很多小伙伴在投保前，都会关心什么时候返钱，能返多少，这个时候无良的代理人会告诉你，某某重疾保险，有病治病，没病养老。其实这里说的没病养老，就是让你在一定时候取出保险的现金价值。
那么现金价值到底是什么？
现金价值就是保单所具有的价值。比如说你买完一辆车，用了两年，这辆车在市场上值多少钱。现金价值就是你买完保险，犹豫期过后，保单能值多少钱。车子的市场价值就是卖掉这辆车可以卖多少钱。保险的现金价值也就是犹豫期过后退保能拿回多少钱。
现金价值有什么用？
大部分人都知道现金价值就是退保后的钱，但是现金价值还有很多用途。
保单贷款功能
保单就像你的房子的房产证，或者车子的绿本一样，如果哪天资金紧张，需要钱周转，你可以质押你的保单向保险公司贷款。银保监会134号文规定“贷款的额度不允许高于现金价值的80%”。这种贷款也需要给利息，各家公司利息都不同，通常需要半年还进去。
这种贷款在年金险或者增额终身寿险比较常见，因为这两个险种现金价值比较高，贷款额度就相对较高。重疾险现金价值低，所以这个功能在重疾险中不常见。
自动垫缴费功能
如果投保的时候，约定了自动垫缴，在宽限期后，投保人还没有缴纳保费，保险公司可以从现价值中扣除应缴纳的保费，或者会通过现金价值的多少衡量保单的有效时间。
减额缴清
这个就相当于部分退保，投保人可以用现金价值抵扣剩余的保费，就是说把一部分保险退保了，拿着这个退保后的钱当作保费交了剩余的保费。
转换年金
有一些终身的产品，允许投保人以现金价值为基数，按照一定系数，将现有的产品转换成养老年金。
为什么前几年现金价值很低，甚至没有？
现金价值就是在投保之后，保险公司会扣除经营成本，保障成本等费用。
保障成本：投保成功之后，保险公司会拿出一部分资金当作责任准备金，这笔钱当作随时赔付出来的资金
经营成本：比如说保险公司前期为了宣传某个产品，打出去的广告产生的费用，代理人销售的佣金，公司内勤的工资等等，这些都会从你的保费中扣除，所以投保之后，前几年的现金价值会很低，甚至没有。
掉黑板：
现金价值基本搞懂了，那么我们在投保的时候，就可以避免很多坑。比如“说有病治病，没病养老”，这种鬼话只要看看合同中的现金价值，就不攻自破了。还比如说“如果后期缴费有压力，可以取出保单的80%出来用”。从业十年，见过很多投保人被骗过，殊不知这种只是贷了款，半年之后需要还进去，还得支付利息。
投保一时爽，扯皮火葬场。我们在投保之前，一定要找到专业的人员咨询，并且要学会看懂保险条款，毕竟白纸黑字才最可信。
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