大鱼测评第903篇原创
我们在投保时，往往需要填写保险受益人，许多朋友没太在意，认为保险受益人是一个非常简单的概念，就随手勾选了法定受益人。但恰恰是这样轻易的决定，往往在实际的理赔处理中耽误了很多的时间，甚至造成一些纠纷。
这篇简单的科普文，希望能帮助您在投保时“填对”保险受益人。
什么是保险受益人?
人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。
受益人是发生保险合同约定的情形后（比如当被保险人发生死亡、伤残、疾病等条件时），有权根据保险合同的约定从保险公司领取保险金的人。
其中，以死亡为给付保险金条件的人身保险，在被保险人或者投保人没有指定受益人的情况下，被保险人死亡后，保险赔偿金金将作为被保险人的遗产，按照我国《民法典》继承篇的相关规则由被保险人的继承人取得。
1、不同险种受益人
（1）生存受益人：一般来说，生存受益人指的都是被保险人。比如医疗险、重疾险的保险理赔金等。
（2）身故受益人：是指被保险人身故后，有权领取保险金的人。比如寿险、重疾险中的身故赔偿金等。
通常我们所说的受益人都是指身故受益人。在实际保险合同中，身故受益人可以是指定受益人，也可以是法定受益人。
2、指定受益人和法定受益人的区别
（1）指定受益人：
法律虽未对受益人范围做限制。但是，在实际操作中，大多数保险公司都仅允许指定第一顺位继承人，即父母、配偶、子女为受益人。指定受益人可指定一个或多个，指定受益人不止一个时，还可指定分配比例和受益顺位。
（2）法定受益人：
如果没有指定受益人，那么保险金就按照法律规定，默认为法定继承人为指定的受益人。
法定受益人的继承顺序有：第一顺位继承人（配偶、子女、父母）和第二顺位继承人（兄弟姐妹、祖父母、外祖父母）。一般情况下，没有第一顺序的继承人，才会由第二顺序继承。同一顺序的所有继承人的继承权是平等的，没有先后顺序，所有相关继承人平分权益。
（3）区别：
从保险金的分配上，指定受益人可以将财富定向传承给想给的人，钱给谁、给多少都确定在保险合同上。而法定受益人是按照继承法来分配，未来有可能理赔金会给到自己不想给的人。
从理赔的流程上，指定受益人手续简单，只需要确定受益人和被保险人的关系即可。而法定受益人通常人数更多，在领取保险金时必须集中一起理赔，如果有受益人离世了，还需要相关死亡证明等，相对繁琐。
是否有必要指定受益人？
如果在投保时不指定受益人，后续理赔时会由被保人的所有第一顺位的法定继承人均分的方式获得理赔金。因此指定受益人其实是十分有必要的，指定受益人对后续理赔具有很多积极效果。
1、提高理赔效率
如果是法定受益人，被保人身故后保险金就会由第一顺位的法定继承人平均享有，理赔时牵涉到的法定受益人可能会比较多，而且每个人都必须要出具材料证明自己与被保险人之间的身份关系。如果投保时设置了指定受益人，则理赔时指定受益人出具自己的身份材料即可。
2、明确赔偿份额
如果是法定受益人，被保人的身故保险金由第一顺位法定受益人平均享有。在指定受益人的情况下，如果只有一个受益人，则100%给到受益人；如果设有多个受益人，可由投保人或被保人设置任意比例分配，总计100%。给谁、给多少，会有更多自主权。
如何指定和更换受益人？
投保人和被保险人都可以指定人身保险的受益人，但投保人变更受益人时须经被保险人同意，变更须书面通知保险公司。
1、指定受益人的方式
我国现行《保险法》对将受益人约定为“具体姓名 身份关系”的认定规则。如保险事故发生时，身份关系发生了变化，比如夫妻离异，则视为未指定受益人，保险金受益人变更为法定。这样可以更加人性化地解决注重某种特定身份关系的投保人或者被保险人的利益。
2、如何更换受益人
保险受益人是可以更改的，但不是所有人都能申请变更，保险法严格规定只有投保人和被保险人有权限进行更改。申请更换受益人需要提供受益人相关身份证明后由保险公司审核同意后即可，可以通过线下提交申请表和资料复印件或很多保险公司的官微也可以线上办理。
由被保险人申请变更，被保人作为保险合同利益的享有者，被保险人要求变更受益人不会侵犯到他人的权利，因此只要被保人申请保险公司都不会拒绝。而由投保人申请变更，是有一定限制的，需要在被保险人同意的情况下才能进行，这也是为了防止变更后损害到被保险人权益。
特殊情况怎么处理？
1、受益人离世
如果设定是法定受益人，一般法定受益人比较多，其中一人离世，不影响其他受益人领取保险金；如果是指定受益人，只有一个指定受益人时，受益人先离世的，身故受益人变为法定。有多个指定受益人时，其中一个或几个去世的， 由其他受益人享有，不同情形处理方法如下：
（1）如未约定受益顺序及受益份额的，由其他受益人平均享有；
（2）如未约定受益顺序但约定了受益份额的，由其他受益人按照相应比例享有；
（3）约定了受益顺序但为约定收益份额的，由同顺序的其他受益人平均享有；同顺序没有受益人的，由后一顺序的受益人平均享有；
（4）约定了受益顺序及受益份额的，由同顺序的其他受益人平均享有；同顺序没有受益人的，由后一顺序的受益人平均享有。
2、唯一指定的受益人和被保人的身份关系变化
比如夫妻离异。如夫妻离异后受益人未进行变更，一方身故，保险赔偿金就会按照未指定受益人处理，由第一顺位继承人平均享有。
3、受益人和被保人同时去世
比如家人同行，发生意外。死亡顺序无法界定的时候，一般推定受益人死亡在先，这时保险赔偿金的受益人变为法定受益人。
保险，也是对自己、对家人爱与责任的一种体现，保险受益人如何设定，在一定程度上能够决定这份保险能否真正起到预期的作用。因此，我们在投保时一定要重视受益人的合理填写，不要再随意填写受益人啦~
End.
声明：文章内容为大鱼测评原创，不代表任何其他机构观点。保险配置需根据自身需求、条件谨慎抉择，大鱼测评仅作为参考，不构成任何直接投保建议，仅此说明。
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