首发：文文大保贝儿
大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。
今天写一个“甲状腺结节曾有4级记录”的核保案例。
01
跟文文大保贝儿聊过健康告知的小伙伴应该都知道，文文大保贝儿就是一个怂人。
这也怕、那也怕，恨不得什么事情都告诉保险公司。
可是，文文大保贝儿在如实告知上也并不盲目，甚至因为核保水平还可以，艺高人胆大，什么都敢送去核保。
关于“之前的身体异常，已经复查没问题了”到底还要不要告知的问题，说来并不难，就是看产品健康告知的要求。
这可真是一句无比正确的废话。
健康告知的重点，其实就是看之前的体检异常项目，在不在要求告知范围内。
如果在，就需要告知；如果不在，就不需要告知。
文文大保贝儿先给大家出个题：
已知，隔壁老王在3年前的体检中，查出过肺结节，后期就一直没有再去检查身体。
那么，现在他要买这个产品，需要告知自己曾检查出过“肺结节”的问题吗？
健康告知如下：
从健康告知我们可以看出，隔壁老王在3年前的体检中，查出过肺结节，后期就一直没有再去检查身体，那么——
对于健康告知的第一条里所要求的“过去1年内检查异常”这一项，老王确实是不需要回答的。
因为上次做检查距离现在，已经超过了1年的时间。
怎么样，是不是只要不检查，我就没病？
有病也没关系，只要继续坚持不检查，就可以不如实告知？
NO~想多了~
对于一款产品的健康告知来说，健康问卷里有很多问题都是有相关联性的，我们不能单一的来看某一条的要求，而是要组合起来整体理解。
在健康告知的第二条里，有问到“目前或过往有无以下情况”，注意了，在这里，是没有时间限制的，哪怕是20年前有这些情况，都需要进行如实告知。
而这一条里面，就有关于肺结节的问询。
所以，隔壁老王需要告知保险公司自己曾有肺结节的异常情况。
好了，举一反一，如果在最近一次的体检中，老王的肺结节消失了，还需要告知吗？
同理，在健康告知里，对于“囊肿、结节、息肉、肿瘤”的询问，问的是“曾经”，没有限定时间，所以，依然是需要告知的。
顺便说一句，在保险产品的智能核保中，普遍是不包含“结节消失”这种情况的，所以说，如果是结节消失了，都需要进行人工核保。
02
今天这个核保案例，就涉及到“曾经体检有异常，复查已经没问题了”这个问题。
2019年3月8日，客户小姐姐在当地的中医院进行了甲功检查，显示“甲功三项检查（抽血）无异常”。
2019年3月15日，还是在这家中医院，彩超显示，甲状腺结节二类。
其中，“左侧叶多发实性结节”，“右叶液实性结节”。
2020年4月9日，小姐姐到了所在地的另外一家医院做复查，提示“甲状腺右叶混合结节3类，甲状腺左叶实性结节4类”。
甲状腺结节4级！
客户小姐姐有被吓到，毕竟现在甲状腺癌如此高发，结节已经到了4级的程度，就有些严重了。
2020年4月13日，客户小姐姐回到了原来的中医院进行再次复查，显示“甲状腺结节二类”。
半年后，2020年9月5日，客户小姐姐又回到了中医院进行复查，显示依然是“甲状腺结节二类”。
对于这样的情况，在投保的时候，文文大保贝儿提醒大家，一定要如实告知。
有的产品的健康告知里会直接问到，是否曾经有结节的历史。
大家一定要如实告知，千万不要给以后理赔留下任何隐患。
如实告知，又不是核保不过去，不要担心。
而且，换个角度说，现在即使核保不过去，不能投保，本身也不是坏事。
总好过以后不能理赔啊。
02
整理完小姐姐的材料，我就开始着手准备核保了。
这个核保说难不算难，材料齐全，分级也清晰。
但要说简单，那绝对是不简单的。
主要的问题，就集中在“甲状腺结节4级”的记录上了。
在结节的分级上，“4级”、“3级”和“1级”、“2级”有本质上的区别。
通常来说，结节共分六级——
1级、2级：有结节，但是未见血流，不是很大的结节定期复查就可以；
3级：结节可见血流，一般需要手术治疗；
4级：结节已经恶性不除外；
5级：结节恶性可能大；
6级：被证实为恶性。
其中，4级说明结节的性质待定，不能明确判断良恶性，考虑恶性病变可能，一般都需要活检明确。
尽管，后续复查提示已经“降级”，但由于“曾经有过甲状腺结节4级记录”，很多保险公司直接就给了“拒保”的核保结论。
但在客户小姐姐的信任与大力配合，以及文文大保贝儿的努力下，最终我们拿到了“除外承保”的核保结论。
不仅重疾险是除外承保，连小额住院医疗险、百万医疗险都给了除外承保。
重疾险除外承保不算难得，但医疗险除外承保是真的不容易。
从另外一个角度说，这就是“线下重疾险”的优势了。
大家不要听到“线下重疾险”就觉得是洪水猛兽，没有那么严重，线下重疾险也有自己的优势，比如说——核保宽松。
他确实是带身故保障，确实是比不带身故保障的重疾险稍微贵了一些，但是他核保也是真的松。
产品形态、保障是一方面，在另外一些时候，“能买”大于一切，不是吗？
像这种案例，其实是不具有普遍性的，即使是同样的材料，再让我核保第二个，我可能也就核保不过去了。
当然，换别人核，可能也核不过去。
确实是有运气成分在的。
03
“结节分级”这件事，其实没有一个非常严格、精细化的标准，不同医生给出的评级，可能会有一定的差异。
跟医生的主观判断有很大的关系。
这也是为什么，几乎相同的时间，在不同的医院，可能会得到不同的分级结果的原因。
在具体的核保中，不同级别的乳腺结节，风险程度不同，核保结果也不一样。
情况一：有结节，已经做了切除手术。
能够确认病理属于良性，复查时没有再出现结节，重疾险有机会按照正常的“标准体”进行投保，不用除外相关问题。
情况二：有结节，还没做手术鉴定病理性质。
在投保重疾险时，会按照结节不同的分级，有这样的核保意见：
①结节1级、2级，还有机会可以以标准体正常投保；
②结节3级，有一定的恶性可能，基本除外疾病（原位癌、癌症）和并发症不保；
③结节4级，恶性的可能性比较大，通常会被保险公司延期，等手术后确认病理性质再重新进行核保；
④结节5-6级，通常需要进行手术治疗。
如果因为结节的原因被保险公司除外不保，又不想被除外相关疾病，可以去做切除手术、提供病理检查报告、超声复查报告给保险公司进行核保。
总的来说，健康告知真的是非常专业的事情，对耐心和健康告知解读都要很高要求，建议自己多拿放大镜看几遍 寻求专业人士帮助。
当然，疾病情况千千万，同一种疾病，都可能有不同的展现形式，身体有些状况的，也不要心灰意冷。
如果大家在投保时，实在不能确定到底要不要进行告知，可以来咨询文文大保贝儿哦。
祝你出走半生，归来仍是标体。
