【Leon的第8篇分享】
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大家好，我是Leon刘凌。
很多人已经决定买保险了，但对于各种险的保额应该需要多少还有些疑惑，今天就讲一讲保额怎么算。
意外险
意外险尽量要高保额。成年人的意外险保额一般是5-10年收入。一般保额100万的意外险，根据附加的条款不同，比如附加意外医疗、住院补贴等等，保费从每年几百元到上千元不等。未成年人意外险的保额是有限定的：10周岁以下，保额最高20万元；10周岁至18周岁以下，保额最高50万元。
医疗险
医疗险建议保额在100万以上，考虑的重点主要是在什么样的医院就医。如果只是二级及二级以上公立医院，最便宜的百万医疗，每年只需几百块钱。如果需要公立医院特需部或国际部病房，也可以考虑中端医疗，根据保额和附加条款不同，价格区间很大，一般从几百元到几千元不等。此外还有针对特定疾病的、可以到海外就医的专项医疗，以及覆盖全球范围的高端私立医院的高端医疗，价格区间几千到几万，甚至更高。
重疾险
重疾险的作用是，当不幸罹患重病时，保险公司会直接赔付一大笔钱，用于解决生病不能工作而造成的收入损失问题。因为治疗加上休养，需要3-5年时间，所以重疾险保额一般是能够覆盖个人3-5年收入为宜。
由于重疾险条款复杂，很多消费者在选择重疾险时不知道应该怎样选。这个时候，建议保额优先。因为重疾险的功能就是收入补偿，当然补偿越多越好。
如果保费预算有限，可以考虑在保额优先的情况下，调整其他条款。比如去掉到期返还保费或保额的条款（有返还的重疾险相当于同时做了理财，这会大幅增加保费），保终身变为保定期（先让最近几十年工作期间的保障最大化），多次赔付变为单次赔付（一般来说，二次赔付的概率比一次赔付要小很多，所以可以先确保第一次重疾的赔付最多），拉长缴费期限（比如15年缴费变为20年缴）等等。
举个例子，每年2万元重疾险预算，20年缴费，保终身的话，保额是60万，但如果保定期，保额就可以到100万。如果万一罹患重疾，3-5年的收入损失在100万左右，当然选择保定期更合适。
定期寿险
定期寿险的作用是当家庭经济支柱不幸身故，能够给家人留下一大笔钱用于生活。尤其是对于有高额房贷的家庭，可以避免卖房还贷。计算一下，未来几十年的还贷金额、家庭生活费、父母赡养费和子女教育费，到底总共需要多少。这个金额总数就是定期寿险的保额。定期寿险属于高杠杆保险产品，几千元就可以获得上百万的保额。
教育金
教育金的额度肯定是要根据子女教育规划来确定。可以规划到大学毕业，如果有留学的计划，那就建议保额在100万以上。
养老金
养老金额度是要结合退休金一起规划，当退休金不足够时，养老金就是一个非常有效的补充，合理的保额就是能确保退休后依然可以安享晚年生活，而不至于有经济压力。
总结：
我们可以看到，计算保额的多少跟计算保费一样，也是要根据每个人家庭情况和经济状况来决定，绝不是一个产品一套方案打天下。所以，如果想做一套定制化的合理方案，不妨找我们保险经纪人咨询。
我们的口号是：做一个懂保险的消费者。
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