婚姻风险是人生中非常大的一个风险，一方面是对于彼此感情的伤害，另一方面就是对于财产的损失。
2021年离婚率虽然有所下降，但是总体还是比极高的，婚姻问题已经成为影响很多人的一种潜在风险了。
大部分的离婚案例中，最后走向法庭的一般都是因为财产分配问题和子女的抚养问题。
今天我们就来谈谈如果发生婚姻风险，已经购买的保单该如何处理？
虽然保险有隔离风险，财产专属的功能，但是在现实中，我们发现如果发生了婚变，保单作为有效的资产，可能也会被作为夫妻共同财产进行分割。
在这里有个关键的时间点-----婚后购买的保险，已经婚前购买婚后仍然缴费的保险。
只要是被认定为是夫妻共同财产的保单，都会面临分割的问题。
我们先看看在保险实务中，夫妻共同财产的认定。
1、婚后用共同财产购买的保单
2、婚前购买，婚后继续用共同财产缴费所对应的现金价值。
3、婚姻关系存续期间，以生存到一定年龄为给付条件，具有现金价值的保单获得的保险金（年金返还部分）。
4、已交保费的保险分红，收益，返还等等。（双方另有约定的除外）
如果发生婚姻风险，以上的都属于夫妻共同财产，离婚是需要财产分割。
保单如何分割？
一般保单分割有三种方式。
1、退保、也就是将所有的保单退掉，将保单里面所有的钱都拿出来，平均分割。这是损失最大的一种方式，因为大部分的保险退保都可能会有损失。如果双方还能够协商的情况下，真的不建议用这个方法。
2、继续持有、自己为自己投保的保单，在补偿了对方的现金价值份额之后，自己继续持有，保单不失效，这是一种比较好的方式。
3、变更投保人，如果夫妻双方互为投保人、互为被保险人购买的保单，被保险人在补偿对方现金价值之后，将投保人变更成自己，让保单不失效，将损失降到最低。
哪些保单不属于夫妻共同财产？
1、婚前完成缴费的保单。所以，作为父母，如果想给孩子一份稳稳地不被分割的财产，一定要在子女结婚之前将所有的保单缴费完毕。
2、一方作为指定受益人获得的以死亡为给付条件的保险金。
3、因意外、疾病获得的理赔金。
以上均不属于共同财产，离婚时也不用进行财产分割。
所以，在保单配置的过程中，投保人设置，被保险人设置，受益人设置，缴费期设置，保费来源等等都要进行合理的设计，这就是保单架构设计。
,
