很多人在碰到一抵和二抵这两种方案时,不知道如何选择才是最省钱的。今天通过一个客户案例来简单看一下。

客户情况:

袁先生有一套价值400万的按揭房产,尾款还有70多万。自己名下还有三十多万的网贷(又是网贷),自己是做生意的,征信比较好,想用40万左右经营生意,客户自己的征信没有什么问题。

客户的需求是:想用40万,20年,等额本息。不想每月有太大的还款压力。

40万这个数字其实不算多也不算少。

因为征信不错,抛开使用时长不说,其实客户能选择得还挺多的:房信贷、一抵、二抵都可以。

因为自己的房屋还有70多万,如果做一抵还涉及到垫资,利息还挺高,袁先生不知道怎么才选择最划算。

二抵需要通知一抵吗(一抵和二抵哪个更划算)(1)

假设两者都按照10年来计算(先不说二抵能不能申请10年):

一抵:就是先解押再贷,需要把尾款还清再解押。涉及到垫资利息。

假设袁先生垫资80万,年化利率按照lpr的4倍计算(最高限额)也就是15.4%,等到下个银行的批复出来,一般需要20-30天。这里我们按照30天来计算:80w*1.28%=10240。

然后再贷,可以申请到等额本息20年,月息4厘左右,年化4.8%。

每月还款:4223;贷款利息总额是106771。

垫资利息 40万的利息额=10240 106771=117011

二抵:无需还清尾款,直接就可以申请。相同要求下,月息6厘,年化7.2%。

每月还款:4685;贷款利息总额162281。

一抵和二抵利息对比:117011<162281

如果同样使用10年,肯定一抵占优势,即使加上垫资利息也没有二抵的利息总额高。

二抵需要通知一抵吗(一抵和二抵哪个更划算)(2)

假设是5年期,其余要求不变(通常二抵都是在5年左右):

一抵按照年化4.8%计算:月还款7512;贷款利息总额50713,垫资还是10240。

总还款利息总额:50713 10240=60953

二抵按照年化7.2%计算:月还款7958;利息总额77496。

5年期利息额度:60953<77496

5年期的利息额相差还是比价小的。

这是在相同条件下计算出来的10年期和5年期,如果是长时间使用,选择一抵无疑,每月的还款压力小,还款的利息额也少。如果使用时间不是很长,其实两者差别不算是太大,从5年期的对比来看,两者利息总额相差1.7w左右,相对于10年期的,这个差值并不高。

如果有选择困难症,可以自己动手计算一下,计算之后就知道,实在不会算的可以用房贷计算一下。

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