常言道“天有不测风云”，脑中一闪而过“会不会发生了什么事”的念头，常常让人心生恐惧。
对于担不起的风险，保险意识比较强的人，会选择买保险来覆盖。但最让人担心害怕就是，如果最后不赔，不但风险没担住，保费还打了水漂怎么办？
今天我们就通过一起比较典型的保险纠纷案例，来谈一谈买保险如何才能顺利拿到理赔？
01 案件详情
2016年6月3日，荆门一花生地旁的水库有车尾露出，警方接到群众报案后迅速开展施救工作。
车子打捞起后，据在场目击者称，车内的周华身上绑着安全带，车子前窗玻璃打开了9cm。当时周华已经溺水窒息身亡。
周华哥哥表示，6月1日就联系不上周华。
事后家人整理周华遗物时发现，从1999年开始他购买了包含11家公司的22份保险。总保额达1097万元。
之后家人拿着这些保单各家保司申请理赔，但11家保司却接连以“周华骗保”为由全部拒赔。
保司调查发现，周华有很大自杀嫌疑：
周华有四个子女，生前企业经营不善，债务缠身，入不敷出。
购买保额金额巨大，高达上千万的这种数额在全省都很少见，虽然周华是从1999年不间断投保，但是死亡前2个月也投保了巨额保险。
警方没有调查出周华溺水前有踩过刹车的痕迹，溺水后也没有解开安全带，大概率说明他没有自救欲望，驾车溺水自杀嫌疑非常大。
11家保险公司拒赔的消息一经湖媒体报道后，社会上一时间关于拒赔合不合理，周华是不是自杀骗保的评论蜂拥而来。
02案件分析
到底是意外，还是周华早有预谋？
警方也找不到明确证据。
该案件的疑点很多：
2015年8月29日，周华曾自驾车交通事故溺水。事发后即开始购买高额意外险。
2016年年初，周华逐一变更了保险的受益人，变法定为指定。法律上规定，有指定受益人的保险金，法院不能强制冻结，或者用来替当事人强制性偿还债务。
周华在前方没有任何阻碍物的情况下开车进入了旁边的花生地，且没有任何刹车痕迹。
2016年2月4日，周华购买了一份指定受益人为子女的意外险，保额93.6万。
周华身故后，不少债权人打电话到保险公司询问保险金赔偿情况。
最终，因为没有发现周华有酒驾或者吸毒的迹象，警方将这起案件判定为意外事故。
而从法律上来讲，保险公司想要拒赔，需要拿出明确的拒赔证据，如果拿不出确切证据证明周华是自杀，保险公司是应该履行赔付责任的。
在监管的协商下，各大保险公司一开始决定赔保额的80%。
直到近日，法院明确给出案件判决，宣判11家保司赔偿周华家属1097万元！而不是只赔80%。
案件发生已经4年时间，对于周华家属来说，4年拉锯时间虽然很长，但终归等来一个好结果，这个事情才总算是得到妥善解决。
03保险赔不赔看什么？
周华的事件当时因为是个热点，其中不乏很多人发表斥责保险公司无理拒赔，保险没用之类的言论。
其实拒赔，投保人和保险公司双方都有责任。
作为投保的一方，想要有效避免拒赔，建议从两点下手。
（1）首先，明确保险的保障范围
翻开保险合同，看两个部分即可：
一看保险责任
这部分内容是告诉我们保险保了什么？
每种疾病、意外怎么赔，赔多少，里面都会写得非常详细。
拿寿险来说，保险责任部分非常简单。
因为只保障死亡和全残，内容也只有两项，身故怎么赔、以及全残怎么赔。
意外险、医疗险等保障责任要更多，这部分条款也会多一些，但是看起来并不复杂。
不管买什么种类的保单，保险责任部分都有必要耐心看完，这非常重要。
二看免除责任
这部分告诉我们保险不保什么？
简单看一份合同的免除责任：
每一条都对应一种不保的情况。
都是一些合理且常见的出险情况。比如天灾人祸，违法犯罪导致的理赔，保险公司一般都不赔。
因为是不赔的条款，条款越少越好。我们不需要逐条记住，心里了解个大概差不多。
（2）健康告知必须如实告知
健康告知是否如实告知，也是影响理赔结果的重要因素。
《保险法》第16条规定了：
投保时，健康告知如果存在故意隐瞒情况，保险公司有权利拒绝赔偿。
总之，投保时健康告知如实告知，出险时符合合同，满足这两个条件，保险公司就必须赔。
很多人可能担心保险公司故意拒赔。
其实，这是多余担心。
保险公司每一个拒赔案例都必须进行公示不说，这互联网时代，好事不出门，坏事传千里的速度，保险公司都不愿意那么干。一旦爆出故意拒赔的丑闻，打广告维系的好口碑可能一下就没了，多得不偿失？
还是那句话，出险符合合同，保险公司该赔的都会赔。
万一遇上个故意拒赔的，咱也还可以采取法律途径维权。
以上。
保险信息不对称非常严重，十买九坑，买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。
- 保险购买攻略：
- 史上最全保险攻略：避开95%的坑，少花10几万元！
- 为什么业务员推荐的保险几万块，网上的保险才几千？
- 小保险公司的产品那么便宜，靠谱吗？
- 网上买保险理赔难吗？
- 全网高性价比保险产品测评 全网最全保险选购攻略：
- 「2020年夏季巨献」最低仅需一万二，配齐三口之家的保险
- 「2020年夏季巨献」老人配置最全攻略，避坑 省钱，全在这里了
- 「2020年夏季巨献」新手父母如何购买保险，知道这些，一家三口一年能省一万块
- 「2020年夏季巨献」一年仅需1300，配齐儿童保险
史上最全退保攻略！手把手教你如何退保，立省五万块
今天，我把保险坑人的底，一一揭露
写在最后：关注【肆大财子】，私信领取以下免费福利
1.如果看完上面的攻略还不懂，可以点我头像私信“学习”听我总结的3节保险课程，这是我集多年经验总结的保险精华，保证3节课能帮你彻底搞懂保险的主要问题。
2.想给家庭配置最便宜保险，可以私信我“配置”，或者下方留言，我会以自己多年的经验，帮你提供一些值得参考的建议。
3.如果想诊断自己的保单是不是买贵了还是买坑了？又或者还有核保、理赔等疑难问题，也可以私信我“保单”，我定知无不言言无不尽。
,
