在太原机车小镇，时不时便会有摩托车呼啸而过。从粗粝地作为一种代步工具，活跃在春节返乡的道路上，或作为“摩的”游走在城市的大街小巷，到现在，摩托车已经成为速度与激情的象征，承载着肆意与飒爽，受到越来越多人的宠爱。
根据公安部发布的数据，2022年上半年，全国摩托车新注册登记534万辆，与去年同期相比增加了108万辆，增幅达25.38％。
摩托车市场逐步回温
我国摩托车整体销量在2008年触顶后便持续回落并一直低走，2021年，中国摩托车产销量突破2000万辆，创下了2015年以来的最高记录。
摩托车市场的风云再起似乎有迹可循。在中国，摩托车贯穿了两代人的记忆。
早先，摩托车是生产生活的重要工具，方便灵巧，性价比高。而对于90后、00后来说，摩托车不仅是一种实用主义的工具，也是一种全新的社交符号。社交媒体带来的视觉刺激、风驰电掣带来的快感体验，都让摩托车迅速“破圈”。
除了需求的增加，各地“禁摩”政策的松动也为摩托车市场的发展添了一把火。
以部分城市为例，2017年底，西安市发布“关于规范性文件清理结果的决定”，废止的系列文件中包括2009年发布的《关于加强道路交通秩序综合治理的通告》，自此，西安市在禁摩规定方面再无新策。而在太原市，2009年10月1日发布的《太原市公安局关于限制摩托车通行的通告》于2014年10月1日到期至今，太原市未再发布新的管理政策。
2020年，全国人大代表、吉利控股集团董事长李书福曾建议，适度放开“禁限摩”，建议试点城市先行恢复摩托车上牌及通行。
摩托车市场虽然再掀热潮，但摩托车保险的办理质效却未与这一市场的热度匹配。
摩托车投保障碍重重
交强险是指机动车交通事故责任强制保险，自2006年7月开办，是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。
摩托车交强险的价格和排量有关，排量越高，价格越贵。2021年摩托车交强险收费标准如下：排量在50CC及以下的摩托车，交强险保费80元/年；排量在50CC-250CC（含）的摩托车，交强险保费120元/年；排量在250CC以上的摩托车，交强险保费为400元/年。
较低的保费与较高的危险系数形成的强烈反差让诸多保险公司对于摩托车交强险的办理大多持淡漠态度。同时，摩托车骑行风险的不可控也成为保险公司拒绝承保时的考量。
今年8月，国务院互联网督察组实地走访了河南省郑州市、焦作市等地多家保险机构，发现不少地方以摩托车为代表的高赔付车型难买交强险，保险公司通过变相拒绝、拖延承保等方式设置门槛。督查发现，不少地方以业务员无权受理、系统出现故障、系统暂未开放等为理由拒绝车主办理保险，或通过设置不合理条件，让车主望而却步，例如，对于外地车籍，车主须有当地户口、工作证明或社保证明。
事实上，我国明令禁止保险公司的变相拒保或拖延承保等行为。《机动车交通事故责任强制保险条例》第一章第十条指出，投保人在投保时应当选择具备从事机动车交通事故责任强制保险业务资格的保险公司，被选择的保险公司不得拒绝或者拖延承保。
除了变相拒绝、拖延承保外，捆绑销售也是保险公司在出售交强险时惯用的套路。
在太原市的高先生于今年8月份购入了一辆铃木UY125T，除120元的交强险外，他被要求购买一份50元的意外险。无独有偶，另一位车主在打电话咨询摩托车店时，店主直接报出高于交强险缴纳额度的费用，声称高出的一部分包含车船税和意外险。
如果说交强险的办理只是门槛较多，那么对于商业险来讲，则让摩托车主陷入了“投保无门”的尴尬境地。许多车主表示，商业险中三责险最难办理，“身边许多车主都没有购买渠道，加上一些车主换车比较频繁，索性就不办了，骑车时候注意一些，‘骑帅不骑快’吧”，摩托爱好者王先生这样说。
记者以消费者身份咨询了中国人保等多家保险公司，业务人员称不出售三责险等商业险。“个人去办理还是比较困难的，我们好多人都是在摩托车店里办的”，一位车主这样说。在机车小镇一家摩托车店，店主表示，可以帮助办理三责险，费用为780元/年，但是这样的保险只管车不管人。并且，有保险公司对于摩托车三责险的购买也设置了年龄门槛，例如对于1990-1995年出生的人，渤海财险的摩托车商业险最高只能买到10万元的保额。对于许多保险公司来说，三责险已经成了“多做一单就多赔一单”的生意。
商业险中的盗抢险办理难度相对较低。市面上也出现了一些专门负责办理摩托车盗抢险业务的保险公司，如凯励程、车佰度等。车佰度一位业务员表示，如果摩托车丢失未找回，公司会赔付一辆新车或者赔付购车的钱，如果丢失后找回，还可以赔付一定的车损。保障时效是三年，保障范围是全国。
车险改革后险企何去何从
2020年7月，中国银行保险监督管理委员会发布《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》，9月19日，新一次车险综合改革正式实施。交强险最高赔付额度调整后，交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。
根据中国保险行业协会编制的2022年一季度保险市场观察报告，截至今年3月底，消费者的车均保费为2808元，较车险综改前下降689元，降幅达20%，约89%的消费者保费支出下降。
车险改革后，费用率的下降与赔付率的上升会给中小险企带来一定的创收压力。面对高赔付率的摩托车险，一些中小险企很可能会再次将其拒之门外。中金证券研报认为，车险改革本质上为市场化改革，中小险企将不得不在车险业务上改变经营策略。未来，大排量摩托车的畅销、新能源车市场蓝海都有望成为中小险企新的增长极。
来源：中宏网山西
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