6月18日，信泰人寿在慧择网发售达尔文3号，6月23日，在小雨伞平台又发售超级玛丽max3，两款产品高度相似。
把不少投保人搞糊涂了，到底该买哪个呢？
其实，这两款产品都从超级玛丽max2升级而来，主体结构都没有变，仅做了微小的修改。
三木认为，只要大家看懂产品，看清套路，就很容易选择了。
信泰3个重疾险产品
超级玛丽max3、升级前的超级玛丽max2、达尔文3号。其中前2个产品在小雨伞保险经纪公司销售，达尔文3号在慧择保险网销售。
从上图直接找不同：
1、重疾额度
超级玛丽max3和达尔文3号在被保人60岁前是按照180%保额赔，超级玛丽max2是按照160%保额赔。
举个例子：
比如被保人张某30岁买保险，保额买50万，不幸35岁就患重疾了，如果买的是超级玛丽max3和达尔文3号，保险公司赔90万，如果买的是超级玛丽max2，保险公司赔80万。
2、中症责任
超级玛丽max2为25种中症，赔2次，每次按照60%保额赔。
超级玛丽max3在超级玛丽max2的基础上在60岁前的赔付额度上提高到了75%。
达尔文3号在超级玛丽max2的基础上，针对中度脑中后遗症额外多赔了1次。
3、轻症责任
超级玛丽max2为50种轻症，赔3次，每次按照45%保额赔。
超级玛丽max3在超级玛丽max2的基础上在60岁前的赔付额度上提高到了55%。
达尔文3号在超级玛丽max2的基础上，针对极早期恶性肿瘤，不典型心梗，冠状动脉搭桥术分别多赔1次。
4、恶性肿瘤2次赔付、心脑血管2次赔付
超级玛丽max2按照120保额赔，超级玛丽max3和达尔文3号按照150%保额赔。
综上，超级玛丽max3与达尔文3号的差别就在中症和轻症责任上，前者更注重60岁前的赔偿额度，后者更注重高发疾病的多次赔付。
5、费率
保障有小幅升级，保费又怎么变化呢？
总体看，保费都比超级玛丽max2贵了，超级玛丽max3比超级玛丽max2贵了10%左右，达尔文3号比超级玛丽max2贵了12%左右，达尔文3号比超级玛丽max3贵4%左右。
虽加量也加价，但总体还是加得很实惠，信泰人寿还是诚意十足。
与同行产品对比
目前看，超级玛丽max3与达尔文3号已经打破了市场记录，已找不到同类产品，还是用超级玛丽max2来进行对比。
▲上图为目前市场热销同类重疾险，百年康惠保2.0、三峡钢铁侠1号、横琴优惠保共4款产品。
1、重疾保障对比
所有产品都是60岁前首患重疾按照160%保额赔，60岁及60岁后首患重疾按照100%保额赔，突出了人生中负担重、责任重期间的保障。
且病种数量都超过100种，之间差距微乎其微，因此，从重疾保障论，可认为打成平手。
2、中症保障对比
都按照目前行业最高的理赔额度60%保额赔2次，数量上钢铁侠1号只有20种，其他都是25种，稍处劣势。
3、轻症保障对比
10种最高发轻症4个产品都有，轻症总数量都50种（康惠保2.0数量48个），赔3次，赔付额度都40%保额或以上，总体看，4个产品都非常优秀。
超级玛丽max2赔付额度45%为最高，且不同部位的原位癌可以赔2次，比其他产品更加突出些。
4、身故责任对比
横琴优惠保仅提供保至终身，其他产品都可以选保至70岁或终身，更加灵活些，如果选择保至70岁，康惠保2.0与钢铁侠1号身故赔保额是强制捆绑的，超级玛丽MAX2.0不捆绑。
如果选择保至终身，钢铁侠1号仅能选择赔保额，其他3个产品可以选择赔保额或返现金价值。
5、可选特定重疾赔2次
从保险公司理赔数据看，最高发的重疾就是恶性肿瘤和心脑血管疾病，其中，横琴优惠保仅拓展了恶性肿瘤2次赔付，其他3款拓展了恶性肿瘤与心血管特疾的2次赔付，相比更加适合男性被保人的购买。
6、费率对比
从上图，因为各产品可买方案不同，只好分为5套方案进行费率对比。
- 方案1：重疾 中症 轻症 身故返现价
男性购买，超级玛丽max2具有费率优势，女性购买，横琴优惠保具有价格优势。
- 方案2：保障：重疾 中症 轻症 身故返保额
保费最便宜的为三峡钢铁战士1号，其次为超级玛丽max2，百年康惠保2.0因为捆绑了癌症2次赔付，保费最贵。
- 方案3：重疾 中症 轻症 身故返现价 癌症2次赔
超级玛丽max2保费最便宜，性价比极高。
- 方案4：重疾 中症 轻症 身故返现价 癌症2次赔 心血管2次赔
超级玛丽max2保费最便宜，性价比极高。
- 方案5：重疾 中症 轻症 身故返现价或赔保额，保至70周岁。
超级玛丽max2保费最便宜，三峡钢铁战士1号要捆绑身故赔保额，保费次之，百年康惠保2.0既要捆绑身故赔保额，又要捆绑癌症2次赔，保费最贵。
综上，从竞品对比看，超级玛丽max2已然很优秀了，为啥还要同时推出升级版超级玛丽max3和达尔文3号？
信泰人寿、小雨伞、慧择网
超级玛丽max2是信泰人寿与小雨伞经纪合作的产品，销量非常不错，为了进一步提升销量，三木猜想，信泰也想与慧择网合作，但第三方平台为了自身利益都想拿到独家销售权，信泰为了平衡三方利益，于是搞出了大体相同，局部不同的超级玛丽max3和达尔文3号。
1、信泰人寿
于2007年5月18日注册登记的全国性寿险公司，注册资本达50亿元。公司总部设于浙江杭州，目前已开设浙江、江苏、北京、河北、福建、河南、山东、黑龙江、辽宁、上海、湖北、江西、厦门、广东、宁波、青岛、深圳等18家分公司。
2019年总保费收入约210亿元，排所有人身险公司第25位，保费同比增长183.5%，增长速度很快，公司处于快速扩张期，目前以产品领先为市场策略。
2、小雨伞保险经纪
小雨伞保险经纪有限公司于2013年11月13日成立，截至2019年6月底，已先后斩获：CB Insights“全球最具价值金融科技250强” 、毕马威中国领先金融科技50强 、亚洲银行家“2018全球金融科技八强” 等大奖。
虽然成立时间不久但发展迅猛，2019年5月31日开始，与多家保险公司共同推出了以超级玛丽命名的重疾险，产品保障优秀，性价比高。
3、慧择保险网
慧择网于2006年成立 ，是保监会批准的最早获得保险网销资格的网站之一 ，总部位于中国深圳 ，在成都设有技术研发中心 ，在合肥设立了全国互联网保险平台的首家后援中心。2020年2月，慧择在美国纳斯达克证券交易所上市。
慧择保险网也与多家保险公司推出过以达尔文命名的系列重疾险，产品保障同样优秀，性价比也非常高。
信泰人寿在行业内是做产销分离最出色的公司之一，我猜有两大主要原因：
1）自身的代理人团队很弱，不足以支撑公司的市场野心，只能借助第三方渠道的力量。
2）总部位于杭州，受到互联网熏陶比较深重，也充分认识到互联网销售渠道的优势与力量。
因此，保险公司与渠道之间就要博弈，信泰想要销量，小雨伞和慧择网既想要销量也想要独家销售权。
于是，怪异的事情就发生了，超级玛丽max2和超级玛丽max3仅在小雨伞销售，达尔文3号仅在慧择网销售，为了平衡，强行把超级玛丽max2升级成了超级玛丽max3和达尔文3号。
写在最后
两款产品虽然是渠道和保险公司博弈的产物，但对投保人来说也是好事，竞争越激烈，投保人就能买到更优秀的产品。
保险行业的产销分离趋势不变，但推进中也遇到了很大的阻力，主体保险公司并不想经代渠道做大。渠道做大，保险公司话语权就变小。
类似于平安、太平洋、人寿这些老牌保险公司最害怕渠道变大，否则以产品为导向的自有代理人优势就会不断被挤压。
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