产偿还生意债务，家人往往会承担连带责任，家庭就无法保证高质量生活，，甚至影响正常生活，尤其是在现在征信体系已经非常健全的情况下。
连带责任案例：小马奔腾创始人李明去世后，其遗孀金燕在不知情的情况下，被迫承担其生前2亿的债务。
风险并不可怕，真正可怕的是意识不到风险。
据调查，世界500强中，每过10年，就有三分之一的企业消失，国内500强企业，每年的淘汰率是20%左右，曾经的渤海钢铁从世界500强衰落，负债1920亿拍卖总部。
比尔盖茨有一句名言就是：“我们离破产永远只有90天。”
风险管理案例：国美电器在企业的风险管理案例中可以算是一个典型案例。黄光裕在遭遇“非法经营罪““内幕交易罪”被判14年徒刑后，他的妻子杜鹃凭借“保险 信托”的托底，在黄光裕出狱后，“还了黄光裕一个更好的国美”。
现代经济活动，借贷很正常，但是不应该让债务影响家人的正常生活。
所以，要做到家庭生活不受经营借贷的影响，债务隔离就尤其重要。
保险的作用之一就是“隔离”债务风险，财产可以在保险关系人之间进行合法的转移，确保不让经营性债务影响个人和家庭的生活。
如何实现债务隔离要实现人身保险的债务隔离功能，首先要保证交保费的钱是合法的，一定要在还没有债务危机时尽早配置保险，否则会有非法恶性转移资产的嫌疑，到时保险公司也保护不了你的钱。
其次要选择合适产品，要设计好投保人、被保险人、受益人。
投保人一定是债务风险小或无债务的人，可以是父母也可以是成年子女，企业主夫妻都不能作为投保人，因为保单现金价值是属于投保人的责任资产，是可以被法院强制执行的，被保人可以是企业主，可以是小孩，受益人可以是父母、小孩。
保单投保人若发生疾病还可以豁免保费，也有第二投保人，投保人和受益人都是可以变更的。
未雨绸缪才是王道。现在能赚钱不代表将来也能赚钱，今天的钱不一定留到明天，企业主才是风险的弱势群体，保险是公司发生财务危机时留给自己与家人的最后一根救命稻草。
婚姻规划
近年来，中国的离婚率持续走高。2018年江苏省离婚结婚率比36.11%。
离自己的婚，分父母的产：三星集团会长李健熙的长女、有着韩国第一白富美之称的李富真却选择下嫁普通保安任佑宰，婚变后任佑宰不服上诉，提出1.2兆韩元（约合人民币70亿）的天价“分手费”，一时间震惊韩国。
离婚不仅是感情和家庭的破碎，更是经济财富的分割。
在2010年土豆网创始人王微与前妻杨蕾的离婚案中，王微不但损失了700万美元的“赎身费”，而且更惨痛的损失在于土豆网上市石沉大海，最终只能选择被竞争对手优酷吞并。
之前看过电视剧双面胶，是作家六六根据真实事件改编的，上海城市女孩胡丽娟爱上了农村出身的凤凰男李亚平，胡丽娟的父母疼爱女儿就给他们小俩口买了一套上海房子，随着胡丽娟的婆婆一家的入侵，小俩口恩爱不在，为了争夺房子和钱财，最终酿成家破人亡的悲剧。
名人离婚财产分割案和身边朋友离婚案不计其数，那么如何才能保护自己的财产呢？
根据《婚姻法》第十八条规定：有下列情形之一的，为夫妻一方的财产：
（一）一方的婚前财产；
（二）一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用；
（三）遗嘱和赠与合同中确定只规夫或妻一方的财产；
（四）一方专用的生活用品；
（五）其他应当归一方的财产
以下这些保险在离婚时是不被分割的：
1、因人身伤害或疾病获得的保险赔偿；包括：长期意外保险；意外医疗保险；疾病医疗保险等人身险；
2、 一方父母出资购买的保单，明确是父母单独赠与所有；
3、夫妻为子女购买的保单，视为对子女赠与
4、 婚前个人签约购买的保单，且婚前用个人财产完成缴费；
5、婚前财产公证中已明确约定该保单属于个人财产。
解决方案：
1、财产规划：房产留名5%至10%，起到控制的作用。可避免子女擅自抵押、出售。
2、法律工具：人寿保险 年金保险，防范子女因为婚变、提前去世导致的财富外流，还能放大财富，绕过遗产税，实现家族财富永续在血亲家族中流传。
婚后父母给子女现金，卡内财产的不断进出，容易导致混同，变成共同财产。
通过保单设计投保人、被保人、受益人，防止子女婚变带来的财产流失。
投保人可以设计为父母，被保人为子女，受益人为父母或子女，这样家庭财富只在自家血脉传承流转，跟子女配偶无关。同时也可以根据往后变化变更投保人或者受益人，便于控制婚变导致家庭财产的流失。
总之，和房产、银行存款、股票、证券等资产相比，保险因其关系人架构特殊性和产品私密性等特点，日益成为人们资产保全的一个重要工具。
对抗长寿风险多数人买年金险都是两个目的：子女的教育和自己的养老。人均寿命在增长，而年金在风险管理中最核心的就是对抗养老风险，解决生命当中养老的问题，提供与生命等长、源源不断、安全稳定的现金流，而年金类保险，又因为万能账户附带的增值作用具有一定程度上抵御未来通货膨胀的风险。
教育创业
给孩子存一笔专用的教育金、投资创业金、生活保障金。根据孩子上大学、创业、婚嫁时希望从保险公司领取多少钱作为当时的开销，就可以计算出个人购买的额度和缴费期限。到了约定时间后，即可领钱。做到专款专用。
明星买大额年金的例子也是屡见不鲜。首先：孩子的拥有这份保单的时间会远远长于我们，孩子作为被保险人可以锁定一个时间更长久的终身保底利率。
比如王菲为女儿童童买下约2000万港元的储蓄类人寿保险，每月需缴纳近20万港元的保费。
刘德华为女儿准备好约4千万台币的教育基金保险，等女儿18岁时就可以自由取用。
最后，希望每一位中产和高价值人士都能用好保单的法律功能计划好自己的财产，用保险规划自己和家人的幸福人生！
