记者 | 陆柯言
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微信也能先消费再付款了。
3月25日起，部分用户的微信上出现了“分付”功能。该功能位于微信钱包内，用户在使用微信支付时，可以使用分付先付款，再进行分期付款。
客服信息显示，分付是和其他相类似的个人消费贷产品一样，是在微信上使用的一种可以先消费再付款的支付方式。在开通微信分付和消费的过程中，用户无需提前申请分期，在支付时直接选择分期即可。
值得注意的是，传统分期计息是本金乘费率，一次计算，分期还清。每月还款后，本金减少，但利息不变。微信分付则按照用户实际使用天数计算利息，还款时支付累计的利息，还款后，本金减少，利息也减少。
一位网友提供的截图显示，分付的日利率为0.04%，据此推算分付的年化利率在14%左右。
分付可以由用户自行指定还款日，支持任意金额提前还款，无需付手续费。每期最低还款10%，单月还清后可持续使用。
分付也设置了惩罚机制，一旦用户逾期超过30天，微信支付分将停止使用。
许多人拿分付和蚂蚁花呗进行比较，但从分付强调“分期”这一概念来看，它在功能上更接近“花呗分期”，与信用卡分期类似。不过，分付不是按月结算，而是按天计息，没有硬性的还款日期，随时都可以付息还款。
目前，分付还在灰度测试当中，只有部分用户可以使用。微信官方表示，该功能将逐渐向更多用户开放，开通过程免费。
在分付上线之前，微信就已经有提供消费贷的应用——微粒贷。据介绍，微粒贷是微众银行在2015年上线的线上小额信用循环消费贷款产品，主要面向微信和QQ用户。目前，微粒贷在微信支付页面的九宫格中占据其一，入口比分付更加明显。
由于同处微信生态内，且都属于消费信贷产品，计息方式也相同，有业内人士猜测，分付上线后将与微粒贷形成竞争关系。
但从产品性质来看，二者也有诸多不同之处。最重要的一点是，分付是消费信贷，与消费场景关联更深，只有在使用微信支付的前提下才可使用，不能预借；而微粒贷是现金贷款，款项可提现至银行卡，更像银行的无抵押贷款。
相比微粒贷，分付在还款设置上更加灵活，没有固定还款期限和金额，也可修改还款日。在额度上，微粒贷的单笔借款额度在500元至4万元之间，分付则暂未公布额度区间，个人具体额度基于微信支付分判断。
从微信支付近年来在线下的频繁布局来看，分付瞄准的也是线下的机会。相比起支付宝，线下是微信支付更占优势的场景。可以预见，线下支付市场未来将迎来更加激烈地竞争。
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