很多人都觉得保险“这也不赔，那也不赔”，认为保险公司都是在钻法律的空子想方设法不赔偿。
这是真的吗？
其实一份保险，想要正常理赔，最为重要的依据就是投保时签订的保险合同，只要参照保险合同，符合条件的都会很快进行理赔。很多人认为保险公司骗人，这其实都是信息差导致的，一些新闻消息壁垒太厚，人们对此的了解也很有限。
想要知道一份保险“赔不赔”、“怎样才能赔”，首先要看自己买的是哪一险种，这些险种在合同中约定的理赔条件是怎样的。
下面大蜂保就来带大家了解一下常见几大险种的理赔条件。
- 意外险
- 寿险
- 重疾险
- 医疗险
- 车险
- 小结
一、意外险
1.意外伤害与意外医疗
现在的意外险中通常有两大保障责任，意外伤害责任和意外医疗责任。这两种责任虽然都带有“意外”二字，但是对于因意外事故引起的伤害进行赔付时差别很大。
○ 意外伤害的保险责任通常包含意外身故和意外伤残，被保险人因意外造成身体伤害时，如骨折、烫伤、烧伤等条件，保险公司根据权威机构鉴定的伤残等级按比例进行赔付，受益人一次性拿到相应的保险赔偿金。
○ 意外医疗的保障范围中通常包含因意外事故而产生的门急诊医疗费、住院费等，被保险人因意外事故而导致的身体伤害，并且由此产生的医疗费用开具相关的发票后，保险公司按照合同约定进行报销。
2.意外险中的“意外伤害”
意外险里的意外伤害和我们平时理解的“意外”有一些差异，保险法中的意外指受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。例如溺水、烧伤、烫伤等，都在意外险的保障责任中。
如果是因身体疾病导致的受伤，就不属于意外险的理赔范围。
3.责任免除
意外险中还有责任免除，例如自杀、妊娠意外、药物过敏导致的伤害、高原反应、中暑、故意伤害等，这些都不属于意外险的责任范围。
二、寿险
相比意外险，寿险的保障责任比较宽泛，不管是疾病还是意外伤害事故，只要最终导致身故、全残，都在理赔范围以内。
当然也要注意最基本的除外责任。
三、重疾险
1.指定重疾
我们每一个人对于“重大疾病”的理解和定义都不太一样，这一名词在保险行业中有专门的规定。
2020年11月，中国保险行业协会、中国医师协会发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，统一了重大疾病保险最常见的31种疾病定义。其中规定，保险公司将产品定名为重大疾病保险，且保险期间主要为成年人的，该产品保障的疾病范围应当包括：严重恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（冠状动脉旁路移植术）、严重慢性肾功能衰竭；如果该产品还保障了保额低于上述六种重度疾病的其他疾病，则还应当包括《规范》内的轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
现在市面上的大部分重疾险中约定的重疾都在100种以上，能够涵盖大部分常见疾病。
2.达到指定状态
重疾险的理赔分为三类：确诊即赔、实施了某种手术、达到了约定的疾病状态。
①确诊即赔
不管是不是进行治疗，一旦确诊就赔，保额多少赔多少。这类最常见的就是恶性肿瘤。
②实施了某种手术才能赔
确诊并进行了手术治疗，二者缺一不可。
部分病症定义里列出了治疗手段，只有采取了规定的手术治疗才能赔付，比如良性脑肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、心脏瓣膜手术、主动脉手术。
③达到约定的疾病状态才能赔
确诊后维持了一段时间，身体状况达成了某一种疾病状态。比如脑中风后遗症、急性心肌梗塞、双目失明等，这些病症只有符合重疾定义中的描述，才能确诊即赔。
四、医疗险
与重疾险的一次性赔付不同，医疗险主要用于报销合理医疗费，花多少赔多少。一般来说，医疗险要求去约定医院就诊，并且遵医嘱用药治疗。
大部分百万医疗险的都对适用医院及医生都有提出要求，适用都为二级及以上公立医院普通部，观察室、特需医疗、国际医疗、康复病房等就不在责任范围内。
条款中说的“合理且必要的费用”，简单理解就是，医生让开的药、让用的治疗手段才能报销，不可故意欺骗隐瞒、擅自选择。
另外还要了解报销范围，并不是所有医疗险都能报社保外用药，有些保险还会对非社保范围用药和社保范围用药报销比例进行限制。
五、车险
车险一般分为交强险与商业车险，其中交强险是国家规定必买的车险险种，其他商业车险都是按需补充，今天就来讲以下两类常见的商业车险及其理赔误区。
1.机动车辆损失险
是指遭受了保险责任范围内的自然灾害（不含地震）或意外事故时，保险公司对车辆损失进行赔付。如车辆碰撞、倾覆、火灾、爆炸，或遭受外界物体倒塌、坠物砸坏，以及与别人车辆发生碰撞时，造成自己的车辆受损等。但这里要注意的是车辆被盗抢、自燃、发动机涉水损毁、被划痕、玻璃单独破碎等，车损险是不赔的，需用其他附加险来保障。
2.第三者责任险
如果不小心撞坏了别人的车或驾车致他人伤亡，保险公司按照合同约定对他人车辆或伤亡人员进行赔偿。这里提醒一下各位，需留意保险合同中的免责条款，在许多三者险中，明确规定以下情况是不负责赔偿的：
①家庭成员伤亡，例如儿子撞死父亲，不赔;
②车上其他人员的人身伤亡或财产损失，例如驾驶员和乘客受伤，不赔;
六、小结
不同保险产品的保障范围和理赔条件不尽相同，为避免出现拒赔，所以在投保时一定要注意看清保险条款，尤其是免责条款；仔细阅读“健康告知”，一定要如实告知；了解保障范围的约束及界定。
,
