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平常工作中，有时候会有客户来问，“有人给我推荐了一个保险，又可以保障，还可以返钱，你帮我看看怎么样？”
比如一般的意外险医疗险，都是消费型的，和车险一样，出事了可以理赔，不出事，这个钱就当消费掉了（但其实是给其他出事的人理赔了）。
但还有一些保险，出事了可以理赔，不出事还可以返还保费，看起来里外里不亏，号称“有病保病，没病返钱”，实际上真的有那么好吗？
正好最近有不少朋友、客户拿着平安的一款少儿守护加护产品计划来咨询，今天我们就一起来拆解一下，这类返还型的保险产品，究竟怎么样？
我们先来看一下平安少儿守护加护的保障责任：
这是一个产品组合计划，主险是一个少儿终身重疾，附加险根据选择有所不同，这个计划，拆分开来，主要包含这几部分责任：
①单次赔付、保障终身的重疾保额40万，30岁前重疾保额64万
②30岁前确诊白血病104万，30岁后确诊白血病80万
轻症、重疾豁免保费
③身故金：
18周岁前，2倍左右已交保费
18-25周岁前50万，25周岁后40万
18-65周岁前意外身故额外20万
④65周岁前未理赔重疾，返还保费8.44万
以上①②③项保障发生任何一项，其他保障均失效
若发生①②③项，则第④项失效
简单总结一下就是：单次赔付的重疾险 一定年龄（30岁前），以及特定疾病（白血病）终身增加保额 特定年龄增加寿险保障 保费返还。
我们先来分析一下这个产品的主险，也就是保障终身的单次重疾40万。这肯定也是我们买这款产品最想要的保障。
那么，保障终身的重疾险，在现在的保险市场上，是什么样一个情况呢？我们通过下面一个重疾进化图了解一下：
这个图大致总结了一下重疾险的演化历程，现目前，大多数标准的重疾险产品就是，保障重疾 轻症 中症，其中大多数的产品是重疾多次 轻症多次 中症多次。
人一生中发生多次重疾的概率有多大，不同的人可能有不同的看法，很多人会认为得一次重疾就治愈就很难了，第二次重疾就不要再指望了。
但其实在日本等发达国家，一个人一生中罹患两次重疾的概率还是挺高的，而且随着未来医学技术的进步，人类再遇到重疾的治愈率也会更高，随着寿命增加，得二次重疾的概率自然也会增加。
今天我们先不详聊这个话题。我们先说重疾 轻症 中症的必要性。
轻症，就是在重大疾病较轻的阶段，2020年重疾险新规当中，已经将恶性肿瘤-轻度，较轻急性心肌梗死，轻度脑中风后遗症三个高发轻症纳入重疾险轻症必保的列表。
随着体检的普及以及检测手段的进步，有越来越多疾病在较轻的阶段被检测出来，或者一些疾病预后良好，如果没有达到重疾理赔的标准，但是达到轻症的理赔标准，可以理赔重疾险的轻症。
举个例子，现在比较高发的甲状腺乳头状癌，治疗比较简单，很多人预后基本上和正常人差不多，如果是1期的甲癌，属于轻症，重疾理赔不了，轻症就可以理赔。
一般来说，轻症保额可以理赔重疾保额的30%，中症可以理赔60%。
下面是重疾险新规规定的重疾险必保的28种重疾对应的高发轻中症，大家可以做一个简单了解。
说回平安这个产品，它只包含重疾保障，不包含轻症，因此在保障责任上，有比较大的缺失。
其他保障方面，30岁前额外赔付重疾保额24万，白血病终身可以多赔付一倍的保额，都还算不错的保障。
但有更多产品，60岁之前都可以额外赔付一定比例保额，这是因为60岁之前，是大多数人承担家庭责任最重要的一段时间，因此增加保额，是根据承担的家庭责任来的。
而针对特定疾病多赔付一倍保额，很多产品不仅包含白血病，还包含其他更多少儿或者成人的特定疾病。
另外增加的寿险保额，不是很有必要，定期寿险是在一定时间之前，如果被保险人发生身故，可以赔付保额。但小孩子和老人一般不承担家庭责任，没有必要再额外附加寿险的保障。
最后我们再来看返还部分，这个计划是65周岁前，如果没有理赔过重疾，可以返还保费8.44万。
但记住，一定是没有理赔过重疾，一旦理赔过，就不再返还保费了。
也就是说，虽然我交了双份的钱，一份是重疾保障，一份是理财保险，但最后有可能我只能得到其中一个，交的理财的钱，很有可能打了水漂。
那我们换一个思路，如果是单独投保一份重疾险，或者单独投保一份重疾险再单独投保一份理财险，是什么样的效果呢？
以上图为例，投保昆仑健康保青春多倍版，比较一下这个产品和平安的产品：
重疾可以赔付三次（平安只能赔一次）
60岁前可以额外赔付60%（平安30岁前额外赔60%）
重疾第二次赔120%，第三次赔130%基本保额（平安没有）
25种特定疾病包括白血病，30岁前可额外获赔100%保额（平安只有白血病一种，但是终身保障）
轻症可以赔付三次（平安没有）
中症可以赔两次（平安没有）
身故全残都赔付保额（平安只有身故赔付，没有全残保障）
轻症中症重疾都可以豁免保费（平安只有轻症和重疾豁免保费，并且重疾豁免保费的意义不大）。
最后再对比一下保费，平安是年交4775.7交19年，总保费90738。
昆仑健康每年交4420交20年，总保费是88400。
虽然平安这个产品带了一份返还功能，但保障的差别，一眼就能看出差别。我们买保险，是应该更关注保障，还是返还？
如果喜欢返还，我们可以另外做一个计划：
同样是昆仑健康这个产品，不过选择的是不带身故保障的计划，保障内容，除了身故保障，其他重疾，轻症，中症都和上面的计划一样。
另外附加一个增额终身寿，到65岁时，增额寿账户现金价值已经增长到24万（平安这时候如果没有理赔过重疾，可以返还8.44万），并且如果不取出来，可以继续增值。
同时增额寿因为是单独的产品，和重疾险互不牵扯，因此哪怕在这之前理赔过重疾，也不影响增额寿的利益。
当然，因为是不包含身故保障的重疾险，为了保障全面，还需要单独再附加一份定期寿险，这个可以待被保险人成年后，通过增额寿部分减保取现当作保费来增加，50万保额男性一年三四百块，女性只要一二百块。
再来对比一下保费，平安是90738，昆仑每年保费3132交20年，总保费62640，增额寿每年3000，交10年，总保费3万，两个产品组合加起来，总保费是92640。
那么如果是你，在保费都差不多的情况下，你是愿意要一个重疾单次赔付的产品，外加一个不确定的保费返还的保障。
还是愿意要一个重疾多次 全面的轻症中症保障，再外加一个确定收益的储蓄保险呢？
另外，还有一些产品组合的对比，我给大家两个截图作为参考，就不再详细地阐述了。
平安少儿守护加护，对比长城吉康人生，同样是返还保费，但长城是重疾赔付两次，并且还有轻症和中症的保障。
富德生命这款重疾险，重疾赔付6次，包含轻、中症保障，恶性肿瘤多次赔付，心脑血管多次赔付，重疾赔付后，返还依然有效，40岁就可以返还13万多，这个钱按照现在的标准趸交一份增额寿，65岁时现金价值已经有30万。你会怎么选择？
以上是今天和大家分析拆解的返还型保险是否值得买的内容，相信大家对于返还型的保险有了更多的了解。
周四我们将分享《好医保很好，但你买的可能赔不了》，手把手带大家了解好医保的健康告知，欢迎到时候一起来学习。
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