很多人买了年金险,并不知道具体意义,只大概知道是现在每年存一笔钱,未来某个时点开始取钱,就是为未来存钱,今天我们就来看看年金险的作用与意义及如何选择。

年金保险到底有什么好处(年金保险是什么)(1)

01 什么是年金?

年金(Annuity)是指一定时期内每次等额收付的系列款项,年金具有等额性和连续性特点,但年金的间隔期不一定是一年。年金按照收付时点和方式的不同可以将年金分为普通年金、预付年金、递延年金和永续年金等四种。说白了就是每次收(或支)相同的金额,即为年金。

年金保险到底有什么好处(年金保险是什么)(2)

02 什么是年金保险 ?

年金保险是指投保人一次(趸交)或按期交纳保险费,保险人以被保险人生存为条件,按期(年、半年、季或月给付保险金),直至被保险人死亡或保险合同期满。有人说买的是养老保险,有人说给孩子买了教育险,其实都是年金保险,只是取钱的时间和期限不同而已,年金险说白了就是一种强制储蓄,为未来可能面临的资金流短缺而在目前存下钱,是一种以时间换收益的形式,这是一种比较保守的投资,不是追求高收益的,但稳定性也非常强,未来获取的现金流金额及时间都写进了合同,不会发生任何不确定性,所以作为家庭稳健资产的投资,是可以配置一款的。

年金保险到底有什么好处(年金保险是什么)(3)

03 年金保险如何选?

市面上的年金险很多,无论其方式金额如何变化,消费者在购买时认准一个标准即可:同等条件下报酬率越高越好:因为既然是储蓄,那肯定利率越高收益越大,可以采取用IRR来比较不同公司产品。

年金保险到底有什么好处(年金保险是什么)(4)

内部收益率(IRR):财务上的IRR是内含报酬率,是指能够使未来现金流入量现值等于未来现金流出量现值的折现率,或者说是使投资方案净现值为0的折现率。当项目的实际收益率高于内部收益率时,方案即为可行。那在比较我们的年金保险产品时,因为不同产品回收时间点、回收周期、回收金额都不可能完全一样,这时就很难看出产品的实际收益哪个更高,通过比较IRR的方式,取IRR大的产品就没错了。

年金保险到底有什么好处(年金保险是什么)(5)

现在算IRR也很方便,用EXCEL公式就可,把产品每年需交的金额和未来每年回报的金额数填入,输入公式IRR即可,不过计入现金流时一定注意,只计入确定部分,因为有些公司是采取低固定回报 分红形式合成未来现金流,这里的分红是不确定的,不建议计入未来收入部分,俗话说”一鸟在手胜过百鸟在林”,确定的一元钱远比规划的100元更实在。

年金保险到底有什么好处(年金保险是什么)(6)

之前市面上很火的预定利率4.025%的年金险,是当时市面上最高的预定收益率产品,预定利率是保险产品定价用到的参数,预定利率越高,年金险的收益就越高,由于保险公司存在各种各样的费用,消费者最终拿到手的收益,通常都会比预定利率低一些,所以不能将预定利率简单的等同于IRR,IRR仍然要通过对现金流的计算得出,在利率不断下行的时代,各险司的这种产品也在陆续下架,所以,且买且珍惜吧!

年金保险到底有什么好处(年金保险是什么)(7)

04 买年金保险注意点

1、持有时间要长:年金险属细水长流型,一年两年看不出优势,甚至十年也没个回报,买时没搞清楚这块,稀里糊涂买了,然后存个几年一分钱没回来,顿觉得上当了,这时开始算如果把这钱放银行好歹也有个利息,如果买基金可能都赚了百分之几十,想退保发现连已交的保费也拿不全,立刻奔走相告---保险是骗人的,不能买!所以说,短跑型选手就不建议买年金了,年金的优势就在于若干年后的稳定现金流,看的是长远,不是现在!

年金保险到底有什么好处(年金保险是什么)(8)

2、年金基本没有杠杆:年金属储蓄型保险,是以被保人的生存为给付条件的,基本没什么杠杆,生重病住院也不会有赔付,所以也不建议保障类保险(比如重疾险、医疗险等)还没买的人先去配置年金,只有保障类做足了,有了些闲钱可以谋划未来,如果都入不敷出,还强制存钱,那就是本末倒置了,年金险的目的是为未来活得更从容,而不是“存钱”。如果人都熬没了,那存钱是为了什么?

年金保险到底有什么好处(年金保险是什么)(9)

3、注意万能账户:现下年金险也会绑个万能账户,如果IRR相同的情况下,不妨去比较下万能账户,比如保底收益率(这是写进合同的,确定的最低收益)、支取手续费,存支限额等,这个万能账户相当于一个灵活的小银行,支取比年金主险方便,有闲钱时就往里存点,也没金额大小限制,而且是复利计息,如果存得时间够久,利益也比较可观,重要的是,如果急需用钱时,年金主险拿不了,但万能账户随时可以呀,方便快捷,等于是“零存整取”还给你复利,比银行单利活期收益要可观多了。

年金保险到底有什么好处(年金保险是什么)(10)

中国人喜欢稳定,未雨绸缪,今天为明天做计划,现在为未来考虑,那年金险就很适合,为孩子可以购教育年金,为自己养老可以购养老年金,不管名称叫什么,都是想未来可以从容应对风险,活得更自在!

年金保险到底有什么好处(年金保险是什么)(11)

,