深圳市民胡先生日前向南都记者报料称，其新购1个月的新能源汽车在郑州暴雨期间被淹，其与太平财险协商后确定出车损险。但此后的近2个月内，保险公司多次改变车辆的折旧费用及赔付方案，其认为太平财险“讨价还价”的行为不合规。对此，太平财险方面回应表示，赔偿金需根据“评估受损标的车辆的实际受损程度、残余价值、赔付方案等”进行确定，公司在出具赔付结论前，积极对接客户，始终保持良好的沟通。
胡先生停放修理厂车辆 拍摄时间9月6日
车主：车辆停在修理厂近2个月 保险公司“讨价”折旧费
深圳市民胡先生在今年6月份购买了一辆奥德赛油电混合7座汽车，价格在31万元左右。今年7月20日，其在河南郑州遭遇暴雨，车辆在静态情况下被淹。胡先生表示，由于当地出险车辆激增，车辆泡了3天保险公司还是无法来处理，郑州4S店也无停车位，在与4S店及太平财险确认后，7月23日，车辆拉到了北京修理厂。
“到修理厂后，他们（修理厂）就说混动车心脏部位都在底盘，全部都泡掉了，用蓄电池给车充上电后，满屏都是故障码，这个情况下，车辆已经没有修的意义了，如果要修，修理厂也无法修理，因为若修完，要不了一个月，肯定会出问题。”胡先生表示，修理厂给出初步的检查结果后，其与太平财险沟通，太平财险向其建议走全损，“不然之后故障频繁出现也是有可能，我们（保险公司）也怕。”
胡先生表示，7月25日与太平财险确定了车辆推全损，随后提交了全部的资料。根据胡先生提供保单，该车辆承保险种共4种，及1项增值服务，保险人为太平财产保险有限公司深圳分公司。其中，机动车损失保险保额为26.58万元。胡先生表示，8月11日，太平财险方面告知其推全损赔付22万元，“我就问他剩下的5万元去哪里了，他并未解释清楚。”
胡先生告诉记者，在后来的交涉过程中，太平财险多次变动该笔费用的数额，5万元之后是2万元，后又改口称扣掉3000元。一周后，太平财险来电说要扣1万元，之后又定价说扣掉6000元。胡先生表示，其询问6000元费用的性质时，对方表示是千分之六的折旧率计算得出。
根据胡先生提供录音，与其交涉太平财险工作人员称：“您这边同意保额降低3000元，推全损处理。”而另一份录音中，另一位工作人员表示：“我跟你谈是25.58万，扣掉1万块。”
9月8日，胡先生告诉记者，太平财险方面通知其过去签署合同，“说扣我1.58万，同意的话他们给打钱。”胡先生表示，此事已一个半月有余，希望尽快解决，同意了太平财险的赔付方案。
胡先生提供9月6日修理厂传回视频，电池零件已被腐蚀。
太平财险：水淹车辆不同于碰撞车辆，查勘定损环节相对复杂
对于胡先生车辆出险一事，南都记者联系太平财险深圳分公司。太平财险方面表示，该笔保险赔偿金需根据“评估受损标的车辆的实际受损程度、残余价值、赔付方案等”进行确定，公司在出具赔付结论前，积极对接客户，始终保持良好的沟通。
因本案件受损标的车辆为水淹车辆，不同于碰撞车辆，加之该车损失远未达到全损程度，查勘定损环节相对复杂。从“客户至上”要求出发，为充分保障客户的合法权益，公司需多次衡量受损标的是否有可能推定为全损。目前，就该案件赔付方案，公司已与被保险人达成和解。
专家：车主只要没签字，可要求0.6%的月折损率来计算赔款
自7月20日河南郑州暴雨以来，车险赔付的话题深受外界关注。8月1日，河南省汽车行业商会统计，“7·20”暴雨导致郑州40万辆车因灾受损。9月7日，银保监会网站刊发银保监会新闻发言人答记者问时表示，据统计，7月17日至8月25日，河南保险业共接到理赔报案51.32万件，初步估损124.04亿元，已决赔付34.6万件，已决赔款68.85亿元，整体件数结案率已达67%。其中，车险件数结案率86%。
实际上，涉水车辆的保险制度早已在监管文件中明确。2020年9月19日开始施行的《关于实施车险综合改革的指导意见》指出，机动车示范产品的车损险主险条款在现有保险责任基础上，增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任。
对于胡先生车险中久被讨论的折旧费，黎明保险经纪深圳分公司经营合伙人邹勇向记者解释，车辆推定全损后，赔偿多少其实有迹可循，因为费改后，车损险的条款是统一的，新的车损条款里是按照月折损率来算，有确定的厘算方式，9座（含）以下月折旧系数为0.6%，最高折旧金额不超过投保时新车购置价的80%。保险公司前期属于协商赔付的范畴，在推定全损的情况下，车主只要没签字，都可以要求保险公司按照千分之六的月折损率来计算赔款。
根据保单，该车辆保单生成有限保单时间为3月31日，胡先生表示该车辆购置费在31万左右，7月底提交了保险资料，该车辆使用时间为4个月。按照月0.6%的折旧率，该车辆折旧费为7740元，即太平财险应扣除胡先生7740元。
对于太平财险最终扣除车主1.58万的做法，广东晟典律师事务所律师毛鹏表示，在出险后，车主与保险公司双方通过口头协商对赔付方案进行约定，这种约定也具有法律约束力。保单上确定车辆损失险赔偿额度是26.58万，说明这是保险公司赔偿的上限。一般保险公司认为车辆基本上无法彻底修复，或认为修复费用可能超过车辆本身的保险额度的情况下，保险公司会推定全损，按全额损失赔偿。
但就目前这个案例，如果车辆并没有全部毁损报废，在这种情况下，走司法程序能否获得保险额度的全部赔偿，存在不确定性。
采写：南都见习记者 叶霖芳
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