提到消费金融中的场景产品，就不得不提到信用卡。信用卡的普及率有多高呢？看一下2021年的信用卡的持有量。央行数据显示，截至2021年二季度末，我国信用卡（包括借贷合一卡）共计7.90亿张，较2020年末增长1.54%；而2020年上半年和2019年上半年信用卡（包括借贷合一卡）发卡数量较年初增速分别为1.34%和3.64%。
以上的数据显示，每两个人就有一个人有信用卡，这么高信用卡的市场持有量，可以说这块蛋糕真的很大，当然信用卡也是相当赚钱的。
那一张信用卡从申请到你手里，大概会经历哪几个流程？信用卡从业的资深同学告诉我们，大概是经历以下四个步骤，分别是：获客、进件、审批、发卡，这些步骤中，相关部门的同事需要完成的工作有哪些？请教了信用卡的同学，包括内容如下：
•获客
业务人员进行业务拓展，决定支持的渠道类型；
研发需要开发渠道管控系统，并支持渠道各种方式接入；
业务需要给出进件量以及峰值；
业务可随时进行渠道的上线和下线；
•进件
客户在H5网申上选择心仪卡片，并填写客户信息；
客户的体验非常关键，流程要尽量简化智能；
客户可以查看自己的办卡进度；
合规部门要求在客户申请环节充分获得客户的查核授权；
产品经理可以控制信用卡产品的上下架；
•审批
政策人员需要设计审批的流程，并尽量复用线下进件审批流程；
审批流程应分为自动化审批与人工审批环节，提升效率，降低成本；
人工审批件需要有补件处理流程；
政策人员需要决定审批流程的查核项和查核顺序；
IT人员需要按照风险要求实现网申审批流程；
•发卡
信用卡审批需要满足“三亲”政策，“三亲”是客户经理上门面签/客户网点面签；
实体卡和虚拟卡都要求支持；
部分卡片有实时发卡的需求；
柜面系统需支持信用卡首卡激活；
网点自助终端需支持信用卡面签流程；
销管人员可将进件分发给客户经理完成面签；
以上是一套信用卡从申请到发卡的完整的流程，如果您是普通的消费者可以仅了解这四大模块，但如果您是从事银行端、从业金融的同学，仅仅了解以上四个模块真的远远不够，因为在内卷化的当下，每个人金融风控人，如果是做数据分析、策略部署，甚至是产品的同学会拆解以上流程就显得非常重要。不仅需要对流程拆解，更需要了解当中的哪些数据细节点需要注意把控。
对这一套整体业务流程梳理好了之后，相关的数据流跟业务链条，将进一步拆解为以下九大流程节点，每一个流程节点，都建议采用相关的数据监控与跟踪，这些流程节点分别是：
•渠道布放
•客户选卡
•客户信息收集
•客户授权
•自动化审批
•人工审批
•客户经理面签
•发卡寄送
•激活用卡
可以说每一个节点都有对应的业务数据布控，具体请看：
第一道：渠道布放
与所有的产品的营销一样，渠道营销是展业的开端，所以在渠道布放上所涉及的数据管理应该有：
渠道管理：
渠道增删改查；
渠道有效期的设置
渠道链接配置
网申模式支持二维码、预约、直通
第二道：客户选卡
卡片管理：
卡产品集市；
卡产品参数配置
卡版配置
权益配置
第三道：客户信息收集
客户信息管理
信息项管理
流程管理：
首卡、二卡
主卡、附属卡
第四道：客户授权
授权管理：
第三方手机三要素接入；
人脸识别功能接入
电子签章功能接入授权书管理
第五道：自动化审批
自动节点管理：
查核节点配置；
错误码配置
征信管理
反欺诈接入；
评分卡接入；
第六道：人工审批
审批政策与管理：
人工结点配置
额度审批
电核
调件与补件
实时发卡与批量发卡
第七道：客户经理面签
网申面签管理：
面签件调度
客户照片管理
面签操作流程
面签客户经理管理
第八道：发卡寄送
账务管理；
办卡进度查询
制卡作业管理；
第九道：激活用卡
激活功能
激活渠道
以上便是关于业务架构设计的流程分解的内容，梳理好以上流程跟数据后，便会有各种数据监控报表展示如：
- 日增的渠道进件表
- 日增的网申进件明细表（日/月）
- 客户操作轨迹信息（日增)PV/UV表
- 三要素查核明细表（日增）
- 人脸识别评分表（日增）
- 电子签章和人脸数据影像保存
- 网申审批流水表（日增）
- 审批状态表（日增）
- 面签明细与状态表（日增）
- 面签流水表（日增）
- 卡表（日增）增加网申渠道识别
以上流程是有关信用卡的业务流程分解与业务数据抽取的内容，在了解以上的内容上，银行卡所涉及的大大小小的系统多大200多个，涉及其中的系统组件数不胜数，如何抓重点，如何结合系统跟业务架构的设计更清楚地理解信用卡的进件内容，基于此番茄风控给各位同学将这样一节课程：《信用卡从业务到系统》的详解讲解。这个课程是风控产品同学必学内容，也是各位金融机构中跟数据策略、系统都应该好好学习的扫盲课程。
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