不知不觉，36岁的你已经步入中年，这个年龄阶段正处于事业黄金期，作为家庭的顶梁柱，一个人往往决定一大家子的生活水平，健康和生命在这个阶段最核心，也最需要保障。
如果生活在一二线城市，年收入50万元左右能高枕无忧吗？答案是不能！人到中年，除了上有小下有老，还有房贷这座“大山”。今天懂保君就来聊聊这类人群的保险该怎么配置。
一、36-50岁人群特征
Ø 大多数人在事业上正处于发展的黄金期。
Ø 家庭也处于关键的成熟阶段，孩子可能正面临升学压力，老人身体逐渐变弱。
Ø 自身健康状况开始走下坡路，购买健康保险有一定局限性。
二、中年人面临的风险
1、大病风险
由于自然环境因素、社会环境因素、人为因素等，疾病尤其是重大疾病的发病率快速提升。据调查，36-50岁的中年人群，男性高发癌症是肺癌，女性高发癌症是乳腺癌，治疗费用在22万元到80万元。
大病不仅要花费高额的医疗费用，而且可能直接导致残疾甚至死亡。对大多数家庭而言，疾病可能会让他们因病致贫、因病返贫，甚至负债累累。
2、身故/伤残风险
身故和伤残之所以能够成为风险，是因为不能确定死亡时间和原因。对于个人而言，身故意味着生命结束，但是对于社会和家庭而言，生前的责任可能不会结束。
人到中年，身体状况大不如从前，加上工作的压力，许多中年人感到力不从心，由此很容易引起突发性疾病。而作为家庭顶梁柱，若一旦倒下，家中房贷却不会因此有任何减免，这意味着家庭将陷入经济困境。或因意外事故导致严重伤残，不仅失去工作能力，还可能丧失生活自理能力。
3、孩子教育风险
十年树木，百年树人，让孩子得到良好的教育是社会和每个家庭的责任。父母为使子女能够受到更好的教育，往往需要支出一笔数额不小的教育金。
年收入50万元，在一二线城市生活的36-50岁人群，对子女的教育比较重视，有的家庭可能会计划送孩子出国留学，这时候需要提前准备一笔足额的资金保证孩子完成学业。
4、养老风险
36-50岁的人群，除了帮助父母规划养老之外，还要考虑自身的养老问题。随着医疗技术的进步，人类寿命越来越长寿。据统计，全国居民的人均预期寿命由35岁到增至77.3岁，有些地区平均寿命甚至达到80岁以上。
人终究会老去，退休也是必然的，退休意味着收入会减少；而且年老后医疗和护理需求大大增加，可能出现支出不减反增的困境。
三、中年人如何配置保险来分散风险
基于以上风险，懂保君建议36-50岁人群配置保险可以先解决大多数人担心的大病医疗费用和意外事故导致的身故/残疾风险，然后再考虑教育、养老的需求。
对应的顺序是：重疾险、医疗险、意外险、寿险、教育及养老年金保险。
教育及养老年金险可以在健康保险和意外事故保险都配置齐全后再考虑，选择保额时要根据家庭收入情况进行长久的规划。
1、重疾险＋医疗险应对大病风险
重疾险是给付型，若达到合同约定的赔付条件，保险公司将会赔付一笔保险金。
重疾险对健康状况和年龄有一定的限制，懂保君建议尽早配置重疾险，年龄越大保费越贵，对应的保额偏低，对身体条件要求也会更苛刻。36-50岁人群配置重疾险的保额建议在年收入的3-5倍，有条件可以配置5-10倍。
医疗险是报销型，通常对身体条件要求较为严格。如果考虑性价比，百万医疗险是个不错的选择。
而如果想要更好的就医体验服务，比如三甲医院的VIP/特需部，或者高端私立医院，则可以选择中高端的医疗产品。
医疗险解决的是看病、住院所产生的费用，保额一般建议在200万元左右。
如果身体已出现异常，买不了百万医疗险和中高端医疗，不妨试试癌症医疗险。
2、意外险 寿险应对身故/伤残风险
意外险和寿险都有身故保障责任，意外险还可以保障残疾的风险，身故或残疾（达到一定标准）后可赔付一笔保险金。
36-50岁人群配置意外险的保额建议年收入的10-20倍，定期寿险，建议购买短期意外险，并注重意外医疗责任，若发生意外事故需要住院治疗，但未身亡、身残，意外医疗可报销；配置寿险时，保额建议覆盖债务，家庭3-5年的支出。
四、写在最后
在一二线城市年收入50万左右，属于中等偏上水平。但若拖家带口，且需偿还房贷，生活也将面临较大压力，尝试配置保险分担压力也不失为一种方法。
但保险是一个非常私人化的东西，若想真正起到保障的作用，还需要量体裁衣，根据实际情况定制。
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