“寿险”是人身保险的鼻祖，
也是最能够体现保险本质的产品。
我们常常说寿险是“爱与责任的体现”，
但是我们发现很多人对寿险的意义并不清楚。
绝大多数人产生了保险意识后，
脑海中通常只有重疾险，医疗险，而忽略了寿险。
今天简单讲一下寿险中的“终身寿险”。
对于很多都市家庭来说，除了健康险外，寿险也是需要重点考虑选购的保险产品。因为，在日常生活中，患病，意外伤害等突发状况随时威胁人们的生命，而寿险则可以最大程度的解决这类问题，给家庭一个经济保障和缓冲期。
一，何为终身寿险？
要正确认识终身寿险，我们首先要从它的基本概念开始。
终身寿险是指保险期间为终身，以被保险人死亡为给付保险金条件的人寿保险，也就是说保险人(保险公司)对被保险人要终身承担保险责任，直至被保险人死亡。
终身寿险最大的优点是被保险人可以得到终身保障。
这里讲的终身，应该明确强调一下：
根据监管部门颁布的《中国人寿保险业经验生命表(2000-2003)》，终身型保险费率可以被保险人年龄至105岁进行演算。
因此假如被保险人投保时的年龄为30岁，则合同的保险期限应为75年(105-30)。
二，有哪些类型的终身寿险？
按照人身保险的设计类型，终身寿险产品可分为“普通型”、“分红型”、“投资连结型”、“万能型”等。
对于分红型、投资连结型、万能型产品，保友志要提醒大家注意以下事项，避免盲目购买：
- 分红保险未来红利分配水平是不确定的；
- 投资连结保险未来投资回报具有不确定性，甚至可能亏损；
- 万能保险最低保证利率之上的投资收益不确定；
- 投资连结保险和万能保险可能要收取初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费等费用，具体以合同约定为准。
我们前段时间听到的“四亿安盛保险一夜亏空”的新闻，就是安盛香港的一款投连险产品（叫Evolution）。
暴雷的是投资连结保险，它后面保费运作是连接了一只或者一系列投资基金，这种保险是我见过的唯一的不保本的险种。
所以，即使这4亿赔光了，投保人只能认栽，到监管部门闹事是得不到保护的。
但如果业务员在您购买时没有强调投资连结保险的风险，只是夸大它的收益价值，您可以根据实际情况举报业务员。
当然了，被业务员误导而购买的可能性极低，因为在投保过程中，有录音和录像，而且有明确的风险告知书，需要投保人把风险那段字摘抄下来，这样的前提下，这份保单险亏本，投保人只能自己认栽。但换个角度想，这种保单的收益可以很高。
但我比较推荐客户选择普通型或者万能型终身寿险，普通型终身寿险对于资金的支配提取最灵活，万能型终身寿险的收益和可靠度最平衡。
三，终身寿险有什么特点？
终身寿险保险期间更长，储蓄性更强（复利滚存）；
它属于储蓄型险种，是保障被保险人直至死亡的保险，也因此保险公司的承保成本较大，也就是说在其他条件相同的情况下，终身寿险看起来比定期寿险贵一些。
进一步讲，终身寿险的保单具有现金价值，（其中增额终身寿的现金价值更高，后期提升也快。）可以由投保人支配，即可以中途退保领取退保金，也可以在现金价值的限度内申请贷款，还可以在投保人无力交纳保费时，将这部分现金价值作为趸交保费，而将原保单改为交清保险（保额减少，保险期间不变的终身寿险）和展期保险（保额不变，保险期限缩短的定期寿险）。
终身寿险由于是死亡给付，所以，从法律上来讲不会被债务抵扣。
企业主给自己购买终身寿险，受益人指定为家人，那么这笔财富就有了确定性，不被企业，公司运营情况影响。
终身寿险具备很强的传承性，也是避税的好工具。
我们不预期未来十年之内，国家会征收“遗产税”和“房产税”。到那时，终身寿险会是市场上最好的资产传承工具之一。
四，终身寿险适合哪些人？
不同的寿险产品适合不同的人群，对于终身寿险而言，哪类人群更加适合选购呢？
一般来说，如果是有一定经济基础、高净值家庭的话，终身寿险更适合一些。
终身寿险比较适合于有较强保费承担能力、有遗产规划需求的投保人。
一是它在被保险人死亡之后才给付。
二是作为保险收益金赔付给指定受益人，不仅可以完全按照投保人的意愿分配，而且受法律保护。
另外，终身寿险可以以储蓄加保障的目的来购买，虽然终身寿险身故后才能拿到保险金，但它有储蓄性，能给产生现金价值，所以，中期减额、退保都是常规的保单操作，资金灵活使用。
五，还需要注意哪些？
首先，虽然终身寿险比定期寿险保险期间更长，储蓄性更强，但是定期寿险也有其独特优势。因此消费者可根据自身家庭实际经济条件以及需求将两者结合进行选择，这样可以让保障更加充分。
发生风险拿理赔金，没发生风险拿退保金。
这篇就是我之前推荐的方案，增额终身寿险 高杠杆定期寿险。
其次，对于保险期限在一年期以上的终身寿险产品，消费者应注意保险合同中犹豫期（一般为投保人收到保单并书写签收日起10天或15天）的有关约定。
除合同另有约定外，犹豫期内消费者可以无条件解除保险合同，除扣除不超过10元的成本费外，保险公司应退还所交纳保费。
犹豫期后退保，保险公司将只退还保单的现金价值，可能会有一定损失，终身寿险虽然以高现金价值著称，但是，在保险期间的前几年，现金价值不会很快涨起来，所以这时退保会有损失。
但是在保险期间的后段时间，现金价值越来越高，那时候再退保，不但没有损失，还有可观的收益。
如果您还想了解更多保险方面的知识，那就关注艾瑞克吧，艾瑞克是一个工程师出身的保险经纪人，不隶属于任何保险公司，中立，专业。
,
