打工人最开心的事，可能就是看着积蓄越来越多！
但存钱并不是一件容易的事，有人工作多年，银行卡余额还不到5位数；有人毕业3年，存款就突破20万。
图源：小红书——《26岁女生存款20万》
为啥差距这么大？收入高低或许是一个原因，但除此以外，存住钱的人，其实也有可复制的方法论。
今天就和大家聊聊“存钱”这件事，并分享一些“存钱达人”们通用的经验和思路，帮助大家实操。主要内容如下：
- 心法篇：收入不低，怎么就是存不住钱？
- 招式篇：这样操作，存钱真的不痛苦！
- 兵器篇：定期分配，让雪球越滚越大
心法篇：收入不低，怎么就是存不住钱？
月入七八千甚至上万，依然存不住钱？如果你也有这种困扰，那可以看看，以下3种状态，是否有你的影子？
第一种：佛系存钱，剩多少存多少
大多数朋友，都是这样的状态，对小额开支不太敏感，对大钱会略微犹豫，偶尔也会控制不住冲动消费，但消费完又会有负罪感。
有点存钱的想法，但不多，一般工资剩多少就存多少，年末一盘点，往往只有少量结余，过年一花，第二年又得重头再来。
第二种：野性消费，没有存钱的概念
小部分朋友，对存钱则是无所谓的态度，体现在生活上就是“及时行乐”，不管大钱小钱，只要觉得爽就会花。
容易“冲动消费”，家里堆满很多买来几乎没用过的东西；甚至会“超前消费”，花明天的钱，满足当下的欲望，每个月都在还花呗信用卡。
第三种：鄙视储蓄，认为钱是“赚”出来的，不是“省”出来的
这部分朋友，认为“存钱”就是个伪命题，与其降低生活品质，抠抠搜搜省两个小钱，倒不如集中精力，想办法去赚大钱。
但真正付出行动的人又很少，很多人长期处于“大钱赚不到，小钱省不了”的尴尬状态。
以上便是存不住钱的三种心态，可以说，想存钱首先要改变自己的心态，比如：
第一，存钱不等于降低生活品质，它只需要我们提高花钱的效率。
该花的钱，我们不需要省，比如投资自己、或改善家人生活品质；而那些花了之后意义不大的钱，能省下就很好，比如觉得便宜买了但放在角落吃灰的衣服包包。
其次，赚钱是很重要，但省钱一样重要，在做不到赚大钱时，不妨先把一些不影响生活的小钱省下来，毕竟，“不浪费财富”也是众多富一代提倡的美德。
当然，每一种金钱观都无谓对错，但如果你点进了这篇文章并看到这里，大概率说明你已经意识到存钱的重要性，并有意识在行动了。
所以接下来，我们将分享一些实操经验，帮助大家无痛存钱。
招式篇：这样操作，存钱真的不痛苦！
网上教存钱的方法很多，比如下面2种，相信很多朋友都看过。
- 365存钱法：一年365天，每天自由选择一个不重复的数字，存对应金额，一年后能存下66795元。
- 52周存钱法：一年刚好是52周，以每周为单位来存钱。比如第一周存10元，第二周就存20元，依次递增10元，坚持一年，也可以存接近1.4万。
其实这些方法，本质思路都是化整为零，目标分解。我们不用把它们想得太复杂，也不一定要学这些花里胡哨的形式，这里给大家更实用的“三板斧”。
第一步：梳理账单，看钱都花哪儿去了
很多人月光，但不清楚自己的钱花去了哪里，想存都不知道从何下手，所以最好先记账，梳理账单，了解自己的钱，都到哪去了。
但记账是件很繁琐的工作，很难坚持，为此我们整理了一些“记账”小技巧，比如：
- 小账汇总记录：对于频率高金额低的账务，比如一日三餐或零食饮料等，不用每笔花完立马记，可以定个晚上睡觉前的闹钟，到点了汇总记录，这样更容易坚持；
- 集中支付渠道：日常集中用一两张卡，支付后银行app会自动生成账单，查账核账更方便，对怕麻烦的朋友来说，甚至可以直接把这个看作简化的记账本。
当然，记账是手段而非最终目的，更重要的是分析账务，看哪些钱花得值，哪些钱本来可以不花，以此不断优化自己的消费习惯。
第二步：制定目标，分解到每月
当你对自己的开支有一定了解后，我们就可以开始准备存钱了，但每个月存多少合适呢？这里我们提供两种思路。
对新手来说，更重要的是开始行动。所以前期可以简单粗暴定一个比例或数字，比如每月存下收入的10%；或者每月存一两百元，这样基本不影响生活，更容易坚持。
进阶的朋友，如果对账单分析透彻，可以用这个公式：储蓄目标=年收入-每年固定支出-预留弹性支出。
- 固定支出：是每月或每年固定要支出的，比如房租/房贷、水电物业、车贷/交通费、生活费、通信费、家庭保险费等。
- 弹性支出：是不定时、不定额的。如换季衣服、人情往来、突发事件等花费。
对于工资稳定的上班族来说，年收入和固定支出大致不变，再预留一部分弹性支出，剩下的钱，就是一年能存住的钱。
如小明年收入10万，每年固定支出如房贷、生活费等6万，预留了1.6万弹性支出来应对意外开销，那他理论上一年可以无痛存下2.4万，把目标分解到每月，一个月存2000即可。
当然，这里要灵活处理，比如小明年收入10万，但其中有2万是年终奖，平常到手低一些，那也要适当调整每月储蓄的比例，尽量让存钱不影响生活。
第三步：强制储蓄，先存再花
好了，现在万事俱备，只等开始存钱了，这里有一些小技巧，能切实帮助大家落实下去，如：
- 发工资先存再花：改变思路，收入-储蓄=花销，发了工资，先把这个月的目标存到指定卡，剩下的再拿去花；
- 存钱的卡只进不出：专门拿出一张卡，不开网银，不绑定微信、支付宝等任何软件，只存不用；
另外，由于生活中充满了各种消费诱惑，很容易让大家冲动消费甚至超前消费，所以我们也整理了一些“克制”方法。
- 延迟满足：想买一个东西，先放三天，如果到时还觉得有需要再买，这样能避免很多冲动消费。
- 识别分期陷阱：分期购物或还款，看起来方便，但实际利息可能非常高，建议大家了解一下IRR的计算方法，它就像照妖镜，能识别各种利率陷阱，让我们不做冤大头。
如果按这些坚定执行，相信大家很快能看到存钱的效果，但存的钱光放银行卡里“睡觉”，也会损失一定的收益，所以我们在这个基础上，也要定期做一些调整。
兵器篇：定期分配，让雪球越滚越大
当钱存到一定期限或者一定量时，小钱也会变大钱，这时可以把存的钱拿出来做二次分配，放入不同的工具，让它们发挥更大的作用。
但市面上可选的金融工具这么多，该怎么选？我们整理了10种安全、低风险的金融工具，如下：
其实，每类工具都有它的优势，具体怎么选，要结合自己的用钱需求和风险偏好，先说建议：
- 6个月以内要用到的钱：如过年准备用的钱，这种短期资金建议放流动性好，安全性高的工具，比如余额宝、朝朝宝等，可随意存取，风险很低，还有一点稳定收益。
- 半年到5年内要用到的钱：如近一两年有买车买房或结婚生娃之类的用钱计划，可以把这部分钱放定期存款、大额存单等，中期流动性不错，收益比较稳定。
- 5年以上才用到的钱：如准备做教育金、养老金或打算长期储备的钱，可以放储蓄险里，收益写进合同，部分产品能达到4%复利，长期来看非常稳健。
以上建议只针对储蓄部分，不是整体的资产配置建议。
另外，如果你对股票、股票型基金这些中高风险的金融工具感兴趣，想博取更高的收益，建议在积累更丰富的金融知识后，再拿3年内不用的闲钱去尝试，盈利的机会更大。
当然，每个人资产负债情况不一样，风险承受能力不一样，大家可以参考交流，激发思路，但切勿生搬硬套。
写在最后
有人说，成年人的底气，很大一部分来自银行卡余额。
正所谓，手里有粮，心中不慌。存款，能让我们更有勇气追求自己所热爱的生活，能缓解我们遭遇人生低谷时的焦虑。
此外，存钱的过程也是一种高级的自律，它让我们学会克制欲望，学会耐心等待和积累，对我们来说，这何尝不是一种修行和成长？
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