大家保险车险报价差距怎么这么大(老司机的车险没那么保险)(1)

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大家好,我系浪浪。

最近我有一位朋友订了一辆新车,由于他放浪不羁的加塞爱好,时常喜欢突然一个拐弯抹角跟到其他车屁股后面,我担心他不够安全,特意找他聊了一下车险的事儿。

毕竟每当我在后视镜里看到他的时候,除了有种被乱入的慌张感之外,第一时间想到的都是,这要是阴插阳错了,保险够不够赔啊。

人撞人,痛爱一场,这是故事,车撞车,痛惜一回,这是事故。

为了不让自己在遇到风险的时候一把输光,我们来好好聊聊,车险到底该怎么买

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买车险还是有很多讲究的,随便一买肯定有疏漏,这些疏漏会让你在遇到事故的时候,付出极大的经济代价。

我随便举个例子,很多人都不知道,其实车险里的第三者责任险只能保医保内的用药。

假设不小心因自己的过失导致了他人受伤,如果对方在接受治疗的时候,采用了大量医保外的治疗手段,那么保险就赔不了了,这部分医疗费需要自己给。

那这时候你再想想,医保不能报销的都是些什么治疗项目?一天好几千的ICU呀,你承担得起吗?

承担不起,也没必要承担,这明明是在买车险的时候,多选一项保障责任就能解决的事儿

为了对自己负责,也对他人负责,我们就事论事,在上路之前一定要把车险该买的保障给买齐了,避免出现风险缺口。

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车险一共由3部分组成,分别是,交强险、商业车险和商业车险的附加险。

交强险全名为 “机动车交通事故责任强制保险”,是由国家统一标准、强制要求上路必买的保险。

可以理解为这是车险的基本保障,任何一款车险的交强险都是一样的。

那交强险能保什么呢?我做了一张图,大家可以看一下:

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作为最基本的保障,交强险只起到了打底的作用

如图所示,如果发生了有人员伤亡的事故,交强险最高只能赔20万,甚至还没有一个一百多块钱的意外险赔得多,这样的保额在今天来看是远远不够的。

而且还有一个点,交强险是只能赔给他人的保险,如果自己重伤住院了,交强险一分也不能赔。

那咋办呢?这时候,就需要有 “商业车险” 来承担起保障重责了。

商业车险非常重要,几乎可以说是承担了80%的车险保障作用,保障的覆盖范围包括有,车子本身的损失、自己和车上乘客的损失,给他人和他人车辆造成的损失等等。

那么我们知道,买车险最主要是想保两个点,一个是车子造成损失了,能不能赔,另一个是人造成损失了,能不能赔,这两者商业车险都完美覆盖了。

商业车险一共有三大主险,分别是“车损险”、“三者险”和 “座位险”,其中最为重要的是“车损险”和“三者险”,也是我建议必买的两大险种。

车损险,全名为“机动车损失保险”,顾名思义,如果你的车子发生了碰撞、或者因为自然灾害、被偷被抢等原因造成了实际的损失,那么保险公司就可以赔偿车子的损失。

比如说你开车不小心撞到了桥墩,这时候去修车的钱,保险公司就可以帮你给出了。

啊,不是那个修车。

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自从车险改革之后,现在的车损险非常重要,已经涵盖了之前没有的 “发动机涉水险、盗抢险、不计免赔险、自燃险、玻璃破碎险” 等等。

只要买上一个车损险,如果车子受到了损失,基本都能赔。

而且车损险的保额,默认等同于车辆的市场价值,也不用操心保额买多少的问题。

比如说新车就是以新车的购置价为保额,而老车的保额会把折旧的部分计算进去,比如30万买的车,第一年保额是30万,第三年随着车辆的老化贬值,保额可能就变成了26万。

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而第二个主险,“三者险”全名为 “第三者责任险”,这跟交强险一样,是赔给别人的保险,赔付范围包括给对方车辆和其他财产造成的损失、给对方人员造成的伤亡损失。

比如说你跟一辆车发生了碰撞,交警判定你全责,那么对方修车的钱、对方看病的钱等等,第三者责任险都可以帮你赔。

三者险可以说是商业车险里最重要的险种了,没有之一,我建议保额尽量买高,最少要在200万以上。

原因在于,第一个,现在豪车遍地走,万一撞到了一辆劳斯莱斯,动辄几十万起步的维修费,保额不够高还真的兜不住;

第二个,万一事故造成了人员伤残或者死亡,够不够赔也是一个问题,按照相关法律规定,各地的死亡赔偿金大约在100万-250万区间,如果是像上海这样的一线城市,建议要买300万以上的第三者责任险才够用。

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第三个主险是 “座位险”,全名 “车上人员责任保险”,主要保的是自己车上的乘客,万一车上的人员发生了伤亡,可以根据情况来报销医疗费及赔付保险金。

这个险种要不要买,主要看家里人的意外险是不是买足了,如果已经买足了,可以选择不附加,如果没有买足或者平时也会经常接亲戚朋友,那建议还是把座位险给买上,不然出了问题还是得司机来负责。

但是座位险的性价比一般不高,我会建议再单独买个驾乘险,跟座位险的保障责任基本一样,只要是在车上的乘客都能保,并且价格通常会便宜个30%以上。

总而言之,在这三个主险里,车损险和三者险属于必买选项,并且三者险的保额要尽量买高,最好不低于200万,而座位险可以视情况来决定买或者不买。

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最后是商业车险的附加险,附加险可以理解为是一些补充性质的保障可选项,理论上都不是必买的保障。

不过呢,虽然绝大部分附加险的作用不大,但是有个别附加险的重要性非常高,为了方便大家选购,我把一些我认为值得买的附加险给大家罗列一下。

1. 医保外医疗费用责任险

这是我认为最有必要买的附加险了。

前面说过,第三者责任险只能保医保内的医疗项目,而在实际的交通事故中,经常会发生类似于急诊、骨折要打进口钢板等医保不能报销的项目,这个时候就要自己掏钱了。

但如果附加了 “医保外医疗费用责任险”,就能把医保外的医疗项目也囊括在三者险的报销范围内,必要时能省下一大笔钱。

推荐购买指数:五颗星

2. 三者不计免赔险

目前的车损险是自带不计免赔的,而第三者责任险还设置有一定的免赔额。

比如说在交通事故中己方负主要责任,保险公司免赔15%,那每1万元的赔偿费里,就有1500要自己掏。

而如果附加了“三者不计免赔险”,就可以把第三者责任险的免赔额给取消,后续发生了事故,可以做到100%赔偿。

推荐购买指数:五颗星

3. 法定节假日限额翻倍险

前面提到过,第三者责任险的保额要尽量买高,但有时候觉得还是不够高,心里没底怎么办呢。

这时候就可以考虑附加“法定节假日限额翻倍险”,附加上之后,凡是在节假日出行,第三者责任险的保额是默认翻倍的。

比如说在工作日时,三者险的保额是200万,到了节假日,三者险的保额就变成了400万。

节假日是出行的高频期,并且一年有将近三分之一的日期属于节假日,对于在节假日有出行习惯的人来说,这项保障非常值得附加。

推荐购买指数:四颗星

4. 车身划痕损失险

车子一开上路,总是会莫名其妙多了几道划痕,如果附加上划痕险,在没有发生碰撞事故,但是车身又有明显划痕的时候,就可以得到赔付。

比如你把车子停在某个陌生的停车点,回来时车上多了一个大写的“SB”划痕,但你却不知道是哪个熊孩子给你画的,一般人很难咽的下这口气。

这时候如果有划痕险的话,这口气就可以转移给保险公司,保险公司会赔钱让你去4S店修补划痕。

对于经常会在一些陌生停车点,比如乡村田野,熊孩子出没多的地方停车的人来说,这项责任还是值得附加的。

推荐购买指数:三颗星

另外再聊一下保险公司选购和购买渠道的问题。

一般来说,如果在提车的时候,能在店外买肯定要比在店内买便宜一大截,车险比较卷,懂得都懂。

建议在买之前,多问几个车险业务员,多要几个报价,通常会有惊喜。

而在保险公司的选购方面,一是建议选平安、太平洋、人保等几家大公司,因为车险涉及到非常多线下服务环节,如果公司体量不够大,人员响应速度不够快,就会非常糟心;

二是建议多问一嘴,在当地该保险公司合作的修理厂有哪些,有些城市的修理点鱼龙混杂,多问一嘴,有时候能避开一些跟小修理厂合作的保险公司。

最后,祝各位老司机像牛老师后腰上的纹身一样,出入平安。

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