为什么我总是说，保险，特别是保障险，越早买越好？
等到年纪大了或者身体有些毛病了，一方面，保费更贵；另一方面，这时候就不是你选保险公司，而是保险公司选你了。
今天，啵啵通过一张正式保单诞生的完整流程图来给大家解释一下。
在完整的流程里，有两个比较重要的地方，一个是健康告知，一个是核保结论，而且这两者是相互关联的。我们一步一步来看看每一个流程：
01 确定需求这一步是由客户自行完成的，主要是根据个人或家庭情况，明确要购买哪一类的保险，是医疗险、重疾险，还是储蓄险；
02 选择产品明确了自己的需求之后，接下来就是选择自己有意向的产品了，这一步可以是客户对比挑选，也可以交给专业的保险经纪人来协助挑选，省时、省力、省心；
03 健康告知在选完产品之后，就可以着手准备购买了，在所有保险产品的购买流程中，都会有健康告知这一步。这一步是整个流程中最重要的一步，直接关系到能否买到自己想买的产品，以及风险发生以后是否可以理赔，在这里重点讲一下。
1、什么是健康告知？健康告知，指的是保险公司在接受客户投保申请时，要求其填写的关于健康情况的说明。保险公司会根据客户健康告知的情况，对投保人的申请做出核保决定。
2、为什么要有健康告知？主要是保险公司为了防止客户逆选择的一种手段，如果没有健康告知，等于几乎没有投保门槛，每个人都是带病投保的话，恐怕没有几家保险公司不被赔穿的。
3、都需要告知什么内容？健康告知分为“无限告知”和“有限告知”两种，内地保险一般采用有限告知，即保险公司问什么，投保人就答什么，不问不答。而香港保险一般采用无限告知，即无论保险公司是否有问到，投保人都需要将已知的所有情况尽量告诉保险公司，不得保留。用某一重疾险产品的健康告知图来看看会有哪些内容。
4、如果不告知会怎么样？我国《保险法》第16条规定，“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否统一承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”
换成大白话说，如果在购买保险产品时，投保人并没有认真填写健康告知，或者有所隐瞒，即使当时保险公司承保了，后续发生风险申请理赔时，保险公司依然有权拒绝赔付。经常会有朋友说，保险这也不赔那也不赔，有一部分原因也在于此，您在购买保险产品的时候有认真、诚信的看过和填写健康告知吗？
4、智能审核/人工审核填写完健康告知，就会进入到保险公司的核保阶段了，这一阶段一般会有智能核保和人工核保两种。智能核保，就是机器审核，如果被保人的身体很健康没有异常情况，也就是通常所说的标体，那么一般智能核保就会通过。但是，现代人，很少能有达到标体的，身上或多或少都会有些大大小小的毛病，这时候智能核保就通过不了，需要人工核保介入了，由保险公司人工来判断复杂体况是否愿意承保。这个时候就不是你选保险公司了，而是保险公司选择你了。
所以，保险，越早买越好。越早买，身体情况越好，不光保费越便宜，选择面还广。而当你年纪大了，先不说保费会更贵，万一有点体况，可能你想买都不一定能买到了。
5、核保结论通过智能审核/人工审核之后，保险公司会对这张保单有一个核保结论，每家保险公司核保的侧重点不一样，所以给出的结论也会不太一样，不过都属于下列几种情况。
标体承保：最好的情况。被保人身体无任何问题，或者有些小毛病，但是保险公司认为风险较小，那么就会直接承保；
加费承保：比标体差一点，被保人身体情况复杂，某些指标虽然异常，但是还在保险公司的承受范围内，如果投保人愿意提高保费，保险公司也还是愿意承保；
除外承保：比加费差一点，被保人身体情况复杂，某些指标异常，超出保险公司的承受范围，但如果投保人愿意放弃这些保障责任，保险公司可接受对其余保障责任承保；
延期承保：比除外差一点，被保人近半年内有出现过身体异常情况，保险公司认为在一定时期内承保风险大，决定延期承保。也就是说，当下的结论是拒保的，但过了一定时期，被保人复查后身体恢复了，保险公司还是愿意承保。
拒保：最坏的情况。保险公司认为被保人身体情况特别复杂，承保风险高，拒绝承保；
在核保结论这一步，如果你想买的保险产品给出的是标体承保的结论是最好的，如果是后面几种情况，就比较复杂了。
不过也不用灰心，如果你选择通过保险经纪人来购买保险的话，这时，保险经纪人会根据你的体况，帮你去挑选其他承保可能性大的保险公司，争取最好的核保结论。这时保险经纪人的优势就体现出来了，可以一次性投保多家保险公司，确定一个产品责任相当、结论最好的保险公司进行最终的购买。
所以，还是那句话，保险，越早买越好。越早买，体况越好，标体承保的可能性越高。
6、正式保单当保险公司决定承保以后，就会从投保人预留的银行卡中扣款了。扣款成功后，保险公司会产生一份正式的保单，可能是电子版，也可能是纸质版，也可能两个版本都有。到了这个环节，恭喜你，买到了你想要的保险产品。
看完以上的流程，你还真的觉着保险是你想买就能买到的吗？
所以，还是那句话。
保险，越早买越好！！！
保险，越早买越好！！！
保险，越早买越好！！！
其次，选择一个专业的保险经纪人，能够省去自己很多麻烦，特别是当你有体况的时候，省时、省力、省心。
如果您有保险相关的问题，欢迎私信我，免费1对1咨询哦！！！
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