我们在购买保险、填写保单时，一般都要指定“身故受益人”。这是一个非常重要的环节，但很多人却选择性的将其忽视。
不少朋友之前欠缺考虑，或者就是单纯地嫌麻烦，身故受益人一栏干脆空着不填。这在法律上属于“未指定受益人”。也有朋友是通过网上买的互联网保险，这一栏填的是系统初始默认的“法定”。这两种做法都是不可取的。
早在1988年，最高院就颁布了《关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》，其中明确指出：
关于人身保险金是否属于被保险人的遗产，取决于被保险人是否指定了受益人。如果指定了受益人，且该受益人符合相关法律的规定，则人身保险金应付给受益人；如果被保险人未指定受益人，那么人身保险金将视为遗产处理，可以用于偿还债务或罚款。
这段话的意思是，投保人在未指定受益人的情况下，所获得的人身保险金作为遗产，应先行偿还自身债务。如果投保人生前有未清偿的债务，一旦债权人提出偿债诉求，相应的保险赔付金就可能无法第一时间到达投保人所期望的亲人手中。
当然，欠债还钱，天经地义。但即便扣除了相应的债务，保险剩余部分仍要继续按照遗产的法定顺序进行分配，那也不一定就能赔付给您最想赔付的那个人。
如果我们在“身故受受益人”一栏写了法定，依然可能产生纠纷，比如，目前有一种法律解释认为，所谓“法定”就是按照《继承法》的规定进行分配，也就是对具体受益人进行再次认定，由此可能带来家人、亲戚之间利益关系上的矛盾。
所以，投保时我们一定要注意，在“身故受益人”这一栏，一定要填写我们最希望的那个人，除非你真的对自己的身后事无所谓。
但问题来了，这一栏我能想填谁就填谁吗？“身故受益人”的指定有没有什么讲究呢？
身故受益人的分配：配偶70%，自己父母30%
很多已经成家的朋友在投保时，习惯将身故受益人指定为伴侣，这似乎已成为约定俗成的做法。但在现实中，这种做法可能并像我们想象的那样一劳永逸，甚至最终的结果跟投保人的意愿背道而驰。
事实上，虽然在身故受益人只填写了配偶一人，但我们所期望照顾到的亲人，除了配偶外还有我们的父母与子女。
但有些朋友会想：我把钱留给配偶，TA肯定会帮我照顾子女和父母，这点信心我还是有的。当然，我相信爱情的力量是伟大和无私的，但我们必须防范一些“不可预知”的情况。
【情况一】
配偶们经常双双出行、旅游，但如果不幸发生交通事故，被保险人和配偶有可能会同时失去生命。而根据法律相关规定，受益人和被保险人同时或不能判断先后的发生死亡，这种情况下视同受益人先于被保险人死亡。
也就是说，只要配偶同时或先于被保险人去世，原先指定给配偶的身故受益行为就无效了，被保险人的保险金将被视为其个人遗产。如果被保人有债务，则会先行扣除债务金额，然后再按法定继承顺序进行分配。
【情况二】
如果身故受益人在投保人之后身故，那么指定给身故受益人的赔偿金，将因为受益人的身故而变成了受益人的遗产。
在遗产分配时，子女和配偶的父母将作为第一顺位继承人，而被保险人的父母就很难被照顾到了。
为了防范这种情况，对于一份保单想照顾多个家人的情况下，可以将他们全都写在身故受益人的说明栏里，并备注受益比例。
比如，身故受益人中，配偶占比70%，被保险人父母占比30%，这样就可以很清晰的明确被保险人父母能得到多少财务支持，为晚年生活提供一定的财务保障。
为什么给配偶留70%的受益比例呢，我们的用意是希望TA有能力负担起照顾子女的责任。
这样分配还有一个明显的优势。如果出现上文说的配偶跟被保人一起身故的情况时，由于在身故受益人一栏还有其他同一顺位的受益人——也就是被保人父母，父母将会自动获得原本指定给配偶的那70%，如此就相当于得到了全部的保险金。
指定第二顺位身故受益人在专业的保险规划中，还流行这样一种稍微复杂的身故受益人的指定方法。
将子女指定为第一顺的受益人，保险金分配比例为100%；将配偶、自己的父母同时指定为第二顺位受益人，分配比例各为50%，或者配偶占50%，两位老人各占25%。
如此一来，可以保证在小概率的情况下，比如第一顺位的子女跟被保险人同时发生不幸时，指定无效的保险金会变成遗产进行分配。接下来，保单会按照原先指定的第二顺位身故受益人的比例，进行再次分配。
这样做的用意是，如果被保人子女未成年，100%的保险金就由配偶作为监护人来领取，但如果子女也已去世，配偶的抚养压力也就不存在了。这种情况下，就可以将保险金重新分配，一半给配偶，一半给年迈的父母。
当然，这里介绍的身故受益人分配方式只是提供一个思路，大家没必要完全照搬。每一个家庭都面临各自不同的情况，如何确保有需要的家庭成员能获得足够的财务保障，同时兼顾大家的亲情感受，也是一门学问。
总之，我们的原则是避免让身故受益人成为空白或法定，避免让无效的指定赔偿变成遗产，进而卷入债务纠纷，给我们的亲人带来不必要的麻烦。
,
