这是《小白财学堂》的第11期：家庭保险配置
出品：@头条理财 @深蓝保
家庭保险该怎么配置？
@深蓝保：每个家庭的财务状况、家庭成员健康情况都是不同的。但在疾病和意外面前，我们都是脆弱的，巨额医疗费用和收入损失，可能会瞬间摧毁一个原本幸福的家庭。
深蓝君一直倡导，任何家庭都应该有全面的保障方案，除了最基本的社保保障，还应该考虑如下4项：
①重疾险：用于预防家庭成员不幸罹患重大疾病，造成巨额医疗费用支出，以及无法工作带来的收入损失；
②定期寿险：用于预防家庭经济支柱突然离世，把房贷、赡养父母子女的责任都留给了另一半；
③医疗险：国家医保报销额度和比例都是有限的，医疗险能补充医保的不足，帮助我们更好地应对大额医疗费用支出；
④意外险：身边的意外无处不在，如果家庭成员不幸意外身故或残疾，同样会对家庭经济带来沉重的打击。
这里提醒大家，投保前要熟知《科学投保五大原则》：
原则一：先大人，后小孩
大人才是孩子最坚实的保护伞，大人倒下了，孩子有再多保险也无能为力。所以，家里谁最会赚钱，谁就是重点保护对象。
原则二：先规划，后产品
不同家庭的情况不同，风险也不同，保险配置也会存在一定差异，切莫盲目从众购买。只夸自家保险多么好，不帮你分析家庭情况的保险业务员，请远离！
原则三：先保额，后保费
买保险就是为以小搏大，花最少的钱，获得的理赔越高越好。如果保额太低，可能根本无法转移风险。
原则四：先保障，后理财
“保险姓保” ，买保险就是为了保障。建议前面四大险种未配齐的情况下，谨慎选购年金险、万能险、终身寿险等理财型保险。
原则五：先人身，后财产
这条很简单，人比什么都重要！但现实生活种，很多人会为车子、房子买保险，但自己却在裸奔。
我是＠深蓝保，在我之前的文章中，对家庭年收入5-10万、20万、50万，及各个年龄段人群的保险方案进行了详细分析，欢迎大家关注头条号@深蓝保。
宝宝刚出生不久，该给宝宝买什么保险？
@深蓝保：孩子是上帝赐予每个父母最珍贵的礼物，从呱呱坠地那刻起，我们就竭尽全力去呵护这个小家伙。
除了喂奶、换尿布、教说话，为孩子买保险也是一件头疼的事。然而很多家长为此走了很多弯路，例如下面两大误区：
误区一：先为孩子买保险，大人却裸奔
很多家长，愿花大价钱给孩子买保险，而自己却只有单位交的医保。然不知道，父母的平安才是孩子健康成长的重要前提，父母才是孩子最重要的保险。
所以，买保险要做到“先大人，后小孩”，如果父母出险理赔，至少孩子能拿到一笔钱，可以维持以后的生活，继续接受良好的教育。
误区二：一定要买保终身的
“养儿一百岁，常忧九十九”。父母对孩子的爱是一辈子，很多人给孩子买保险都希望能保终身。深蓝君已为人父，也能理解，但凡事要量力而为，毕竟要花钱的地方还有很多。
如果预算有限，可以优先保障20年或30年，每年保费也就几百块。待以后预算多了，或者孩子长大后有能力赚钱了，我们还能再去增加新的保障。
重点来了！深蓝君建议儿童保险配置顺序为：少儿医保>意外险>重疾险>医疗险>理财保险。简单说下理由：
①少儿医保：国家的基本福利，每个人都应该参保，这颗救命稻草一定要抓牢；
②意外险：从床上跌落，摔伤、烫伤、触电，意外伤害是孩子的第一死因。所以儿童意外必须优先购买；
③重疾险：朋友圈经常被轻松筹、白血病等救助信息刷屏，大家应该深有感触，重疾险自然也是要重点考虑的。
④医疗险：有了医保作为基础保障，如果有多余预算，自然也可以考虑医疗险来补充医保的不足；
⑤理财保险：买保险要“先保障后理财”，理财保险必然不是考虑的重点，普通家庭不推荐购买。
另外，寿险一般只给家庭支柱配置，预防大人不幸早逝，可以留一笔钱继续照顾家里的小孩和老人。而对孩子来说，寿险可以不用考虑。
老年人该买什么保险？
@深蓝保：随着年龄增大，免疫力下降，很多疾病也会偷偷找上了门。所以不少朋友想为父母买保险，让他们的晚年生活过得更有保障和尊严。
但给老年人买保险，往往存在三大难题，比如：
难题1：购买年龄有限制
比如医疗险65岁以后基本没有产品可买。而50多岁想买到合适的重疾险，其实也很难。
难题2：健康告知要求严格
老年人或多或少会有一些疾病，高血压、高血脂、高血糖、糖尿病十分常见，而这些疾病一般都会在保险的健康告知里被问到。
难题3：保额限制、保费压力大
因为随着年龄增长，重疾风险加大，保险公司也会限制保额，控制自己的风险。所以想买到高保额比较难，而且老年人的保费价格也比较贵。
那老年人该如何配置保险呢？下面分三种情况和大家讲解一下：
情况一：如果身体健康。建议搭配：意外险 消费型重疾险 百万医疗险。
意外险价格便宜，一般没有健康要求，每个人都值得配置一份；消费型重疾险价格相对便宜，作为重疾保障还是很实用的；趁着身体健康，现在不买百万医疗，还等何时？
情况二：如果身体异常。建议搭配：意外险 防癌险 防癌医疗险。
防癌险 防癌医疗险，其实就是重疾险 百万医疗险的精简版，只保癌症，但对身体健康情况要求会宽松不少，即使有三高、糖尿病、冠心病等情况，一般也是可以购买的。
情况三：如果预算有限。建议搭配：意外险 防癌医疗险。
如果有较好的医保福利，这样的搭配也够用了，每年不到2千元就可以搞定，如果身体条件较好，也可以趁早配置一份百万医疗险。
消费型保险和返还型保险哪种更好？
@深蓝保：随着国内保险市场的成熟，各种各样的产品也越来越多，把我们消费者看着眼花缭乱。
但大家要明白，买的永远没有卖的精！买保险还是要根据自己的实际需求来挑选，看似完美的保险，并不一定就适合自己。
下面就消费型保险和返还型保险来详细对比分析一下：
1、返还型保险：
很多人担心，每年花上万块钱买保险，如果没有出险，所交的保费不都打水漂了吗？保险公司为了顺应用户的这种心理，就设计了返还型保险。
例如，如果没出险，不仅免费获得几十年保障，最后还能把所有的保费都拿回来，看起来很划算。
大家要知道，保险公司不是公益组织，那为什么会开发“不花钱，得保障”的产品呢？深蓝君这里提醒大家两点：
①为了返还，要交更多保费
虽然到期可以返还保费，但一般每年交的保费要贵不少。以天安爱守护为例，66岁返还比不附加返还的保费相差58%，而保障却都是一模一样的。
②返还的保费，不值钱了
保费返还通常是在几十年之后，在通货膨胀愈演愈烈的当下，现在交的几万块，和几十年后拿到的几万块根本不是一回事儿。
所以深蓝君建议，如果预算有限，返还型保险可能不适合你，应该先保障家人的保险都能配置齐全，且能保证一个较高的保额。
当然，如果你预算充足且偏爱返还，也是可以挑选一份保障相对较好的返还型产品，都没有错。
2、消费型产品
这类保险一般没有储蓄功能，也不会给我们返还保费。但投保较灵活，保费也会优惠不少。
常见的一年期产品都是消费型的，而且近年来，消费型重疾险产品也越来越多，保额高、保费便宜、能保几十年。
例如，30岁男购买瑞泰瑞盈重疾50万保额，缴费30年保到60岁也就2千多块钱。
消费型重疾，花更少钱就能保证以后几十年有个够高的保额，非常适合预算有限，追求性价比的朋友。
深蓝君一直建议大家，保险是多次配置的过程，等几年后家庭的收入增加，也可以再为家人配置终身型的保险产品。
如果是以前买的保险保额不够，通过消费型重疾来补充保额，提高保障，也是不错的选择。
如何挑选一份保险产品？
@深蓝保：买保险是一件烧脑的体力活，如果没有理顺买保险的思路，就会像个无头苍蝇，摸不清方向。
下面深蓝君通过8个步骤，轻松教大家购买一份保险，相信你会有满满的收获。
第一步：买保险是为了什么？
做任何事，都是需要目的的。目的不同，适合的保险产品自然也不同，自己要提前想清楚。如果担心得了癌症，可以考虑重疾险、防癌险、医疗险；如果是担心开车发生意外，可以考虑车险、意外险、驾乘险等等。
第二步：要给谁买保险？
如果钱够用，肯定是给全家人都配置最好；但如果预算有限，一定要把重点放在家庭经济支柱上，遵循“先大人、后小孩”的原则。不同年龄的人群，产品和配置方式，都会存在一定差异。
第三步：要拿多少钱买保险？
钱多有钱多的买法，钱少有钱少的买法。建议大家一定要多想一想，自己每年硬性支出有哪些，未来支出有哪些，看看自己最多能拿出多少预算买保险。
一般建议每年保费不要超过家庭年收入的10%。
第四步：我的健康情况能买保险吗？
不同的产品，对健康要求是不同的。在买保险前，一定要清楚自己的健康状况，做到心里有底，以免出现看到心仪的产品，却因健康问题无法投保，白白浪费时间。
第五步：选大公司还是小公司？
目前国内已经有近200家保险公司，有的人喜欢家喻户晓的大公司，心理会更踏实；有的人对新兴保险公司也颇有好感，产品的性价比也会更高些。
第六步：我应该找谁买保险？
保险公司有很多销售渠道，每个渠道销售的产品都存在较大差异。比如保险代理人、银行保险渠道、团体保险渠道、经纪代理渠道、电话销售渠道、互联网保险。
深蓝君的观念是，哪个渠道都行，渠道不重要，产品才重要。如果对互联网比较熟悉，互联网保险也许能帮你打开一片新的世界。
第七步：买多少保额才合适？
深蓝君一直强调，买保险就是买保额，如果保额太低可能无法起到转移风险的作用。对于一线城市，建议重疾险至少50万、定寿100万起步，其他城市可以相应减少些。
第八步：怎么缴费更划算？
重疾险、定期寿险，可以考虑更长的缴费时间，这样每年保费支出更少，可以匀出更多预算补充其他险种，或提高保额。
年金险或其他理财保险，可以选择短期交费，投入的本金越多，就会像滚雪球一样，越滚越大，收益越高。
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