看过开门红产品的推销文案吗？
号称交9万，有机会赚到120万。
是不是很心动？
然而，这类看似完美的产品，大白却不喜欢。
因为包装得太好了，与实际相差十万八千里，很容易误导大家。
按惯例，保险公司的「开门红」，10月只是刚开始，11月-次年1月，才是高潮（开年嘛，大家手头都攒了点钱）。
到时，保险公司会全员出动，疯狂砸钱、砸人、砸资源，火力全开卖保险。
攻势强大，文案又如此诱人，一个没稳住，想剁手，怎么办？
作为一个在「开门红」上栽过跟头的过来人，大白劝你先冷静。
给我5分钟，我尽力给你讲明白「开门红」是什么，有啥优缺点，你再自行判断要不要买。
01开门红，卖什么？▿
「开门红」堪比保险界双十一，目的就一个，让你掏钱买买买，保险公司好冲高保费，代理人则能赚取高佣金/提成。
因此，「开门红」产品多是「年金险」这类理财险，“保险姓保”压力下，部分公司也卖重疾险这类保障型产品。但「年金险」依然是主流，谁叫它保费贡献大呢?
年金险大体分三类，大白整理过它们的区别。
而「开门红」，偏爱万能型年金险，即“年金 万能账户”的组合。
像中国人寿2020年开门红“鑫享至尊（庆典版）”、太平洋人寿开门红“鑫享福”“鑫满意”，都是万能型年金险。
下面大白给大家分析下这类产品的优劣。
02开门红年金险，有啥缺点？▿
“年金 万能账户”，听着很拗口，你就简单理解为两个理财账户：
- 年金账户：这个账户你只要做两件事“交钱——按合同约定领钱”；
- 万能账户：要是年金账户里的钱你不领，这钱就进入万能账户，复利生息；
有人问，年金账户的钱每年按时全部领走，会怎么样呢？
你会亏。
大白测算过，其年化收益率也就2%左右，还不如存余额宝。
所以，你想赚到3%以上的收益，只能把钱投到万能账户，而且至少放30年。
这是年金险第一个缺点，流动性差。
有人就反驳了，万能账户里面的钱不是能随时追加或提取吗？
你这么说，肯定没看过合同。
首先，万能账户往里投钱、往外领钱，都要扣钱。
以“鑫享至尊为例，往里加钱，扣3%手续费；往外领钱，最高扣5%。
而无论往里加、往外领，都需要国寿先审核同意。不自由。
其次，万能账户的钱为什么不能随便领？
因为前十几年，账户增值很慢，多领几次，一旦把钱领光了，账户清零，合同也就终止了。
大白用鑫享至尊做过测试，40岁，将年金账户里的538810块放到万能账户，等到60岁再领，每年往外领62763块，一直领到80岁。
结果你猜怎么着？
系统提示“余额不足”。
所以，非要买年金险，一拿闲钱买，二做好长持准备。
随时想用，只能退保，而早期退保，会损失本金。
抖音“10年交6万，拿回5万”的梗，就因为退保太早。
年金险第二个缺点，真实收益率不高。
首先，万能账户会有一个保底收益（根据监管，最高3%），通常写在合同里（找不到，就问代理人，他如果支支吾吾，果断换人）。
而大家买理财，肯定不是冲着不到3%的收益去的。
但你不买，也没法知道将来能赚多少钱。
所以，代理人为了让你买，会给你看演示收益。
或告诉你历史收益很高。
敲黑板：演示收益、历史收益一般都不低——否则怎么打动你掏钱呢，演示收益分三档，低档2.5%、中档4.5%、高档6%；而历史收益，高的能达到5%以上。
但它们都只能作为参考（保险公司也不会写进合同），不要傻傻地以为未来都有这么高的收益。
为什么？
因为过去10年，像国寿、平安、太平、太平洋、新华，这些大保险公司的平均投资收益率都只有4%-5%。
图片来源：网络
这倒不能怪保险公司投资水平差，主要是监管原因——保险关乎社会稳定，保监会就要求大陆保险公司只能做“低风险”投资，比如买定期存款、债券、基金等。
而年金险，本质是你交钱给保险公司，它帮你去投资，再分你一点收益。
当保险公司自己都不太赚钱，你想它会给你5%以上的收益，还连续给30、40年吗？
所以，买年金险，要看保底利率——接近3%最好；演示利率，参考中档（4.5%），高档根本达不到；历史结算利率，则至少往前看5年。
但这也只能帮你把相对好的产品挑出来。
最后要不要下手，只看一个指标：真实收益率（一定一定一定要自己算一算）。
算真实收益率要用到IRR函数，大白介绍过怎么用。如果还是不知道，后台私信我，我教你。
大白算过十几款万能型年金险的IRR，若年金不领取，放入万能账户复利生息，年化收益大概3%—4.5%。
这还是长达30-50年投资的收益率。
3、50年啊，期间娶妻、生娃、买房、买车、孩子上学、老人生病、自己进修、出国旅游……
都要花钱，大几十万躺在万能账户里，一分不能动，认真想想你能不能做得到。
年金险第三个缺点，贵。
年金险是不便宜，这不等于缺点。
但忽略客户的经济实力、需求，强退年金险，这就有问题。
假设你买年金险是为了之后养老用，按每月2000块的生活水准算，你从50岁交，60岁开始领，你猜你需要交多少钱?
答案是：分10年交完的话，你每年至少要交5万，一共就是50万。
而且，由于通货膨胀的存在，60岁你每月领到的2000块，肯定不如你50岁时的2000块值钱。
如果你每年只能拿1万买年金，代理人还让你买，可以果断拉黑。将来零花都不够，更不用说养老。
非要买，那再问自己一个问题：要是突然失业了、生病了，能不能交得起保费？可以坚持不动用账户的钱吗?
只要有一个答案是否定的，那年金险也不适合你。
更重要的事，是把基础的保障先买齐全。
比如得大病能赔一笔钱给你的重疾险、住院能报销的医疗险、能转移突发意外风险的意外险、身故了能留一笔钱给家人的寿险。
它们的共同点是能帮你的生活建立一道屏障，不用上最好，用上了，至少手里有钱，心里不慌。
03开门红年金险，有啥优点？▿
万能型年金险虽然缺点不少，可优点也有——每年开门红能卖那么多，像去年平安某开门红单日预收保费139亿，不可能全是收割智商税。
优点一：安全性高
首先，保险牌照稀缺，导致保险公司成立门槛很高，注册资本最少2亿，严监管之下，保险公司不可能像P2P那样跑路。迄今为止，也没有一家保险公司倒闭过。
所以，你的本金很安全，年金险写进合同的保底收益也能保证。
优点二：按复利算收益
年金险的年化在3.5%-4%之间，还不如某些银行的5年期存款。
但存款是按单利算，即一笔钱，不管你在银行存多久，都只有本金在计息，利息不参与计息。
而年金险，算的是复利，本金和利息都能计息，即俗称的“利滚利”。
差距会有多大？
假设你手头有闲钱100万，按年利率3.5%算，存30年：
单利——拿回205万
复利——拿回285万7507
相差86万。
而且，像银行存款，利率随时在变化：
20年前，一年期利率是10.98%；
10年前，一年期利率是4.14% ；
目前，是1.75%；
而万能账户，保底利率（即保证收益）在1.75%-3%，只要你不退保，就会持续地钱生钱。
在全球利率持续走低的背景下，有点吸引力。
04大白小结▿
总结一下：
不要听信代理人口中的开门红年金险。太过美好。
真实的开门红年金险，得长期持有至少30年，才能赚取3%-4%的收益（10年多数只能回本）。
更适合经济实力强、偏好本金安全，又能长期投资的人群。
对于普通人来说，先把保障做足，基础的重疾险、医疗险、意外险、寿险都买好，更重要。
因为真的说不好什么时候会遇到什么意外。
保险能发挥的作用，两个字：维稳，至少将你的经济水平维持在投保前，如果你保额买够了的话。
一个互动：
买了开门红的朋友，可以评论区分享下你持有多少年了？目前收益多高？
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