“手机终端才是消费金融场景的下半场。”
本文由「轻金融」出品 作者：李静瑕
在交易规模上百万亿的第三方移动支付赛道上，支付宝、微信支付两大巨头占了主导地位。不过值得关注的是，近两年，一股不容忽视的移动支付力量在兴起，那就是手机终端。
目前，手机银行用户数已经突破10亿，而包括苹果、OPPO、华为、小米在内的手机巨头，均已入局移动支付领域，尤其是通过与银联合作推出Pay类支付工具，抢占移动端新的入口。
“手机终端才是消费金融场景的下半场。”苏宁金融研究院认为，手机终端在金融板块开辟“借钱”专区，有望凭借近10亿日活硬流量跻身头部消费金融场景。
不仅如此，手机终端正在将自身的场景、流量潜力、科技能力开放给更多金融机构、产业机构，共同打造新的移动支付生态。
手机终端激战支付手机终端切入支付的时间要从2007年说起，那年诺基亚发布6131NFC手机，这是第一款内置NFC技术的手机，可以在购物、车票等多个场景中使用。不过当时并没有掀起太多的浪潮。
一直到2016年2月，在互联网金融兴起的大背景下，随着苹果Apple pay登陆内地，打开了手机终端进入移动支付领域的新大门。
2016年8月~9月，华为、小米相继推出HuaWei Pay、Mi Pay；2019年6月OPPO也推出OPPO Pay；2019年11月，vivo pay也正式上线。一时间，四大手机品牌全部进军移动支付。
据银联发布的《2020年中国银行卡产业发展报告》显示，手机闪付已发展成为移动支付的主流产品之一，华为、OPPO、vivo、小米、苹果等主流手机厂商均已实现手机Pay产品的商用发布，推动手机Pay类产品支持90%以上的手机用户。
当前移动支付市场仍保持较高增速。央行发布的《2019年支付体系运行总体情况》显示，2019年我国移动支付业务共1014亿笔，首次突破千亿笔，金额347万亿元，两大数据分别同比增长了67.57%和25.13%。
“支付本身是很好的触点。”一家手机品牌表示，借助支付可以连接更丰富的金融服务与解决方案。
比如，华为钱包中的“借钱”板块，目前已和百度有钱花、苏宁金融任性贷和华夏银行龙商贷合作。
另据了解，截至目前，OPPO手机操作系统ColorOS的全球月活跃用户数量，也已经超过3.7亿。
2018年9月，秋贝数科成立，目前已成为OPPO、realme、OnePlus等多家国内知名手机终端的官方合作伙伴，该公司已经联合手机终端把科技能力输送到消费信贷、理财、保险支付等领域。
除此之外，依托于NFC技术，秋贝数科联合OPPO合作开发与运营OPPO钱包，为数以亿计的手机用户提供移动支付、手机公交卡、门禁卡、eID、车钥匙等数字科技服务。
在近日的2020 OPPO开发者大会上，OPPO钱包发布了钱包智慧卡，实现各类生活所需的卡类放到手机钱包当中。
不过，随着四大手机巨头都在手机各类场景中快速攻城略地，如何利用自身优势去建立自身壁垒，是摆在巨头们前面的一道难题。
与银行业密集合作手机终端要把自身能力从移动支付领域扩充到更多金融领域，加大与银行业合作不可或缺。放眼国内外银行业，移动支付都是必备的一环，这也为手机终端提供了契机。
在美国，富国银行提出“小型化、广泛化、社区化、智能化与线上线下一体化”的五化策略，积极拥抱新兴技术，是美国第一家推广苹果支付（Apple Pay）的银行；花旗银行发布的2020展望报告中，也确定了移动支付为六大未来至关重要的金融创新领域之一。
从国内来看，中国信通院认为，加快账户开放、支付开放、科技开放等开放步伐，已经成为银行抢占未来战略制高点的必然选择。在这一背景下，各大手机品牌与银行合作提速。
作为一家全球领先的数字科技公司，秋贝数科借助人工智能、大数据、区块链等技术，为合作伙伴实现金融、交通、出行等多个领域的数字化转型的解决方案。
截至目前，秋贝数科已经与南京银行、广发银行、百信银行、马上消金、招联、度小满等近百家金融机构合作，为数以亿计用户和商业机构提供高品质、有效率的金融和生活服务。
在手机终端与各类银行的深度合作中，信用卡是各家机构必争之地，也是数字科技集中创新之处。
2019年11月，OPPO也与浦发银行发布了联名信用卡OPPO Card，刷新了传统信用卡的体验模式，实现了将信用消费方式与移动支付新生态相联结。
除了OPPO Card，OPPO还与招商银行、中信银行、农业银行、广发银行、平安银行、兴业银行等提供在线申卡通道，用户通过OPPO钱包APP即可在线申请信用卡。
在手机终端与银行的合作中，我们发现一个很有意思的数据：截至2020年7月，OPPO Pay的银行覆盖率超95%，已覆盖1600万台银联闪付POS终端。
如何吸引银行，并把覆盖率做到这么高？实际上，银行“移动优先”已经成为一个重要的战略，手机终端手里把控的持机人群就是最大的吸引力，即流量第一。
其次是场景。在支付场景上，OPPO Pay不仅支持京东商城、京东金融闪付加卡等线上支付，还拓展开发了公交地铁、医疗健康、公共缴费、校园、餐饮、商超等线下场景。
此外，还有科技能力。不少银行表示，与手机终端合作的需求就是看中其SE安全芯片等优势。
比如，OPPO Pay通过内置SE安全芯片，实现芯片级、金融级安全防护。安全芯片支持RSA、DES等加解密算法，获得《中国银联移动支付产品认证》、《银联卡支付应用软件安全认证》双重认证，与银联IC卡/U盾拥有相同安全等级。
无论是客群还是场景，手机终端的优势都与银行等金融机构形成了良好的互补。而加大开放不仅是手机巨头们的选择，亦是金融机构必然的选择。
终将走向开放“万物互融时代，将不会再有纯粹意义上的手机公司”。OPPO创始人兼CEO陈明永曾说。
作为连接无数金融、产业和生活场景的手机终端，在5G、AI等万物互融时代，趋势是走向开放智慧平台。
比如，2020年，秋贝数科对第三方应用中涵盖卡、票、证、券、钥匙等垂直场景开放钱包服务，与合作伙伴共同推进各类物理凭证电子化，共建钱包生态，帮助用户实现“一部手机行天下”。
秉承“用科技赋能金融，让美好生活触手可及”的使命的秋贝数科，正在把核心能力开放出来，目前已经全面向金融领域、社区领域、车厂、通卡公司等各行业的合作伙伴开放核心能力。
除此之外，在安全能力、营销资源、会员账号支持上，秋贝数科也会提供全面的配套服务，包括开放一系列优势流量资源，帮助开发者的产品有更好的曝光；同时，秋贝数科还跟各位开发者共享智慧卡的用户，与合作伙伴一起为用户提供真正需要的产品。
在多年的发展过程中，手机终端的金融服务已经扩充到消费信贷、理财、保险支付、供应链金融等多个领域，自然也面临着监管压力。未来，通过发挥自身强大的差异化优势，手机终端旗下的数字科技公司，在合规与开放中依然有较大的想象空间。
而连接了近百家金融机构以及上亿用户的秋贝数科，依托OPPO、Realme、OnePlus等产业背景，通过数字平台整合上下游资源，既可以为用户提供便捷、有价值的产品服务，也能助力产业生态伙伴实现合作共赢。
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