美国涨退休养老金(细说美国退休养老金体系401K账户)(1)

2022年4月21日国家推出了个人养老金制度,立即引起了全网热烈讨论,各种说法都有:

“投资要锁定到退休才能领取,不灵活”

“不心动,不想买, 如果投资失败,怎么办?”

“投资收益太低了,交了个寂寞"

这些质疑的声音也是不少,有一点可能大家忽略了,这是国家拿着真金白银的税收补贴来鼓励大家做养老金储蓄的,一年光财政补贴测算就要几百个亿甚至上千亿。

前面的文章我们也讲到了,社保压力非常大,2005年我国社保人均养老金700元,2020年即便经过了18连涨,我国社保人均养老金3300多元,养老金替代率40%左右。

这其实跟我国的养老体系不健全有很大关系,养老金第一支柱占了70%,第二支柱企业年金和职业年金的占比也不高,第三支柱个人商业补充养老年金还没有发展起来。

美国退休养老金体系比较健全,第一支柱占比不到10%,第二和第三支柱差不多可以达到90%,其中第二支柱就有非常著名的退休401K账户。

美国涨退休养老金(细说美国退休养老金体系401K账户)(2)

1,什么是401K?

401K是美国养老金,是美国企业养老金体系中的中流砥柱,美国的中大型公司都会提供401K计划。这个名字的意思就是美国国税法第401条第K项,就是公司为员工开设一个个人的401K账户,员工可以拿出每个月的工资中的一部分存入这个账户,同时公司会按照一定的比例往这个账户中存入相应的钱。这些钱一般用来买基金,到2020年为止,全美401K这个池子里有5.6万亿美元。401K的管理公司也是基金公司,目前美国这边也是四家独大,黑石公司,先锋公司,道富银行,富达投资。

2,401K投资有什么特点和要求?

最大的特点必须跟雇主挂钩,每年401K的储存上限是19500美元,如果到了50岁,还可以在此基础上再多存6500美元。这个储存的上限每一两年就会浮动一次。

第二个特点就是你投资的品种取决于你雇主选择的基金公司。

第三个特点就是401K账户的提取年龄,59岁半,如果在59岁半之前提取,就会有10%的惩罚税。

3,如果换了工作,换了雇主,401K怎么操作?

第一个方法,原地不动,付个账户管理费,依然可以登录前雇主的401k账户查看或者调整基金

第二个方法,把老的401K账户转移到新雇主的401K账户下。

美国涨退休养老金(细说美国退休养老金体系401K账户)(3)

4,401K是免税的意思吗?

401K是缓税,也就是延迟交税,工作的时候放到401K账户的钱是税前列支,降低税基,在59岁半开始领取的时候,只需要交很低的税。

5,入职的时候,公司401K写的是4% matching dollar to dollar,这是什么意思?

这个就是当你每个月从工资中拿出4%放入401K的时候,公司也会相应拿出一定比例放入你的401K账户,这个比例的上限就是你的税前工资的4%。dollar to dollar就是你自己存一元钱,公司也帮你存一元钱。

6,公司matching的部分会算在每年19500美元额度里面吗?

这个公司补贴的部分是不算在19500美元里面的。

7,401K到底存多少钱合适呢?

最好是把公司matching 部分拿满,也就是公司补贴的上限是4%,那么自己最好是也存4%,反正这个都是福利,不拿白不拿,公司白送的为啥不要。

8,如果紧急需要用钱,401K我可以提前取出来吗?

可以提前取出来用,但是401K会根据你当时的收入水平来缴税,同时还会有一个额外10%的惩罚税。当然会有不交10%惩罚税的情况,比如伤残,离婚,死亡等等,这些多数都是不太好的情况哈。

美国401K是1978年出台的法律,1980年1月1日正式实施,到今天也才40多年的历史。

美国涨退休养老金(细说美国退休养老金体系401K账户)(4)

上面这张图显示的是1995年到2020年401K计划占雇主发起式退休计划金额的比例,可以看出,401K计划还是非常受欢迎的。

这次我们了解了美国养老体系中的401K,下次我们继续了解美国个人退休账户IRA。

大家有没有发现,目前国家推出的个人养老金账户也是借鉴美国的做法,就是要做实个人养老金账户,提高养老金第二支柱和第三支柱的比例,降低第一支柱的比例,让国家的养老体系更加健全。

欢迎一起交流探讨。

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