在中国，保险一直是个尴尬的话题，虽然经济一直在高速发展，已经成为第二大经济体，不过保险的深度和密度依然很低。根据瑞士再保险数据，截至2019年底，中国的保险深度3.4%，位列全球44位，且低于全球平均水平7.0%。
保险深度则是指某地保费收入占该地国内生产总值（GDP）之比，反映了该地保险业在整个国民经济中的地位。
一方面是保险深度很低，另一方面是居高不下的重大疾病发生率，尤其是癌症。
2019年1月，国家癌症中心发布了最新一期的全国癌症统计数据。报告显示，2015年全国恶性肿瘤发病约392.9万人，较2014年的380.4万增加12.5万，增长率为3.2%；这意味着，平均每天超过1万人被确诊为癌症，每分钟有7.5人被确诊为癌症。
而与之对应的是居高不下的治疗费用，
数据综合整理自《健康时报》《中国疾病知识图谱》
所以，近几年重大疾病保险得到了越多人认可。那么我们判断一款好的重疾标准是什么？是公司名气，还是保费/保额比，是赔付次数还是疾病数量呢？
今天我们就从几个维度来评测老牌保司中国太平的主打重疾《福禄顺禧》，为了方便对比，我们挑选了友司的保险产品《达尔文5号焕新版》作为参照重疾。
文章评测会从以下几个方面，阅读大概需要5分钟：
1.产品责任整体评价。2.重大疾病理赔情况3.轻中症的涵盖情况4.多次赔付如何赔？5.可附加责任有哪些？6.条款细节谁家好？7.公司实力谁家强？
一.产品责任整体评价。首先我们看下，产品的整体责任。
从整体可以看出，无论是保险责任还是保费/保费比，《达尔文5号》都是远远高于《福禄顺禧》。不过后者多了高费用重大疾病额外赔付，也算是个亮点。这个责任还是比较不错的，尤其是对于白血病，淋巴癌，脑癌这些高费用疾病。遗憾的是，两款产品都是重疾单次赔付产品。
《福禄顺禧》高费用重疾
但是，保险做久了，就知道，产品解析不只是一张表可以涵盖的，保险公司的小九九都藏在了合同的细节中。所以，我们下面就一个个指标进行拆解。
二.重大疾病责任评测。1.重大疾病的涵盖。两款产品涵盖的数量都很多，一个120种，一个110种，其中有100种是两款产品共同涵盖的病种。其中标红的28种是中国保险行业协会《重大疾病保险的疾病使用规范》规定的28种，且定义相同，占据了可能理赔病种的100%，这也大大减少了我们的选择成本，所以重大疾病重疾基本可以闭眼过。
共同涵盖的重大疾病
当然，两款重疾也各自有自己的独特扩展。
从名字上就可以看出，这些特色重疾的理赔概率并不大。
当然，28种统一定义之外，我们需要警惕，虽然有一些病种名称相同，但是理赔标准却有差距甚至差距很大。
比如“严重心肌炎”“原发性心肌病”“坏死性筋膜炎”《福禄顺禧》均不要求180天等待期，但是“肺淋巴管肌瘤病”“房室传导阻滞”达尔文可以理赔的条件更宽泛，这点不重要且两款产品几乎说是平分秋色 。
三.高发轻（中）症的涵盖情况。轻/中症，顾名思义，就是病情程度较轻，花费费用相对较少。比如达不到手术标准的急性心梗（不典型的心梗），比如冠状动脉手术，但是没有开胸治疗（冠状动脉介入手术）
轻症，也像重症一样，由行业协会制定的统一标准和定义可遵，但是仅限于三种高发疾病—”极早期的恶性病变“”不典型的心梗“”轻微脑中风“，但是对于三种之外，各家是可以随意定义，因此，轻症更会考验保险公司的诚意以及我们对病种定义的解读。因此也出现了一些奇葩公司，比如将一个病种拆分为三个（为了凑数量？）比如平安福，比如将高发的不典型心梗排除在外华夏常青树等。还好，各家的轻症定义或者类型还是相似居多。
比如《福禄顺禧》，很多的高发轻症都涵盖，但是因为数量不多，所以跟《达尔文5号》相比也缺失了很多高发的轻症，比如”慢性肝炎“”心脏瓣膜介入手术“”听力受损“等等。
两款产品共同涵盖的轻症如下，因为《达尔文5号》扩展了中症，可以理解为轻症的升级版，赔付额度更多，因此一些疾病，对于《福禄顺禧》是轻症，但是对于达尔文5号就是中症，赔付额度更多。
当然，各自独有的轻症疾病如下，因为数量的差距，《福禄顺禧》在很多疾病上存在缺失。
当然，需要警惕的是，轻症疾病中，对于”轻度烧伤“”面部烧伤“《达尔文5号》更全面，轻症中症保障了不同情况。而”系统性红斑狼疮“”早期橡皮病“的理赔也比较宽松。不过对于”中度类风湿性关节炎“，《达尔文5号》要求了180天观察期，此项《福禄顺禧》宽松很多。
四.多次赔付怎么赔？
两款产品均是重疾单次赔付产品，不过中症和轻症都可以多次赔付，且没有间隔期。遗憾的是，都会明确限制，同一原因，同一事故以及同一疾病造成的两种以上的轻症，只能赔付一次。
当然，如果条件允许，还是建议去选择重疾多次赔付的产品。
五.可附加责任解析
虽然本质上是重疾单次赔付产品，但是《达尔文5号》可以附加癌症多次赔付和心血管多次赔付，也算是变相可以实现多次赔付。癌症多次赔付也是当前市场上最实用的重疾附加险。
六.其他条款—细节，细节，还是细节写在最后，并不是不重要，而是太关键，很有可能是理赔纠纷雷区。
1. 等待期内确认轻症，如何处理？
两款产品，都很良心，确定轻症，合同不终止后续的轻症重症责任有效。但是这并不是行业标准，比如《平安福》《爱加倍》，等待期内出险轻症，不好意思，合同终止。不过，等待期内确定轻症，两款产品表述有差距。《达尔文5号》等待期内罹患轻症，只是该项轻症责任不赔付，但是以后轻症责任依然在。不过《福禄顺禧》合同表述为，该项责任终止。
这里就产生了歧义，是该项疾病责任还是整个轻症责任？具体就要看实践中的理赔实操了。
2. 身故的等待期？
两款产品，身故责任均适用于90天等待期。
3. 被保险人18岁前身故，疾病终末期的赔付。
两款产品对于身故的赔付相同，被保险人18岁之前身故，赔付100%已交保费。
八.公司实力哪家强？太平人寿保险有限公司隶属于中国太平保险集团有限责任公司，公司总部设在上海，是国内中大型寿险企业之一。主要经营医疗、养老、子女教育、意外伤害保险等业务。2020年位居长三角五百强第25位，并已连续三年入选《财富》世界500强
信泰人寿保险股份有限公司是一家全国性寿险公司，成立于2007年5月18日，总部设于浙江杭州。公司主要经营一切人身险险种（含各种法定保险），覆盖理财保险，健康保险，定期寿险，意外保险，少儿保险和养老保险六大类
从公司实力来看，太平人寿妥妥的老大哥，当然信泰人寿最为最近民资的后起之秀保费规模和实力也不错。
当然公司实力对于理赔有没有影响呢？可以看我的文章，还是那句话理赔难不难，条款说了算。
花了一周时间，写了这么多，希望将这两款产品讲清一二。至于怎么选，为什么选，我也无法给出一个标准答案。产品的选择，离不开实际情况和需求的分析。此项工作，最好交给专业人士。你只要说出你的需求，至于方案的制定，产品的分析以后后续投保，就交给他来做，剩下的时间和精力就安安心心happy去啦！
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