经常有朋友问我XX贷款利率合不合适呀、XX理财收益率算不算好呀、XX保险产品是否划算呀，现在各种金融创新层出不穷，个中道道确实耐人寻味。
今天咱们就贷款产品捡几样来说说
比如这个
又比如这个
再比如这个：
what？缴物业费都有年化收益率？小朋友你是否有很多问号？
今天我们把这些骚操作统统打回原形。
怎么比较不同的产品哪个更划算呢？
苏大强告诉你：抛开年化收益率谈投资都是耍流氓！
年化收益率就是以一年为单位计算的利率，官方解释是：年化收益率是把当前收益率（日收益率、周收益率、月收益率）换算成年收益率来计算的，是一种理论收益率，并不是真正的已取得的收益率。（来自度娘）。
那么怎么把日收益率、周收益率、月收益率甚至是一段不规则时间的收益率转化成年收益率呢？
在此之前，我们先讲一下单利和复利。
单利和复利是计息方式，单利比较简单，比如说你借了1块钱，约定好3年后还，每年利率是4%，单利计算，那么3年后你就要还1 4%×3=1.12元；
复利是啥呢？简单理解就是“利滚利”，还是前面的例子，复利的话3年后你就要还(1 4%）＾3=1.1249元
乍一看也没啥区别是不是？
咱们把本金放大，再把时间拉长。假设你有10万，存银行20年，利率还是4%，单利得出利息是18万，复利的利息是22万！差了4万啊朋友们！买排骨吃它不香吗？
这就是时间的力量~这就是复利的力量~
生活中绝大多数金融产品都是复利，银行存款、贷款、货币基金、净值型理财产品、储蓄国债等等都是复利产品。所以我们这里讲收益率都是复利的概念。
了解完这一点，再来看年化收益率。
为了讲明白年化收益率，咱们先举个简单的例子
假如你一哥们神秘兮兮地找你：哥们有一特nb的项目，10万块，3年翻2倍，来不来？
来呀果断来呀~
这时候你的二哥们来了：哥们有一特nb的项目，10万块，5年翻3倍，来不来？
欸，这时候你是不是该犹豫了：来哪个好呢？
Come on，该年化收益率上场了
记住这个公式：
本金×（1 年化率）＾n=本金 收益
套进去一算，一哥们的年化率26%，二哥们年化率24.6%，
用jio丫子也知道该选哪个啦。。。
不过如果真有这么靠谱的项目，在风险同质的情况下，小嘎建议你两个都选！毕竟小孩子才做选择~
这时候又一哥们来找你：哥们有一特nb的项目，10万块，第一年返5万，第三年返8万，第5年项目结束返10万，来不来？
你一想，5年才回来23万，还不如老二那项目呢
朋友们，别忘了年化收益率
这时候上面的公式就不好使了，为什么？
因为收益分多批返回，且返回的时间是不一致的
这里就涉及现金流的概念。因为货币是有时间价值的，早收益早快活，越靠前的现金流时间价值越高。
那怎么算年化收益率呢？
来，ladies and乡亲们，重点来了，小嘎教你一招：
伸出你们的小手手，打开你们的小电脑，点击你们的excel小图标，在键盘上愉快地敲出下面这列数：
这里我们介绍一个王者函数IRR——内部报酬率！即一系列现金流的年化收益率。这个函数有多好用呢？只要你把每年的收益和成本列出来，一秒算出年化率。
输完公式回车，睁大你的小眼睛跟我念：年化率31%！
这个例子告诉我们什么道理？
WTF。。。现金流为王啊！
好了，到这里我们大致介绍了现金流和年化收益率的概念，下面我们再来分析开篇出现的这几种产品
首先看第一个：
车贷10万，零首付，零利息，手续费5000,2年还本金
这个比较简单，伸出你的小手手，敲键盘：
回车，年利率2.6%，这个车贷利率算低的。
再看这个：
信用卡花了3万，分3个月还，每个月还1万，零利息，手续费0.93%×3万=279元/月
继续敲键盘：
回车，年利率1.39%，是不是挺低？
图样图森破！
这里敲黑板了。1.39%是月利率，还需要换算成年化率
记住这个公式，月利率和年化率的转换
（1 月利率）^12=1 年利率
转换一下，年利率高达18%！！！
最后再看一个：
物业费每年3000，交6年抵7年，再送价值500的礼品
这个不是贷款，预存物业费算投资。来，继续敲键盘：
回车，年化率4.78%。反正收益率比银行存款和货币基金高，也算合适。
怎么样？是不是很实用的小技能？
今天的笔记都记好了吗？快快算起来吧
（部分图片来自网络，版权属于原作者）
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银河小嘎嘎，某商业银行总部交易员一枚，致力于分享生活中的金融小知识和金融分析小技能，不定期发布小科普or行业深度报告。
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