现在这个社会，无论你如何努力，真正能实现财富自由的人不多。如果实现不了财富自由，那我们今后的养老问题该如何解决呢？有人会说，自己有能力工作时多攒点钱，将来实在干不动了就进养老院养老；也有人会说，养儿防老，自己将来依靠孩子来赡养自己。大家说得都没有错，也都有道理，现实中也确实有非常多的这样的好例子。但是大家想过没有，现在的年轻家庭很多都是“421”家庭，夫妻双方要照顾4位老人甚至更多，再加上自己的孩子，还有房贷车贷等大把花钱的地方，尽管“养儿防老”是中国的传统美德，但我们也要根据现实情况正视当前存在的问题。加上中国的老龄化趋势，清华大学教授宁向东甚至发出了“老无所依是一场即将到来的危机”的警告，这都足以说明今后的养老问题务必要引起大家的高度重视，绝不是杞人忧天。
养老问题该如何解决比较好呢？从现实情况看，退休时有一份不错的养老金是大家都希望得到的。2020年末，我国参加养老保险的人数为9.9亿人，但只有4.5亿人参加的是城镇职工基本养老保险，其余的5.5亿人参加的城乡居民养老保险，由于后者保障水平较低，退休后领取的养老金是无法满足参保者日常生活所需的。因此，大家最看重的还是城镇职工基本养老保险，从全国的平均水平来看，城镇职工社保退休养老金是城乡居民社保养老金的10倍左右。
在4.5亿人参加的职工社保中，有1.3亿人已经退休，每月平均的养老金在3300元左右。当然，职工社保参保人员并不是全在单位上班的职工，还有大约8000万人是以灵活就业身份参加的，只不过参保费用全部由个人承担，按照参保人当地在职员工社平工资的水平的60%-300%的范围内，按照20%的比例进行缴费。相比在职员工参保费用来说，个人缴费参保的压力确实是比较大的。如果在职员工个人年缴费5000元，如果灵活就业人员个人缴费也想达到在职员工退休时差不多一样的养老金待遇，就需要年缴费1.5万元左右。
正是这个原因，导致不少灵活就业人员在是否参保问题上犹豫不决，尤其是对于年龄比较大的人来说，更是“畏手畏脚”，难以下定决心。近日，财艺君就收到了一位网友这样的咨询：我，46岁，自己交社保划算吗？若参保60%，退休时能拿多少养老金？下面，【小强财艺】就做个深度解析。
目前我国的退休政策需要满足两个基本条件，一个是缴费年限最少15年，另外一个是需要达到退休年龄。按照我国目前的退休年龄，男性60周岁就可以有机会退休了。如果这位网友是男性，46岁参保，正好就赶上了国家法定的退休年龄，参保的年龄可谓“恰如其分”，不多也不少。
如果这位网友是女性，按照女性退休年龄50岁或55岁来说，确实有点晚了，那些能够在法定退休年龄办理退休手续的女性，也是别人早参保的结果。不过，现在中国人的平均寿命已经达到了77.3岁，并且女性寿命比男性还要高一些，女性46岁参保，60岁退休，最后领取的养老金年数也有很大可能比男性长。
财艺君认为，无论男女，只要大家参保后能在65岁之前退休都是划算的，因此，46岁自己交社保，并且在15年后的60岁退休，还是非常不错的，也是来得及的，不耽误今后的养老金待遇。
那么参保后，退休时每月能拿多少养老金呢？财艺君按照60%的缴费基数进行估算，全国大部分缴费水平，年缴费基本上都在7200元左右。不考虑今后当地社平工资增长因素，15年就需要个人缴费10.8万元，其中计入个人账户的养老金为4.32万元。退休时的养老金包括基础养老金和个人账户养老金。
基础养老金=5000*（1 0.6）/2*15*1%=600元。也就是说，退休时的基础养老金每月可以领600元。接下来，财艺君为大家计算每月可以从个人账户养老金领取多少钱，这是关键。虽然个人账户本金只有4.32万元，但退休时个人账户累计金额要多于本金，因为根据政策规定，个人账户养老金要计入利息，并且利息还不少。这是怎么回事呢？
原来，从2016年起，国家统一了个人账户养老金的记账利率，每年在确定的月份公布上年度的记账利率。从2016年到2020年的个人养老金账户记账利率来看，利率最高的是2016年的8.31%，最低是2020年的6.04%，记账利率都非常高的，比同期银行定期存款利率高太多了。按照这几年记账利率的加权平均数7.5%来估算，15年的时间，4.32万元的本金大约有3.2万元的利息，那么个人账户养老金累计金额就是本金加利息，共7.52万元。60岁退休时的计发月数是139，那么每月退休时可以从个人账户领取的养老金为7.52万元/139=541元。
月基础养老金600元，加上个人账户养老金541元，就是退休时每月能领取的养老金，为1141元。也就是说，46岁参保，如果当地在职人员社平工资能达到月5000元，退休每月可以领取的养老金为1141元，况且还是最低的参保水平，这样的养老金水平还是非常不错的。
综上所述，在46岁，以灵活就业身份，选择60%的缴费档次，在全国大部分地区退休当年的养老金也会超过1000元，这个待遇真的很好。从这个角度来说，46岁个人参保，不仅可行，也不算晚，而且很划算。况且我国的养老金已经17连涨了，而且今后的连涨势头不减，保守估计，在退休第二年，每月养老金就能增加150元左右，10年后大概可以增加2000元左右，也就是说，到70岁的时候，养老金就有极大的可能性超过3000元了。这样的好事，你说划算不划算？
,
