前面2章，一文读懂怎样买保险，重疾险篇；一文读懂怎样买保险，医疗险篇分别介绍了如何买重疾险和医疗险，今天小韩再来说说意外险。
在人生4大基础保险中（重疾险，医疗险，意外险和寿险），意外险是一个性价比最高，杠杆比例超过1000倍，同时涵盖身故和医疗保障的好产品，但同时又很容易被忽略。
意外险保的是意外，但什么是意外呢？意外险是指以被保险人因意外事故而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险。
意外一定要满足四大特点：
外来的、突发的、非疾病的、非本意的。
但是一些带有疾病关联的情况，是不算意外的哦。
比如像高原反应，食物中毒，中暑等等等等，就不会赔。
按照最有用的保障内容来看，主要分为：意外伤残/身故、意外医疗。（有些产品会扩张一些，公共交通额外赔付，财务意外损失等，这些比较次要的保障就不在这里介绍）
意外伤残/身故：保险公司会按照伤残等级或身故给予相应的补偿，每一等级的赔付比例不同。意外医疗：比如日常走路崴脚了，煮饭切到手，这些意外去医院看病的钱，意外险肯定会给报销。
按照保障时间来看，分为：一年期意外险、长期意外险。
一年期意外险：也只保一年，这类产品多的是。韩爸爸这边有30-40款
长期意外险：几年前，很多保险公司喜欢推20-30年保障其的意外险，到期还可以返还保费，但这种产品一般只有意外身故责任，到期返还的保费没有收益，说白了就是保险公司赚了利息，丢一个不值钱的意外身故出来，还包装成什么“百万，千万身价”，智商税特别重，
所以这些年随着互联网的分享，这种产品已经很少人购买。除非是年纪比较大，或者职业风险比较高的小伙伴，还有些保障价值。一般家庭其实不太建议。
如果是第一次购买保险，韩爸爸会建议把一年期意外险放在首位。
价格便宜，杠杆高，几百块就能有上百万的保障。
而且意外险一般没有健康告知，无论什么年龄或者怎样的身体情况（只要正常生活就好），都可以配置。
而且保费都没有太大区别，毕竟大家面临意外的风险，可以说是同等的，不过，10岁以下的孩子不建议配置太高的身故保额。
因为政策有限制，出于防范道德风险，不管是意外还是疾病，10岁以下的身故赔付不能超过20万。
1、怎么选意外险虽然意外的责任比较简单，但有些细节还是要注意的，主要看以下三点：
（1）限不限社保范围
限制社保的意外险，对于一些进口器材、药品不能报销。
所以肯定不限制社保的更好，管你什么药，通通报销。
（2）有没有赔付比例和免赔额
意外医疗的赔付比例，不同产品也会不一样。有的100%，有的80%。
如果保障条件都一样，肯定先选赔付高的产品啊。
跟医疗险一样，实报实销的意外医疗也要免赔额，一般是100元，当然也有0免赔的，所以要注意看看。
（3）有没有医院限制
意外险对医院是有限制的，看病要选择二级及以上的医院。
如果选择的医院不是二级以上的医院，不好意思，下一位。
而且由于近年有些地区的医院有被利用意外险比较便宜的优势，进行有计划，有规模的“骗保”，所以有些保险公司拒绝承担某些医院的意外医疗报销。比如很多产品对北京平谷地区的医院都不承担保障责任，因为听说这地区曾经出现利用意外险，进行集体骗保的行为。
意外险的产品更新其实不快。因为保障相对单一，可以说好几年都没有太大的变化，更多的是费率的变化。下面选了5种比较有代表性的产品给大家介绍一下。
和医疗险一样，意外险也属于高杠杆险种。
人手必备一点也不过分。
· 史带财险 星享百万人生个人意外险
· 安联保险 百万玫瑰意外保障计划
· 平安财险 个人意外伤害保险
· 大家保险 大保镖意外险
· 史带财险 老年人意外保障计划（体检版）
选购时，意外险相比于重疾险、百万医疗险就没那么多讲究了。
同等保费下，自然是选择保障内容广，赔付高的。
这里我推荐大家保险的大保镖，在以上意外险中，保障内容最全面，各项赔付最高，性价比最高。
意外身故或伤残能赔100万，意外医疗能赔5万（0免赔，不限医保，100%赔付），有住院津贴150元/天。
还有猝死责任，能赔30万，和特定意外责任，性价比很突出。
关键是保费还是相对最便宜的。
如果年龄超过60岁，那可以买——史带老年人意外保障计划（体检版）。
它最高允许80岁投保，保障责任也挺全面。
意外医疗有1万，不限社保报销，身故最高赔10万。
而且有2大特色保障，
1个是异地亲属探望补助，当被保人发生意外住院超过7天时，异地居住的一位直系亲属去探望被保人的交通费或异地住宿费可以向保险公司报销，最高3000元。
第2个特色是，本保险免费赠送一次，基础体检套餐，包括常规体检（身高，体重，五官，内科和外科），血常规，尿常规，腹部B超，心电图。
可以说光这个体检的价值就超过保费。所以说这份老年人意外保障十分划算。
但是，体检要在规定的体检中心预约进行，一般是全国有323家，一般是大城市的美年大健康和爱康国宾。
如果女性想要特别高的身故保障，可以考虑安联财险的百万玫瑰意外保险，100万身故，只要299元，而且是全球保障哦。
如果喜欢“老品牌”，平安财险的个人意外保险也是很不错的选择，98元就有10万身故和1万医疗，虽然医疗限制在医保范围内。但实际上性价比也是很高的。特别是一些二，三线城市，可能当地的保险网路不是很发达的地方，选平安就对了。
意外险虽然便宜简单，可它的坑却不简单。
（1）即买即生效
意外险一般都是次日可生效。但也有一些产品隔几天或7天后才生效，这个可以注意一下。
（2）没有健康告知
其实一般意外险没有健康告知。
不过保险都是明确说明：
被保人应为身体健康、能正常工作、生活的自然人。
身体有些小问题也没关系，Don’t worry。
三高患者等等，只要能正常生活都可以购买。
当然也有一些意外险有健康告知的内容，特别是一些含“猝死”的产品。
（5）无意外伤残保障
有些意外险只保全残，不保伤残。
然而，在我们的日常生活中，全残的机率太太太小了。
购买的时候一定要看清楚保险合同，多留个心眼。
意外险的保障内容比较简单，但还是建议大家要结合实际情况来挑选，对这方面还有其它疑问可以在评论区留言来问我哦~
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