首发：文文大保贝儿
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大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。
01
我很少写“产品对比”类的文章。
可能大家会觉得，做个表格，产品填进去，一对比十几个产品，仿佛很直观；
但我会觉得：我们的个人保障需求，是无法通过这样一个表格就对比出来的。
挑几个产品简单粗暴列个表，不结合大家的实际需求就轻率的得出一个“他最好”的结论，其实并不能解决什么问题，而且还有些不负责任。
我们买保险一定要从自己的实际需求出发，而不是别人说这个产品好，我就要买这个产品。
这个文章，是文文大保贝儿很“主观”的，挑出了在2022年全年，我觉得比较好的单次赔付型重疾险产品，我会给出我觉得她们好的理由。
但是，“产品好”不等于“适合你”，买保险永远别冲动、别跟风。
02
增额终身寿险VS年金险
很多小伙伴，对于“增额终身寿险”和“年金险”的区别，还是不太清楚。
这两个的险种的相同点和不同点，主要有这么几个方面：
（1）相同点：
都能长期保证收益，无论市场环境怎么变，不受影响，确定性非常强。
和股票、债基这类财富规划方式相比，他们很像铁饭碗，尽管赚不到做生意的大钱，但胜在够稳够安全，能管一辈子。
不用担心被裁员，也不用担心被降薪，让人觉得很安心。
可以拿一部分钱去做生意，也可以留一份给铁饭碗，两者不冲突，反而能互补。
他们的功能用途差不多，可以攒养老金，给孩子存学费，或者做闲钱投资都行。
（2）二者的不同点：
假设30岁的隔壁老王，选择年交2万，交10年，分别买两类产品用来补贴未来养老花，什么时间领钱，领多少，能领多久，很不一样。
①领钱时间：
大多数的年金险产品，必须退休才能领取，一般在50-65岁之间（也有一些教育年金险产品是在孩子上学阶段领取的）；
增额终身寿险的领取时间可以自己定，保障期间如果碰到需要用钱的情况，可以申请取出一部分钱（如果一直不用钱，就一直存着生利息）。
②能领多少钱：
年金险是投保的时候就确定好的拿多少，每月或每年拿多少，一定会定时打到账户上；
增额终身寿就没那么多限制，这月领2万、下月领5万；这月领，下月不领，都行。
③什么时候会领完：
年金险普遍是活多久领多久，一辈子都有钱花，越长寿，领越多；
增额终身寿险如果拿得过多，或者非常长寿，钱可能会提前领完。
所以，如果很明确这笔钱的用途（比如养老、孩子教育等），专款专用，不会提前支取、挪用，更适合买年金险；
如果暂时不清楚这笔钱什么时候用，用在哪里，只是攒起来以备不时之需或者想存钱增值，建议增额终身寿险。
两者也可以搭配着买，一个省心，每年/每月领钱，活到老领到老；
一个自由，想什么时候取都行，且短中期收益更高。
03
年金险的irr到底重要吗？
看了很多测评之后，很多小伙伴在实际选择产品的过程中，依然很纠结：不知道到底哪个养老年金险产品，才真正的适合自己。
其中最让很多小伙伴纠结的问题，就是：
买养老年金，是年金的高领取重要，还是IRR高重要？
在这里文文大保贝儿想跟大家说的是：
IRR，从来不是选择年金险的唯一标准
在选择年金险产品之前，大家一定要记住这样一个底层逻辑：
不同类型的年金险产品之间，并不存在谁划算、谁不划算的问题。
我们没有办法用“非黑即白”的方式，去看待问题。
我们选择什么样的养老年金险产品，取决于我们希望在退休后，过上什么样的人生。
IRR重要吗？IRR当然重要，但IRR不是全部。
因为IRR也包含了身故后获得的收益。
但养老这件事，难道不是为了活着时候拿更多的钱吗？
而且，IRR是一个动态数字，A和B比，有时候A高，有时候B高。
想要计算IRR，必须是有明确的时间区间的，有起点，有终点。
但人生是没有办法计算的。
我们买养老年金险，IRR只是决策路径里的众多环节，之一。
你对于自己养老生活的需求，才是最重要的选择。
04
养老年金险，怎么买？
如果单从收益方面来考虑，年金险一般就看三个方面：
活着领多少
退保拿多少
去世赔多少
说简单，年金这类产品也真的是简单。
目前，市面上在售的、比较不错的养老年金险产品，有这些：
爱心人寿百岁人生禄享版（乐养多）、爱心人寿百岁人生福享版、信美相互互信金生、大家养老福满满、大家养老养多多2号、大家养老养多多3号、光大永明人寿光明慧选、太平人寿e养添年、复星保德信星海赢家。
市面上的养老年金险产品当然不止这些，但是考虑到文章篇幅，文文大保贝儿是挑选各方面综合表现更好的产品来进行测评的。
文文大保贝儿以30岁女性，年交10万，交5年，60岁起开始领取养老金为例，给大家做个对比：
文文大保贝儿以“保证领取时间”做区别，给大家分成两部分看下对比。
（1）保证领取已交保费/10年/15年
这类产品的特点是“每年领取的年金多”，但“保证领取的时间短”。
这类产品呢，就是一直活一直领，活的越久领的越多。
代表产品有这么三个：
①爱心人寿百岁人生禄享版（乐养多）：爱心人寿乐养多：给父母的养老金，就选他了！
②大家养老养多多3号（保证领取10年版）：养多多3号养老年金：只有年轻的你，能照顾老年的自己
③复星保德信星海赢家庆典版计划二（保证领取12/15年版）：星海赢家（庆典版）：这款养老年金，领取超级高
另外，这仨产品，还有现金价值上的区别：
百岁人生禄享版现金价值持续终身；
养多多3号现金价值持续到80岁；
星海赢家庆典版计划二现金价值持续10年。
“现金价值”对于养老年金险的意义，就是“过了保证领取的时间后，如果还活着，但不想继续领取养老年金了，可以选择退保，一次性拿回来一笔钱”。
而如果现金价值归零了，也就意味着，没办法退保了，身故后也就没有任何额外的赔偿了。
如果这是你人生中的第一份养老金，就建议选择这种领取较高的产品。
养老生活就是就是花钱嘛，有稳定的现金流才是养老规划的王道。
（2）保证领取20年/至80岁
这类产品的特点是“领取金额可能不算最高，但胜在保证领取的时间更长”。
代表产品有这么六个：
①爱心人寿百岁人生福享版：来，给父母的百岁人生，准备一份养老金
②信美相互互信金生
③大家养老福满满：大家福满满养老年金：既要寿比南山，更要福如东海！
④大家养老养多多2号（保证领取20年版）：王炸级年金险重磅回归，养多多2号，绝了！
⑤光大永明人寿光明慧选A（金盈年年）
⑥复星保德信星海赢家庆典版计划一（保证领取20年版）：星海赢家（庆典版）：这款养老年金，领取超级高
正所谓“甘蔗没有两头甜”，在养老年金险产品上，就是：
“保证领取时间短的，年领取养老金多”
“保证领取时间长的，年领取养老金少”
因为这样安排，才能对于全体客户而言，实现一个总体的平衡。
不过呢，就文文大保贝儿观察，这类保证领取时间长一些的产品，相对而言更受大家的欢迎一些。
虽然每年领取的养老年金不算最高的，但胜在现金价值长期存在，可谓“进可攻退可守”。
写在最后
很多朋友跟我说，文文大保贝儿啊，我觉得你说的都对，我也想买养老金，我就是没钱。
”等我有钱了，我肯定买年金险。“
当时我听完就乐了，咱先别说以后有钱的事，我们来算算现在为啥没钱。
心情不好，买杯奶茶；看个直播，好便宜随手买点；今天好累、不想挤地铁了，打车犒劳一下自己……
钱呢？轻轻松松，一扫而空。
我们需要认识到一个事实，那就是对于工薪阶层来说，养老金是“攒”出来的，是“省”出来的，不是无中生有变出来的。
怎么攒呢？定时、定量存钱。
这就是年金险的好处，每个月少喝几杯星巴克，少打几次车，就能把钱放到养老年金里了。
良好的习惯可以从现在开始，越早越好。
当然了，有个性化、针对性的需求，是没有办法通过简单的对比做出结论的。
如果你有配置养老年金险的相关需求，可以联系文文大保贝儿，详细的沟通一下。
