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移动支付是城市智慧化的重要标志，根据中国互联网络信息中心(CNNIC)最新发布的《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2017年12月，我国手机网民规模达7.53亿人，占比由2016年的95.1%提升至97.5%。庞大的用户基数，加上不断更迭的科学技术，是我国移动支付能够迅速跃居世界首席的重要原因。
而随着移动支付成为一种不可忽视的生活方式，公共服务领域成为全新的刚性需求场景。吃穿购行娱等各方面需求都能够通过一部手机迅速地解决，合理利用日常生活中的“碎片时间”快速通过移动终端完成信息查询、生活缴费、一键转账等业务，不仅可以减少交通出行和排队等候的时间成本，而且契合了移动支付便民示范工程优化生活、改善城市建设、便民利民的宗旨。
本周，中国银联与中信银行签署党费通业务合作备忘录。本次合作是中国银联与中信银行联合落实移动支付便民示范工程的重要举措，通过“云闪付”与中信银行手机银行App实现党费交纳功能的融合，扩展“云闪付”的线上应用场景，为新形势下推动党建工作、服务党建信息化作出创新尝试。中国银联党费交纳服务自开通以来，已在20个城市上线，并因其便捷好用受到接入党组织的好评。
自此，“云闪付”App助力移动支付便民示范工程在便民领域又添新翼。
“开放、连接”
为支付进一步赋能
移动支付有一定的场景渗透顺序。因不同行业及场景的线上化程度、标准化程度、用户的使用习惯等方面不同，其对移动支付的接受门槛也不同。从移动支付的发展历程来看，存在场景发展的先后顺序（图1）。
最早发展起来主要为生活刚需而且为传统方式操作麻烦的场景，如手机充值、生活缴费等；然后是电商类的纯线上消费场景；接着是如滴滴出行、美团、饿了么为代表的O2O消费模式；最后发展到门槛最高的纯线下消费场景（图2）。
图1 移动支付行业渗透顺序
来源 | 国金证券研究所制图 | 钟立群
升级后的“云闪付”App全面支持各类银行账户，实现了线上账户和线下银行卡的智能对接。将原先散落在各个机构的支付服务工具集成，不仅提供二维码扫码、手机NFC支付，而且支持收款转账、远程支付等各类支付功能，以及信息查询、缴费缴税、账户开通等支付相关服务，成为各银行移动支付的统一入口（图2），其“开放、连接”的特点为移动支付进一步赋能。
图2 云闪付App基本功能
制图 | 钟立群
同时，其定位为“省钱省心的移动支付管家”，旨在给广大持卡人提供更便利、快捷、安全好用的移动支付服务和丰富的银行卡优惠。由于银行卡账户管理等特色功能直击用户痛点（图3），自发布以来用户规模迅速提升，2月份环比新用户增长超400%，日均活跃用户增长超200%，广受用户好评。
图3 “云闪付”App便民消费管理功能
制图 | 钟立群
住房租赁交易服务平台
共建金融综合服务
随着简政放权、放管结合、优化服务三管齐下的“放管服”改革进程不断推进，“智慧城市”逐步建设，移动便捷支付全面铺开，越来越多的城市开始在移动互联网端实现自身的服务和功能。
1月5日，中国银联与深圳市住房租赁交易服务平台共建金融综合服务项目上线。这是继沈阳、武汉、合肥、大连、厦门、南京之后，中国银联在首批住房租赁试点城市的最新落地，助力地方政府推进租赁金融服务发展。
2017年以来，中国银联积极响应国家有关部委《关于在人口净流入的大中城市加快发展住房租赁市场的通知》中加快推进租赁住房建设的要求，率先与多个城市签署住房租赁服务平台合作协议。根据各地政府指导，依托银联现有资源，加强与各地政府住房租赁平台的合作，共同推动住房租赁市场建设，提升老百姓的租房、用房体验。
而实现地方政府与平台结合、线上线下联动、数据共建共享、市场统一管理，是租房市场未来发展的趋势。该平台以“惠民利民、安全高效”为原则，以“互联网 租赁服务 公共服务”为定位，为市民提供“一站式”的租赁信息服务，做到“真房源、真身份、真委托”，实现“全市房源全覆盖、公共服务全纳入、租赁环节全打通”。
一是丰富产品，构建多元化的平台服务。通过银联的转接平台，“云闪付”App及银行App等应用服务将可作为政府相关服务的延伸，为广大老百姓提供更加便捷的租赁服务，为住房租赁各方提供全链条、多方位的金融支付服务，共同推动住房租赁服务市场的繁荣发展。
二是开放合作，一点连接。中国银联联合上百家银行及非银行金融机构，通过对接政府住房租赁交易平台实现国有租赁公司、长租运营企业与金融机构的合作对接，极大提升服务效率，实现线上展示、线上签约、租赁备案、线上支付等一站式便民服务。
三是为用户数据安全提供坚实保障。中国银联依靠严格的安全技术与规范，确保用户交易及信用数据的安全，充分保护租赁各方的安全以及与老百姓住房相关的交易数据隐私安全。
站在用户的角度
开发“一键查询”
考虑到还有持卡人手持多家银行借记卡，却无法一键查询的困惑，“云闪付”App在2017年底上线银行卡余额查询独家功能，帮助持卡人一键解决所有银行卡管理问题。
持卡人下载并打开“云闪付”App，在主页中部“我的卡包”内可以绑定各银行银联借记卡，滑动选择任意一张合作银行的银联卡，点击下方“余额查询”即可随时随地查询卡中余额，初次查询须验证信息，确保用户信息安全。目前，工商银行、中国银行、邮储银行、中信银行、兴业银行、浦发银行、光大银行、上海银行和北京银行等9家银行成为首批支持“云闪付”App借记卡余额查询功能的银行。
除此之外，消费者通过“云闪付”App可绑定和管理各类银行账户，享受信用卡账单查询，Ⅲ类账户开通、优惠信息查询等特色功能服务，并使用各家银行的移动支付服务及优惠权益，帮助用户更方便地管理和使用银联卡，引导用户更“智慧”地支付和享受各类优惠，开启银行卡跨行全流程服务。
便民就是实惠送到家
为了把便民利民落到实处，“云闪付”App向用户推出了形式多样的优惠活动。
农历新年，“云闪付”App推出的“红包到，福才到”春节红包营销活动，为今年的新春增添喜庆气氛。用户登录“云闪付”App，首次签到领取开门大吉红包、次日开始可天天签到领红包，并可邀请亲友一起领红包、发起转账领红包，同时领取多个红包，每个红包金额最高可达2,018元。而有转账需求的用户则可以在“云闪付”App内用工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、光大银行、广发银行、兴业银行、上海银行和北京银行卡转账，还可再领一次红包，最高也可领取2,018元。活动首日，就累计发放156.68万个春节红包。
但红包功能只是“云闪付”App的众多功能之一，更受持卡人关注的是信用卡账单查询功能，该功能为信用卡持卡人了解本人信用卡账单情况提供了便捷服务。用户实名绑定本人信用卡并开通支付认证后，就可以方便地查询该信用卡的账单情况。可查询内容包括当期账单总金额、当期账单剩余还款额、当期账单最低还款额、出账日期、到期还款日等信息。与此同时，“云闪付”App还支持设置还款提醒日期，并开通账单推送，以及查看历史账单等实用功能，方便持卡人及时还款。截至目前，已有50家商业银行支持信用卡账单查询功能，其他银行也在陆续开通中。
“云闪付”App还增设了Ⅲ类账户开卡及应用功能。持卡人手指轻轻一点，便能一键开通Ⅲ类账户，即时享受商户的各类优惠活动。截至目前，已有工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、中信银行、广发银行、上海银行、江苏银行等8家全国性商业银行支持Ⅲ类账户开卡及应用功能。
搞定线上线下衣食住行娱
支付新引擎
在购物消费领域，“云闪付”App实现老百姓衣食住行娱于线上线下主要支付场景的全面覆盖。
线上方面。“云闪付”App支付控件升级工作的持续推动，线上受理环境的不断改善，包括京东、美团、唯品会、小米商城、丰趣海淘等知名电商均已开通，消费者在消费时可使用“云闪付”App进行支付。同时，中国银联还着力于新型场景的拓展，以新兴的生鲜电商市场为抓手，联合光明乳业、茅台云商、易果生鲜、天天果园、酒仙网、三只松鼠、本来生活、ENJOY、我厨、豆果美食、多点新鲜等知名生鲜及餐饮类电商，打造“云闪付”App在生鲜商圈内的应用场景，以此覆盖更多消费人群，满足更多消费需求。而海淘商圈作为消费者持续关注的领域，也成为“云闪付”App场景拓展的发力点，银联联合13家主要海淘类商户，将“云闪付”App打造成为海淘类商户的主要支付方式，构建“云闪付”App特色商圈。而“云闪付”App内的自有商城中，更是云集国内外口碑商品和品牌，通过折扣街、试用馆等丰富的途径，为消费者奉上最优购物体验。公缴方面，除面向用户展开使用62开头的银联卡在“云闪付”App内通过银联在线支付或Applepay进行水、电、燃气缴费，单笔金额满30元，即可参加抽奖活动，返现金额为10元的大力度优惠活动外。云南电网也已接入“云闪付”App公共缴费应用，用户可通过“云闪付”App进行电费缴纳业务，2018年一季度线上电费缴费业务笔数和金额同比分别增长61%和323.6%。
线下方面。近年来线下市场成为各大支付应用竞争的主战场，渗透率从2016年的个位数提升至2017年的15%左右，并且还有很大的提升空间。更重要的是，线下市场的交易规模庞大，是线上市场的4倍左右，会是未来支付市场规模增量的主要来源。
各省市自治区开始陆续建设“银联移动支付示范商圈”，拓展线下商圈商户。从安徽省黄山市屯溪老街作为全国首个银联移动支付示范街区开始，上海“风味食尚”地标吴江路，山西省第一家社区商业和平时代商业街，天津市恒隆广场、天河城购物中心、爱琴海购物公园以及新业广场等商圈，贵阳市逸天城、龙洞堡机场、万科大都会、薇艾名店等20个商圈，鹰潭市凯翔商圈等全国各地多个“银联移动支付示范商圈、街区”，内蒙古4个大型综合性商圈和9个小型主扫商圈均启动，商户都支持使用银联云闪付银联IC卡闪付、银联手机闪付和银联二维码支付等多种支付方式，并开展营销活动，吸引和输送客流。
摄影 | 钟立群
屯溪老街“云闪付”无障碍示范街区游客通过“云闪付”App一元钱购买毛豆腐
摄影 | 钟立群
其中，桂林万福广场商圈借助“云闪付”App，使消费者可以通过银联手机闪付、银联IC卡闪付、银联二维码支付等支付方式消费。数据显示，自2017年5月银联二维码支付上线以来，月均交易笔数增幅达到45%，活动商户数月均增幅达到87%，日均交易量超200万笔。
消费者在桂林万福商圈使用“云闪付”App完成支付
拍摄 |顾紫华
“云闪付”落地连锁商超、便利店等消费者小额高频消费场景。消费者可以在沃尔玛、卜蜂莲花、屈臣氏、万宁、世纪联华、大润发、家乐福、罗森、全家、快客、好利来、煌上煌、孩子王等众多全国连锁及行业知名商户的实体门店体验银联手机闪付和银联二维码支付消费购物，并享受丰富的优惠回馈。银联还将充分发挥平台优势，联动发卡银行，推动商户联名卡发行、客户引流、会员服务、联合营销等，为消费者升级优化移动支付便民服务体验。
用户通过“云闪付”App体验快速支付享优惠
摄影 | 钟立群
消费者在便利店使用“云闪付”支付购物
来源 | 中国银联内蒙古分公司
“云闪付”创新支付渗透文化、艺术零售领域。近年来，传统书店加快升级转型，提升支付效率成为完善消费体验的重要环节。中国银联联合北京三联书店、上海书城、广州购书中心、四川新华文轩、江苏凤凰新华书店、天津图书大厦、湖南弘道、福建大梦书屋、甘肃纸中城邦等全国知名书店，在2017年开学季发起“银联云闪付图书节”活动，20多个地区近30家主流书店品牌共计约280家门店，全面支持银联IC卡闪付、银联手机闪付和银联二维码支付。
让饕餮食客更满足的支付方式。在“民以食为天”的中国餐饮市场，一顿美食几乎可以解决大部分问题，餐饮商户也因此成为移动支付便民示范工程的重要拓展场景。银联联合众多行业合作伙伴，通过“云闪付”App，在消费者喜爱的众多餐饮商户，如星巴克、Costa、哈根达斯、汉堡王、麦当劳、歌帝梵、满记甜品等快餐、甜品、咖啡店，以及各类火锅店、香锅店、日韩料理、烧烤吧、自助餐厅、各大菜系餐厅等展开“云闪付”App优惠特享活动，让消费者在享受美食的同时同享优惠，并为合作伙伴带来更多机遇。
通过“云闪付”App享受汉堡王五折优惠
摄影 | 王瑞平
全民运动让支付也“动”起来。随着消费升级和全民健身意识的提升，体育运动逐渐成为大众业余生活的重要内容。为响应“健康中国”战略，中国银联积极联合体育产业知名伙伴，开展体育健身商圈共建，“云闪付”便民体育健身示范商圈建设也取得进展。趣运动、新赛点、乐刻运动等行业主流体育运动预订平台已开通支持银联IC卡闪付、银联手机闪付和银联二维码支付等银联移动支付产品，消费者下载“云闪付”App完成支付，方便快捷。仅上述三大平台支持预订的运动场馆已覆盖全国30多个主要城市近7000家门店，涉及健身、足球、篮球、羽毛球、游泳、跑步等日常运动项目。为打造典型应用场景与场馆预订优惠体验，中国银联还联合上述平台启动了“银联运动惠”主题营销活动，用户在使用“云闪付”App付款时自动满减。未来“云闪付”App还将接入更多知名平台或赛事项目，为体育健身商户赋能，为广大健身爱好者提供更加安全、高效、优惠的移动支付便民体验。
景区一“挥”手机快速过闸机。景区的购票通关是一个典型的小额高频支付场景。游客在进入景区之前，需要先到售票厅购买门票，再拿纸质门票到景区门口验票进入。这种购票通关方式一是会导致多次排队现象，二是现金交易存在假币风险等管理问题。中国银联河南分公司就景区快速通关场景设计了“云闪付”接入方案，并探索性地与郑州绿博园进行了合作，使其能够受理基于金融IC卡挥卡或银联手机闪付和银联二维码支付的小额双免交易。游客在入园前，可选择使用以上支付方式中的任意一种，在闸机上直接完成门票费用支付，实现免买票、“云闪付”直接入园的高效通关方式。
另外，游客可通过“云闪付”App预订上海迪士尼门票，进入度假区，持卡人可以在包括迪士尼乐园、迪士尼小镇，以及两座度假区主题酒店等商户使用“云闪付”App消费，享受创新支付的安全和便捷。而在中国典型的丹霞地貌风景区和中国道教发祥地龙虎山景区，游客也可以通过“云闪付”App购票过闸。全国各地各景区在移动支付方面的探索，不仅提高了景区的接待能力，更是为游客节约了时间成本，使游客旅行体验更加愉悦。
来源 | 德卡科技
“云闪付”让自助终端服务更快、更好。自助终端的使用场景也十分广泛，例如自助售货机、医疗场景下的自助缴费充值机、网络运营商营业厅内自助充值机等。目前，市面上的自助终端都支持现金支付。随着银行卡与智能手机支付产品发展与普及，现金这种传统支付方式将逐步被电子支付所取代。在自助终端上叠加新型电子支付方式是用户的强烈诉求，中国银联也与行业伙伴合作，让消费者可以在自助终端上使用“云闪付”App完成支付。
消费者使用“云闪付”App通过自主售货机优惠购得饮料
拍摄 | 钟立群 德卡科技
“云闪付”App
携便民服务“出海”
中国人出境游人次逐年增加，境外商家也正着力提升中国游客的消费体验。为加快推广“云闪付”App，银联国际正全力以赴完善“云闪付”App的境外使用环境，同时联合商业银行、零售集团等多类机构实现钱包业务合作布局。银联国际推出的“银联国际移动支付综合服务平台”（以下简称“移动支付服务平台”），有助于加速银联创新支付产品的境外推广，不但让持卡人在境内外享受一样的移动支付便民服务，也进一步促进中国移动支付产业的服务、技术与标准“走出去”。
随着“云闪付”App用户群体快速扩大，开通银联二维码支付成为境外商户服务中国游客的重要方式。在肯尼亚，当地最大银行肯尼亚商业银行（KCB）与银联国际合作，开通肯尼亚航空、南非航空、连锁超市Naukumat、肯德基等当地数百家商户受理银联二维码支付，预计年内受理商户将超过2500家。
在尼泊尔，热门户外用品店TheNorthFace、Marmot以及RoyalSingi酒店等商户，均设置了醒目的“云闪付”标识，提醒中国游客打开“云闪付”App扫码支付。当地三家主流机构与银联国际合作已开通近百家商户受理银联二维码支付，年内将超过1000家。印尼、柬埔寨、毛里求斯等地商户也大规模开始受理银联二维码支付。
截至目前，银联手机闪付已可在境外逾百万台POS终端使用，覆盖新加坡、澳大利亚、加拿大、俄罗斯等境外18个国家和地区；银联二维码支付则在亚太、中亚、中东、非洲等地15个国家和地区落地。2017年银联手机闪付及银联二维码支付在境外的交易笔数和交易金额上涨数十倍。
摄影 | 钟立群
与此同时，以移动支付服务平台为依托，银联国际今年内将把银联手机闪付HuaweiPay产品推向国际市场，俄罗斯有望成为第一站；塔吉克斯坦、日本、柬埔寨、苏里南等也将于今年落地银联二维码支付。银联国际正与香港地区、肯尼亚、尼泊尔等多个市场的主流机构合作，共同研发国际版“云闪付”App产品或电子钱包类产品，让更多境外持卡人也能享受安全、便捷的银联移动支付。
支付方式的变革让大众的生活方式发生了翻天覆地的改变，在移动支付便民示范工程的这块蓝图上，“云闪付”App将实实在在的优惠，连同便民、便捷、时尚的移动支付一并带给用户。消费者除了能够在上述场景享受“云闪付”App带来的便捷优惠服务外，还可在观影、加油站、赛事票务、外卖平台等众多生活场景中享受更为丰富的便民支付体验。未来，银联也将携手更多的行业合作伙伴，不断夯实银联移动支付在各类日常消费场景中的普及应用，推动“云闪付”App在更广领域、更多便民服务场景实现应用，坚持以安全为根基，将技术创新与金融服务深度融入民生领域，扎实推进移动支付便民示范工程建设，让用户切实感受到银联移动支付提供的高效、便捷、安全的支付服务，为合作伙伴带来更多拓展价值。
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