这两天，我们接到了一位客户的咨询 - 想给自家娃买一千万保额的重疾险。
虽然我们一直说买重疾险就是买保额
因为保额就是得病了之后，保险公司赔的钱，买少了解决不了问题。
可是也要考虑家庭年收入、保费预算等等方面因素的。
保额那么高，保险公司也会要求做财务调查、健康体检的呢
看来还有很多小伙伴不太了解儿童重疾险的概念，所以今天小编想和大家聊聊
1、怎么给孩子买重疾险？
2、有哪些优秀的产品？
预算一千以下
预算两千~四千
预算五千以上
已经了解儿童重疾险概念的小伙伴，可以直接跳到第二部分看方案
也可以给我们留言“少儿”，找我们一对一咨询>>>
01
该怎样给孩子买重疾险？
首先给孩子买重疾险最大的作用不只是赔钱治病
更重要的是弥补孩子患病治疗期间的，家长带着孩子四处求医、照顾，而无法工作导致的收入损失和后续的护理和康复费用。
下边就通过四步，手把手教你怎么给孩子选到一款适合的重疾险。
第一步、先确定要花多少钱？
虽然保险公司提供了不少缴费方式，从一次性交到20年、30年缴费
基本上，绝大多数宝爸宝妈还是会选择缴费期长一点的产品。
既然是长期缴费，那么就需要考虑在缴费期间内的家庭收入，是否稳定等等
我们见过很多家庭，年收入五六万，但给孩子买了大几千，甚至上万的保费。
咬牙交了两三年，家庭开销越来越大，开始交不上保费了。
这个时候退保损失太大，不退保又实在没有钱交，进退两难。
一般来说，给孩子买保障类的保险的钱，包括重疾险在内，最好不要超过家庭年收入的2%。
如果家庭经济情况比较好，没有什么负担，比例可以放高一点。
如果预算有限，就考虑消费型重疾险，返本型和储蓄型重疾险就靠后一点。
其实消费型、返本型还是储蓄型都是民间说法，保险公司或者银保监会可从没有官方正式对重疾险这么分类过。
我们把这三类产品的赔付特点，做了个归纳
消费型重疾险：专注于疾病保障，没有身故责任。
如果没得病身故，也可以退保拿回现金价值。保费相对便宜。
大黄蜂7号、慧鑫安2022等重疾险都是这类产品
储蓄型重疾险：得了大病赔钱；如果没理赔过重疾，身故了也可以赔钱。
人都有一死，所以这种产品最终一定可以按保额赔付。保费会贵不少。
少儿平安福、少儿国寿福都是此类产品。
返还型重疾险：不仅大病、身故可以赔钱，如果合同到期没有理赔过，保险公司可以退还保费。保费最贵。
常见的产品有平安守护百分百、太平洋超能宝等
举个例子，0岁男宝，买50万的大黄蜂7号，保一辈子，20年缴费，每年只要2425元。
如果得了重大疾病，直接赔你50万
如果没得病身故，也可以退保拿回现金价值。
要是换成储蓄型保险，同样的保障，保费要8千往上，比如说少儿平安福21是6511元一年。
如果换成返还型保险，比如说少儿平安福21加上可以在孩子70岁时返保费的两全功能，一年的保费是7449元。
更适合预算充足、想把保费拿回来的家庭。
第二步、买多少保额？
前面讲了重疾险的理赔金主要有两个作用：
一是弥补收入的损失，二是可以安心康复。
孩子的重疾险，我们一般建议是50万保额起步。
一来是孩子的人生路还很长，保额低的话，考虑未来几十年的通货膨胀，很有可能不太够用
二来孩子的重疾险保费和成人相比，便宜很多
就算是50万的保额，一年的保费也就两、三千左右。
如果选保30年，几百块就够了。
大多数的家庭都能够负担得起。
第三步、保障全不全?
让我们首先来了解一下重疾险有哪些主要责任。
一般重疾险会分为必选保障和可选保障，后者可选择性添加。
我们根据每项保障责任内容和重要程度做了下面这张表
一、必选保障
1、高发轻中症
主流的重疾险，一般有三项必选保障：轻症、中症、重疾
重疾这块儿，大家不用太担心
2020年11月，中国银保监会颁布了统一修订的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》
每家的重疾险都会有“28种重疾 3种轻症”。
这法定的 28 种重疾，占到了所有重疾险理赔的 95% 以上，是核心中的核心。
现在的重疾险基本上病种数基本上都超过一百种。
这个产品比那个多十种还是多二十种，没有实质性区别。
没必要为了多几个重疾病种，多花冤枉钱。
轻症和中症的出现，大大降低了重疾险的理赔门槛，出险的概率也更高。
但是除了3种必保的轻症，其它的轻症、中症病种并没有统一定义。
我们根据28种必保的重大疾病的早期阶段疾病，整理出来了一份高发轻中症病种图。
特别是前六种核心重疾，为理赔概率最高的重大疾病（表中带*）。
这6种疾病对应的轻症或者中症最好都有。
如果存在缺失的话，就需要好好衡量一下了。
2、少儿高发重大疾病
儿童阶段的高发重疾和我们成人不太一样。
比如说白血病占少儿重疾的40%以上，在成人阶段罹患概率就大幅下降。
其他的良性肿瘤、双耳失聪、I型糖尿病等几乎在成人期罕见的疾病，在少儿阶段都有可能是孩子健康的拦路虎。
这些重大疾病并不在28种重大疾病病种中。
典型的少儿重疾险，都会对少儿特定高发疾病进行额外保障。
我们根据中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》和再保险公司数据，整理了一份儿童高发重疾病种列表。
儿童高发特定疾病覆盖越全面越好
二、可选保障
儿童重疾险中最常见的可选保障是重疾多次赔付和癌症多次赔付
1、重疾多次赔付
如果我们买的重疾险只能赔付一次，那理赔后合同就结束了。以后再想买保险，基本上也买不了了。
而多次赔付的重疾险，在理赔一次后，合同仍然有效，还可以再次赔付，保障更充分。
2、癌症多次赔付
癌症既是最高发的重大疾病，同样也容易复发和转移。
如果附加了癌症多次赔付，得了癌症，理赔之后，癌细胞发生转移、癌症复发或者仍然在持续治疗、都能再次或多次理赔。
这两项责任都比较实用，挑选的原则主要还是看价格。
如果保费不贵，多一份保障也是极好的；
可如果增加的保费过多，就没有必要了。
三、要不要给孩子买带身故责任的重疾险？
一般情况下，可以不给孩子买带身故责任的重疾险。
有身故责任无疑保障会更加全面。
从28种银保监会规定必保的重大疾病赔付方式上看，有些严重/极端的情况可能达不到合同规定赔付的要求
比如说罕见病、猝死、意外死亡、自然死亡或者手术未达到理赔状态等
如果有身故责任，不管怎么样，人生百年，难逃一死。
无论得重疾或身故，都是可以得到理赔金的。
但是对于孩子来说
1、身故责任的保费占比不低
加上身故责任的话，同样的保额，保费要贵不少。
尽管在保费定价时，已经减去了由于共享保额而不赔的重疾后身故的部分。
带身故责任的重疾险保费仍然会高至少三分之一。
2、孩子并不承担家庭经济责任
一般来说，家里的经济支柱是需要有身故保障的。
因为如果他们身故，需要赔偿一笔钱保障家庭其它成员的正常生活
而孩子没有赚钱能力，身故对家庭经济基本没有影响，也就没有买寿险的必要
3、理赔过重疾后，身故责任的保额会相应递减
带身故责任的重疾险，重疾理赔和身故理赔是共用保额。
也就是说理赔完其中一项，另外一项责任也就终止了。
少儿国寿福（盛典版）保险条款节选
4、国家对未成年人身故理赔金额有上限规定
为了保护未成年人，防止走火入魔的家长杀子骗保，国家规定最高只能赔20万或者50万。
《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》
所以，一般重疾险在孩子未满18周岁时，都是按照已交保费来赔付身故金。
少儿国寿福（盛典版）保险条款节选
四、要不要给孩子买带保费返还功能的重疾险？
很多人的心理是这样，不买保险怕孩子万一得了重病没钱治，买了又觉得孩子不一定会生病。
保费都交给保险公司，结果没赔到，这钱不是白花了？
保险公司就是抓住人们不想吃亏的心理，设计出了保费返还型保险。
如果得了重疾，保险公司把保额赔给你。如果到了约定的期限，没有得重疾保险公司也会把保费还给你。
看起来买个保险压根没花钱，但真的是这样吗？
举一个返还型保险的例子，当年的销售非常火爆，我们接触过不少父母给孩子就买的这个产品。
每年的保费是4500元，支付重疾险的部分是980元，剩下3520元是买的返还型（两全）保险的钱。
这个返还型保险的保费差不多是重疾险保费的4倍
- 如果在30岁之前，宝宝得了重病，保险公司赔50万，交的保费是不会返还的。
x宝重疾险保险合同节选
明明交980元就能得到的结果，却花了4倍多的钱。
- 如果宝宝平安到了30岁，保险公司退6万7千5百块钱保费
用Excel算一算这笔钱的内部收益率（IRR），2.8%，换成年化单利是3.6%。
如果分开来买，把x宝换成慧鑫安2022 金玉满堂
可以发现，保费更低，保障更好 - 不仅多了中症，特定重疾额外赔还有重疾多次赔付机会。
同样存30年，增额终身寿可以返的钱能比这个返还型保险多1.7万。
而且不用担心重疾赔完了，身故责任就赔不了
保障、理财两不误
如果不是家里有矿，不建议买这种返还型重疾险。
第四步、保障期限和缴费期限怎么选？
保障期
重疾险按照保障期间可以分为保定期和保终身
定期重疾险的保障期从20年，30年，一直到60岁，70岁。
定期重疾险保障期短，保费便宜，换句话说就是杠杆比高。
一年几百块也能给孩子买到几十万的保额
但是缺点是合同到期后，需要重新投保才能继续获得保障
而如果到时候因为健康问题买不了保险
选择保终身的产品，不用担心合同到期，获得理赔概率更高。
缴费期
在相同的保障责任和保险期间前提下，交费期间越长，每年交的保费越低，但是累计总交保费越多。
在未来收入预期稳定的前提下，可以选择较长交费期限的重疾险。
除了每年的缴费压力不大，现在主流的儿童重疾险还会自带被保险人豁免保费的功能。
如果被保险人确诊了指定的疾病，不但可以拿到理赔金，剩余没交保费不需要继续交了，而保障仍然继续有效。
缴费期长，意味着可以使用保费豁免功能的时间就长。
如果支付能力较强，又觉得太长的交费期比较麻烦，就可以选择5年或者 10年的交费
省却每年定期往扣款账户存钱的麻烦，累计交的总保费也少一些。
所以在选择交费期时，要根据个人年龄、收入情况量力而行。
02
有哪些优秀产品？
必须说今年的儿童重疾险市场实在是太卷了。
好产品上的不歇火，个个挑出来搁往年都是能大杀四方的。
新的保障责任条款出来没多久，就会发现一群长得差不多竞争对手。
基于上文的选择标准，我们也是拿着放大镜对比了市面近百款重疾险，筛选出了以下10款优秀产品：
如果看不清楚，可以给我们留言“介绍”，免费获取高清大图>>>
一、预算一千以下，哪个产品值得选？
家庭年收入十万以下的宝爸宝妈们，可能事业刚刚起步，家中积蓄不多。
可以给孩子买定期的产品，优先把保额买够，也能较好地应对大病带来的经济风险。
以0岁男宝为例，买50万保额慧馨安2022，20年缴费，一年的保费是460元。
等孩子大了，再让他自己去选择合适的保险，也是一种选择。
慧馨安2022
在保障到30岁这个版本下，慧馨安最便宜。
最长可以选择20年交费，每年的压力会更小。
慧馨安2022的主险是单次赔付型重疾险，少儿特定疾病、罕见病保障期内都额外赔付
可以灵活选择是否添加身故责任、重疾多次赔、癌症两次赔和住院津贴。
在大黄蜂6号的基础上，慧鑫安2022完善了癌症二次赔付规则，支持非癌到癌的赔付，赔付比例也更高，120%。
慧馨安2022将重疾额外赔付的责任放在了【疾病关爱金】附加险当中，从而给主险的定价留出了空间
二、预算两千~四千，哪些个产品值得选？
在这个预算范围内，可以买保终身的重疾险，甚至可以选择性附加重疾多次和癌症多次这样的关键责任。
我们挑选了必选责任扎实，价格适中，具有较高性价比的产品，适合绝大部分家庭。
如果看不清楚，可以留言“介绍”，免费获取高清大图>>>
我们一一来详细介绍
大黄蜂7号
从去年年底，大黄蜂系列就牢牢占据儿童重疾险头牌的位置。
大黄蜂7号保留了大黄蜂6号的核心竞争力
在儿童特定重大疾病保障上，确诊可以赔付200~250%保额，力压对手半个身位。
在特定年龄段，确诊重大疾病，可以额外获得赔付。
可以灵活选择是否附加身故责任
还针对下面几点做了优化
① 重疾关爱金保障提额，从50%→60%
大黄蜂6号是首个将成人重疾险当中的特定年龄段额外赔引入少儿重疾险当中的产品。
大黄蜂7号将老传统发扬光大，比大黄蜂6号多赔10%；
② 重疾理赔后轻症和中症仍可以再赔付一次
这是青云卫1号的首创责任，大黄蜂7号学的很快
③ 癌症二次赔保额提高，优化了理赔规则，增加了非癌->癌的赔付
④ 附加重疾多次赔，可以额外理赔三次重疾
⑤ 升级加量不加价
慧鑫安2022在上文已经介绍过，这里不赘述。
青云卫1号
今年招商仁和人寿在互联网渠道发力，在各个险种上都有拳头产品推出，深受欢迎。
在这三个产品当中，青云卫1号的必选责任保障最为丰富
有30岁前的轻、中、重症的额外赔付
首创重症赔完了之后，轻症和中症仍然可以继续赔付的功能
可以选择身故赔保费还是赔保额，丰俭由人
股东是央企大品牌，很拉好感。
青云卫1号增值服务也很优秀
除了常见的视频医生咨询、大病就医安排、海外远程咨询，还扩展了日常门诊就医安排和居家康护服务。
青云卫1号所有增值服务项目都没有保额限制，除了被保人以外，有些项目投保人及其家属也能享受。
三、预算五千以上，该怎么选？
对于收入较高的家庭，可以通过买高保额、更多附加责任组合，比如说能够保障身故保障，给孩子更全面的保障
也可以考虑将部分保费给孩子存起来，用做未来的教育费用或者婚嫁金。
04
写在最后
孩子是爸妈的心头肉，总想把最好的给他们。
但其实父母才是孩子最大的保障。
前面说了不少给孩子买重疾险的建议。
有一条没说：不太建议父母一点保障没有，却依然咬牙给孩子花重金配置保险哦！
大人平安，才是孩子最大的幸福和快乐！
祝愿每一位宝宝都健康长大！
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