意外险，又称为意外伤害保险，是所有保险中，具有保费低、杠杆高的特点，每年几百款钱就可以获得上百万的意外伤害保障，是保险回归保障的重要一环。为了帮助大家更好的理解和挑选意外伤害保险，一文送给大家，主要内容如下：
为什么需要投保意外险
意外险保什么
哪些情况下，意外险不赔
不同人群意外险的投保建议
一、为什么需要投保意外险
生活中，意外无处不在，交通意外、溺水、高空坠物等等。“意外和明天你永远不知道哪个先来。”意外风险不可避免会对被保险人的财务造成冲击，按照后果的严重程度，意外伤害可以分为轻微受伤、意外伤残和意外身故，带来的财务影响如图所示：
当然，小心谨慎，尽可能确保自身的人身安全永远是最重要的。未雨绸缪，提前做好风险保障，在财务上对可能发生的伤害事件做出安排和计划，尽可能将风险带来的财务影响转移给保险公司，也是很有必要的。
二、意外险保什么
意外伤害保险的保险责任包括意外身故、意外伤残、意外医疗和意外住院津贴等。有的意外险产品仅保障其中一种或者其中几种，也有全部保障的
（1）意外身故
TIPS:因为意外事故导致被保险人在180天内身故，保险公司承担意外身故保险责任。如果超过180天，保险公司不承担意外身故的保险责任
（2）意外伤残
意外伤残是意外险特有的保障责任，也是意外险最重要的保险责任。不同程度的残疾失能会导致收入中断和减少，还可能伴随长期的护理费用和营养费用开支，从对于财务的影响角度来讲，意外伤残导致的财务影响比意外身故导致的财务影响更严重。
根据《人身保险伤残评定标准》的规定，我国的意外伤残等级分为10个等级，一级最重，10级最轻。伤残等级不同，意外伤残的保障金给付比例也不同，一级伤残对应的赔付比例为100%，伤残等级每低一级，赔付比例降低10%。
（3）意外医疗
有些意外伤害不构成伤残等级，比如烧伤烫伤、猫爪狗咬等，但是仍然会产生医疗费用。意外医疗就负责报销意外事故导致的医疗费用的。
意外医疗包含意外门急诊、意外住院费用等。不同的意外医疗险在免赔额，报销范围、报销限额上有区别，投保意外险时按需选择
（4）意外住院津贴
因为意外导致住院治疗，住院期间每天可以获得一笔津贴，用于补偿住院期间的支出或者误工费等财务损失。TIPS:有免赔天数和限赔天数的限制。按需选择
三、哪些情况下，意外险不赔
并不是所有的意外伤害都能获得理赔，意外伤害有它的认定标准，不符合意外伤害认定标准的不在理赔范围内。为了防止一些逆选择，降低保险公司的理赔率，保险公司在条款中也会加入一些免责条款。免责条款范围内的情形，意外伤害保险也不承担保险责任。在挑选意外伤害保险时免责条款也是关注的一个重点
（1）不属于意外伤害，不赔
意外伤害需同时满足外来的、突发的、非本意的、非疾病的四个要素，缺一不可。这些情形意外险一般是不会承担责任的
（2）免责事项
比如投保人对被保险人故意伤害，被保险人自残或者自杀，被保险的故意违法违规行为等
被保险人从事高危运动
战争、核辐射等
四、不同人群意外险的投保建议
老人、小孩：重点关注意外医疗责任，尽量挑选低免赔额甚至0免赔额，不限医保目录用药的的意外医疗险
家庭责任期的成年人：重点关注意外伤残责任，普通意外伤害的保额一定要充分、足额。成年人除了工伤保险，很多单位还会补充团体意外险，意外医疗的责任其实都不是重点。远离保费返还型的长期意外险，比如某某百万任我行等，因为这种号称百万意外的意外险，基本保额都很低，只在特定场景下保额才能达到百万，而且是没有伤残责任的。返还回来的保费也非常一般。不划算。
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