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大家好，我系浪浪。
最近我有一位朋友订了一辆新车，由于他放浪不羁的加塞爱好，时常喜欢突然一个拐弯抹角跟到其他车屁股后面，我担心他不够安全，特意找他聊了一下车险的事儿。
毕竟每当我在后视镜里看到他的时候，除了有种被乱入的慌张感之外，第一时间想到的都是，这要是阴插阳错了，保险够不够赔啊。
人撞人，痛爱一场，这是故事，车撞车，痛惜一回，这是事故。
为了不让自己在遇到风险的时候一把输光，我们来好好聊聊，车险到底该怎么买。
买车险还是有很多讲究的，随便一买肯定有疏漏，这些疏漏会让你在遇到事故的时候，付出极大的经济代价。
我随便举个例子，很多人都不知道，其实车险里的第三者责任险只能保医保内的用药。
假设不小心因自己的过失导致了他人受伤，如果对方在接受治疗的时候，采用了大量医保外的治疗手段，那么保险就赔不了了，这部分医疗费需要自己给。
那这时候你再想想，医保不能报销的都是些什么治疗项目？一天好几千的ICU呀，你承担得起吗？
承担不起，也没必要承担，这明明是在买车险的时候，多选一项保障责任就能解决的事儿。
为了对自己负责，也对他人负责，我们就事论事，在上路之前一定要把车险该买的保障给买齐了，避免出现风险缺口。
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车险一共由3部分组成，分别是，交强险、商业车险和商业车险的附加险。
交强险全名为 “机动车交通事故责任强制保险”，是由国家统一标准、强制要求上路必买的保险。
可以理解为这是车险的基本保障，任何一款车险的交强险都是一样的。
那交强险能保什么呢？我做了一张图，大家可以看一下：
作为最基本的保障，交强险只起到了打底的作用。
如图所示，如果发生了有人员伤亡的事故，交强险最高只能赔20万，甚至还没有一个一百多块钱的意外险赔得多，这样的保额在今天来看是远远不够的。
而且还有一个点，交强险是只能赔给他人的保险，如果自己重伤住院了，交强险一分也不能赔。
那咋办呢？这时候，就需要有 “商业车险” 来承担起保障重责了。
商业车险非常重要，几乎可以说是承担了80%的车险保障作用，保障的覆盖范围包括有，车子本身的损失、自己和车上乘客的损失，给他人和他人车辆造成的损失等等。
那么我们知道，买车险最主要是想保两个点，一个是车子造成损失了，能不能赔，另一个是人造成损失了，能不能赔，这两者商业车险都完美覆盖了。
商业车险一共有三大主险，分别是“车损险”、“三者险”和 “座位险”，其中最为重要的是“车损险”和“三者险”，也是我建议必买的两大险种。
车损险，全名为“机动车损失保险”，顾名思义，如果你的车子发生了碰撞、或者因为自然灾害、被偷被抢等原因造成了实际的损失，那么保险公司就可以赔偿车子的损失。
比如说你开车不小心撞到了桥墩，这时候去修车的钱，保险公司就可以帮你给出了。
啊，不是那个修车。
自从车险改革之后，现在的车损险非常重要，已经涵盖了之前没有的 “发动机涉水险、盗抢险、不计免赔险、自燃险、玻璃破碎险” 等等。
只要买上一个车损险，如果车子受到了损失，基本都能赔。
而且车损险的保额，默认等同于车辆的市场价值，也不用操心保额买多少的问题。
比如说新车就是以新车的购置价为保额，而老车的保额会把折旧的部分计算进去，比如30万买的车，第一年保额是30万，第三年随着车辆的老化贬值，保额可能就变成了26万。
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而第二个主险，“三者险”全名为 “第三者责任险”，这跟交强险一样，是赔给别人的保险，赔付范围包括给对方车辆和其他财产造成的损失、给对方人员造成的伤亡损失。
比如说你跟一辆车发生了碰撞，交警判定你全责，那么对方修车的钱、对方看病的钱等等，第三者责任险都可以帮你赔。
三者险可以说是商业车险里最重要的险种了，没有之一，我建议保额尽量买高，最少要在200万以上。
原因在于，第一个，现在豪车遍地走，万一撞到了一辆劳斯莱斯，动辄几十万起步的维修费，保额不够高还真的兜不住；
第二个，万一事故造成了人员伤残或者死亡，够不够赔也是一个问题，按照相关法律规定，各地的死亡赔偿金大约在100万-250万区间，如果是像上海这样的一线城市，建议要买300万以上的第三者责任险才够用。
第三个主险是 “座位险”，全名 “车上人员责任保险”，主要保的是自己车上的乘客，万一车上的人员发生了伤亡，可以根据情况来报销医疗费及赔付保险金。
这个险种要不要买，主要看家里人的意外险是不是买足了，如果已经买足了，可以选择不附加，如果没有买足或者平时也会经常接亲戚朋友，那建议还是把座位险给买上，不然出了问题还是得司机来负责。
但是座位险的性价比一般不高，我会建议再单独买个驾乘险，跟座位险的保障责任基本一样，只要是在车上的乘客都能保，并且价格通常会便宜个30%以上。
总而言之，在这三个主险里，车损险和三者险属于必买选项，并且三者险的保额要尽量买高，最好不低于200万，而座位险可以视情况来决定买或者不买。
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最后是商业车险的附加险，附加险可以理解为是一些补充性质的保障可选项，理论上都不是必买的保障。
不过呢，虽然绝大部分附加险的作用不大，但是有个别附加险的重要性非常高，为了方便大家选购，我把一些我认为值得买的附加险给大家罗列一下。
1. 医保外医疗费用责任险
这是我认为最有必要买的附加险了。
前面说过，第三者责任险只能保医保内的医疗项目，而在实际的交通事故中，经常会发生类似于急诊、骨折要打进口钢板等医保不能报销的项目，这个时候就要自己掏钱了。
但如果附加了 “医保外医疗费用责任险”，就能把医保外的医疗项目也囊括在三者险的报销范围内，必要时能省下一大笔钱。
推荐购买指数：五颗星
2. 三者不计免赔险
目前的车损险是自带不计免赔的，而第三者责任险还设置有一定的免赔额。
比如说在交通事故中己方负主要责任，保险公司免赔15%，那每1万元的赔偿费里，就有1500要自己掏。
而如果附加了“三者不计免赔险”，就可以把第三者责任险的免赔额给取消，后续发生了事故，可以做到100%赔偿。
推荐购买指数：五颗星
3. 法定节假日限额翻倍险
前面提到过，第三者责任险的保额要尽量买高，但有时候觉得还是不够高，心里没底怎么办呢。
这时候就可以考虑附加“法定节假日限额翻倍险”，附加上之后，凡是在节假日出行，第三者责任险的保额是默认翻倍的。
比如说在工作日时，三者险的保额是200万，到了节假日，三者险的保额就变成了400万。
节假日是出行的高频期，并且一年有将近三分之一的日期属于节假日，对于在节假日有出行习惯的人来说，这项保障非常值得附加。
推荐购买指数：四颗星
4. 车身划痕损失险
车子一开上路，总是会莫名其妙多了几道划痕，如果附加上划痕险，在没有发生碰撞事故，但是车身又有明显划痕的时候，就可以得到赔付。
比如你把车子停在某个陌生的停车点，回来时车上多了一个大写的“SB”划痕，但你却不知道是哪个熊孩子给你画的，一般人很难咽的下这口气。
这时候如果有划痕险的话，这口气就可以转移给保险公司，保险公司会赔钱让你去4S店修补划痕。
对于经常会在一些陌生停车点，比如乡村田野，熊孩子出没多的地方停车的人来说，这项责任还是值得附加的。
推荐购买指数：三颗星
另外再聊一下保险公司选购和购买渠道的问题。
一般来说，如果在提车的时候，能在店外买肯定要比在店内买便宜一大截，车险比较卷，懂得都懂。
建议在买之前，多问几个车险业务员，多要几个报价，通常会有惊喜。
而在保险公司的选购方面，一是建议选平安、太平洋、人保等几家大公司，因为车险涉及到非常多线下服务环节，如果公司体量不够大，人员响应速度不够快，就会非常糟心；
二是建议多问一嘴，在当地该保险公司合作的修理厂有哪些，有些城市的修理点鱼龙混杂，多问一嘴，有时候能避开一些跟小修理厂合作的保险公司。
最后，祝各位老司机像牛老师后腰上的纹身一样，出入平安。
