最近，有些朋友来咨询我，一些优秀的保险产品为什么保费这么便宜，会不会保险公司有挖什么坑我们不知道，让我帮着分析一下。
其实，没有完美的保险产品，只有适合的保险产品。在险种相同的前提下，保额不同，责任范围不同，保费不同，保险公司的大小不同，都会在潜意识里影响着我们的选择。
接下来就来讨论讨论关于保费的那些事儿。
一、保费的构成
保费主要由这几个部分构成：
1、风险保费。很好理解，就是保障型保险的基础构成部分，我们购买保险主要是购买风险保障，亦称 “纯保费”，在保险期限内完全满足赔款支出需要的预期保费。
2、储蓄保费。主要针对返还型保险、两全险、年金险等，保险公司将收来的保费去进行其他的投资理财，在约定年限后返还保费或现金价值或保额。返还的钱，其实就是保险公司拿去投资理财获得的收益返还。以年金保险为例，这部分获得的利润以红利的方式返还给了消费者，这就是为什么返还型保险和两全险比纯消费型保险保费价格要高的原因了。
3、销售渠道。目前保险产品的销售渠道非常广泛，除了传统的代理人以外，还有银行保险、互联网保险等销售方式，互联网的保险产品在支付宝等app上可直接进行购买，省去了大笔的人力费用，不同销售渠道的佣金是不一样的就直接反映在保费上。
4、运营成本。在购买保险的时候，你购买的不仅是这个保障产品，还有它的一系列后续服务，比如核保、出险、理赔等流程的运作，它的支付费用都被算进保费里了。
二、影响保费价格的因素
保费的构成有许多部分，但所占比例不一样，造成保险价格不同的原因有很多，不同险种、不同保险产品、不同公司之间的保费比例是不一样的。
哪些因素对保费影响比较大？
1、运营成本
不同保险公司的运营成本差别很大。
许多保险公司在广告上的资金投入是不容小觑的，一些保险公司缺少广告资金支持，在知名度上会低一些，但是相对的运营成本相对减少不少，那么他们可以省下这部分钱，降低自己的保费，来提升产品竞争力。
2、预定利润
通俗地讲，就是保险公司打算从这笔保单中赚到多少钱。
不同保险公司的预定利润是不同的，有一些保险公司为了做出口碑选择薄利多销，降低预定利润，降低保费以增加市场竞争力。这并不会影响保险产品的保障质量，消费者大可放心。
3、预定利率
预定利率是保险公司在定价时，根据对投资收益的预测而为保单假设的每年收益率。通俗来说，就是保险机构提供给客户的回报率。预定利率的高低和保险产品的价格直接相关。
在人身保险中，就是用以购买风险保障的费用与所获得保额的比例，预定利率越高，在保额不变的情况下，保费越低，而保险公司的风险也就越大。在理财保险中，预定利率对返还、分红等起重要作用。
总体来讲，对于人身保险来说，风险保障是最重要的一块，但是预定利率的浮动也是最稳定的。因此，保费的高低并不能说明一款保险产品的保障是否完善，产品的好坏还是要取决于保障条款。
三、如何正确看待保费
1、优先满足保额：
在选择保险产品的过程中，建议保额的优先级要高于保费才更好。根据自身经济水平与保险规划合理选择保额，在保额已足够的情况下，选择保障最全面责任条款最清晰的保险产品，最后才是进行保费对比，从而筛选出性价比最高的保险产品。
2、关于附加条款：
许多保险产品在上线的同时会附带许多的附加条款，如投保人/被保险人豁免条款、轻症保障、身故保障等。可选的附加条款越多，保险公司提供的服务越多，那么保险公司面临的风险也会越大，相对应的保费也会更高。
但是附加条款并不是必须的，比如你已经购买了足够的寿险，那么重疾险里附加的身故条款就不是那么重要了，但还是因人而异的。
3、保费不影响理赔服务：
从理论上来讲，保险公司在制定保费价格时，会将所有的运营成本全部纳入精算范围，当然包括后期的理赔。虽然能否理赔与保险条款有关系，但理赔效率与风险和条款无关。理赔服务的好坏，是一家保险公司的口碑来源。只要符合保险条款，理赔服务的质量还要看公司的服务水准。
保费的多少并不能决定一个产品的好坏，它只能作为产品竞争力的参考因素之一。有许多高性价比的保险产品，为了提高竞争力，会降低利润，以降低保费，从而吸引客户。因此，只要保障明确、保额充足，符合您的保险需求，保费便宜的保险产品一样是可以放心购买的。
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