这几天持续在输出有关养老话题的文章，不少朋友私信我：我同样的投入，是社保合适还是商保合适呢？今天我们就来聊聊这个话题。问了便于理解，以下均以同样投入的案例做对比分析。
案例一、企业职工怎么交、怎么领合适
中先生是企业职工，单位给上社保，所以他的缴费分为两个部分，一部分自担320元，一部分单位缴纳640元，每月总共缴纳960元。退休时每个月可领取的养老金是1146.39元。（假设退休时社平工资是5000元，这个是数变量，看退休时的经济水平可高可低）另外中先生还面临万一退休前身故、只领了几年就身故等情况，拿回来的是个人账户的本金，单位缴纳的部分不能领回，也就是自己交的320元*12个月*15年=57600元，减去已经领取的部分，再加2-3个月的社平工资的丧葬费，累计67600—72600元。同样面临国家政策调整延迟退休年龄、领取公式变化等不确定性。
同样投入966.6元，放入商业保险，退休时能领2000元每月，且保证领取20年。和社保不同的是，万一中先生不幸在领取前身故，拿回来的是总本金（相当于个人和单位缴纳的总和），领取后身故，966.6元*12个月*15年=173988元，减去已经领取的部分。生存超20年了，还可以继续领取至终身。
综上，缴费时，作为企业职工中先生是合适的，因为有单位给缴纳一部分，领取时，商业保险是合适的。因为商保总本金肯定给，领取的也多，每月多领2000元-1146.39元=853.61元，无论领取前还是领取后身故，商保都合适。
案例二、灵活就业怎么交、怎么领合适
中先生同样每月交1000元，灵活就业退休时每月可领1268元，面临诸多不确定（延迟退休领取年龄不确定、社平工资水平领取基数不确定、国家政策领取公式不确定、何时身故领取总额不确定）。
商业养老每月可领1900元，确定60岁开始领，确定保证领取20年，均写进合同。
综上，灵活就业费用全部自担，和商保没区别，领取时商保合适。
所以，如果您是企业职工，单位给入社保，这个福利一定要把握住，但是单有社保领取也是不足的，参照文章挑战日更第60天——月入两万退休金能领多少钱？ ，需要商业保险做补充，也是国家大力倡导的（参照下图）。
如果您是自由职业，或者单位不给承担社保，那建议您勇敢的选择商业养老，把养老这件事确定化，毕竟养老这件事容不得一点风险。
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