专栏 | 买保险
作者 | 翎思君·Andy
原创 | 第103篇·首发于公众号
笔者按 - 专栏说明
理工男说保险，讲逻辑有数据：
「总是严谨，常常帮助，有时治愈」
不买错不买贵保险，更有严谨的理赔协助：
「买得放心，赔得安心」
本文主要内容如下：
- 重疾险的档次分类
- 重疾险如何选
1. 重疾险的档次分类
很多朋友咨询保险的时候会很纠结，现在重疾险产品太多了，又是定期又是终身，还有单次赔付和多次赔付，不同产品的保费更是相差巨大，相差一倍的价格都是有可能的。
那我们今天就来聊聊如何挑选重疾险。
首先我们来看下面这张图，我把目前市场上所有重疾险的保障责任做了分类，根据保障层次把它们分为6个档次。为了便于理解，我用房产和汽车品牌做了类比。
1）重疾单次赔付/多次赔付
重疾单次赔付，顾名思义就是重疾只赔付一次，赔付之后保险合同就结束了，保障也就没有了。那这里存在一个缺点是什么呢？
比如说一个人30岁投保，不幸40岁的时候生了大病获得理赔。但是在此之后，这个人可能就再也买不了保险了，下次再不幸患大病就没有了保障。
当然，这种多次罹患大病的概率目前来看，可能大家听得会比较少，但是随着我们医疗技术的发展，越来越多大病可以被控制或者治愈，比如说癌症。癌症本质是基因突变，现在先进的靶向医疗、免疫疗法和质子重离子疗法都在逐步的应用推广，癌症慢慢会变成慢性疾病。Andy也办理过一些癌症的理赔和医疗协助，其实真的是会有这种感受。
2）重疾分组/不分组
我们刚才说，重疾多次赔付就是发生重疾之后，合同保障继续有效，还有机会获得第二次保障，或者更多次的保障。
多次赔付又分为重疾分组和重疾不分组。我们来看下面这张图，重疾险分组就像一堆水果糖，同类水果我们用串给它串起来，每串赔一次；重疾不分组，就是一堆水果，每颗水果都有机会，不会受其他水果牵连。
3）重疾含身故/不含身故
重疾含身故是什么意思呢？就是说重疾险包含寿险责任，身故有赔付保额。比如说我们买50万重疾，如果包含身故责任，就赔付50万的保额；如果不含寿险责任，没有赔付或者只赔付已交保费。
寿险责任有什么用呢？这个责任是给家庭赚钱的人保障的，家里赚钱的人就像桌子的腿，如果赚钱的人倒下了，就像桌子腿断了，整个家庭的经济就会坍塌。如果有寿险责任，家人就可以用笔钱去对付家庭开支、孩子教育、父母养老、房贷车贷等等费用，所以寿险责任可以防止家人的生活被改变。
4）保定期/保终身
保定期就是只保到多少岁或者保多少年，通常定期有保30年，保到60岁、70岁或者80岁，到期合同就结束了，保障就没有了。
这样的保险好处是保费比较便宜，毕竟年龄越大患重疾的概率越大。这类保险适合两种情况的人群购买，第一种是作为加保，就是我希望在70岁之前拥有最多的保障，那这之后的一部分保障责任由我的孩子来负担。第二种，是暂时收入不高也不稳定的家庭，希望就是这孩子还小，自己家庭责任最重的时期拥有一个足额的保障。
2. 重疾险如何选
那我们讲了这么多，产品也这么多，我到底应该如何选择好呢？
我们之前的文章就一直在给大家科普，如何正确购买保险。其实购买保险无非就是用最小的钱覆盖我们最大的风险，所以足额的保障非常重要，然后保费预算在我们能力承受范围内。我们通过“保额”和“保费”这两个指标来作为我们挑选产品的重要参考维度。
1）保额
对于大部分家庭来说，重疾险的保额通常是年收入的5倍，意思假如万一生大病了，可以有5年的缓冲时间，这段时间完全的放下工作，安安心心的养病，同时不需要卖出原来的理财和储蓄，继续享受被动的理财收入，如下图所示。
买保险就是买保额买保障，所以保额是第一位考虑的要素，不管是几次理赔，我们优先做足第一次的理赔保额，这是第一原则。
2）保费
在保额充足的前提下，我们来看保费预算，记住一句口诀“先保额后保费”。
保费预算，我们在之前文章中一直在强调，保障型产品的规划，保费预算在10%-15%比较合适，过小买到的保障可能会有残缺遗憾，过大的话对自己的缴费压力也会比较大。我们的规划建议，也与保监会的建议匹配。
3）重疾档次挑选建议
重疾产品我们分了6个档次的类型，我们建议优先选择图中的4.0版本和5.0版本，也就是“重疾多次赔付” “含身故责任” “轻中重三级赔付”。
它们对应“小区房”和“花园洋房”，这样的配置“居家舒适感”和“性价比”都合适，即便后期产品升级，“旧城改造”，对我们影响也不大，是会比较适合大部分家庭的选择。
更多关于保险配置的基本原则，可看过往文章：
《六张图讲清如何给家人买保险（上）》
《六张图讲清如何给家人买保险（下）》
总结三点
最后我们总结三点：
第一，重疾产品种类繁多，我们把它们分为6个档次，建议购买舒适性和性价比平衡的4.0版本或5.0版本。
第二，遵循“后保额后保费”的原则，优先保障第一次理赔保额充足，通常为年收入的5倍作为重疾保额。
第三，保费的规划，建议10%-15%家庭年收入，既可以买到心仪的产品，又不会给家庭造成大的缴费压力。
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