增额终身寿险收益分析财富传承的便捷工具之一

今天笔者和大家聊聊保险市场上比较火爆的一款产品——增额终身寿险什么是增额终身寿险？要理解这一保险概念，我们可以把它分解成增额、终身和寿险三个关键词我们先来看看三个关键词的含义是什么：寿险就是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同；终身就是指该人寿保险的保障期限为被保险人的终身，即从保单生效开始，无论什么时候身故或全残，保险公司都会给付受益人约定的保险金增额是指该保险的保额能根据合同约定的利率每年递增，下面我们就来说一说关于增额终身寿险收益分析财富传承的便捷工具之一?我们一起去了解并探讨一下这个问题吧!

今天笔者和大家聊聊保险市场上比较火爆的一款产品——增额终身寿险。什么是增额终身寿险？要理解这一保险概念，我们可以把它分解成增额、终身和寿险三个关键词。我们先来看看三个关键词的含义是什么：寿险就是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同；终身就是指该人寿保险的保障期限为被保险人的终身，即从保单生效开始，无论什么时候身故或全残，保险公司都会给付受益人约定的保险金。增额是指该保险的保额能根据合同约定的利率每年递增。

保险市场上的终身寿险可分为定额终身寿险和增额终身寿险。其中，定额终身寿险的保额是固定的，不管被保险人何时发生合同所约定的保险事故，买了多少的保额就赔多少。而增额终身寿险的保额是会增长的，有效保额会按照固定的利率进行递增，活得越久，身价越高，所累积的保额就越多，同时现金价值也会跟着增长。如果中途有需要用钱的时候，可以利用减保或者保单贷款的功能，取出一些现金价值，用来解决资金短缺的问题。

初初一看，好像增额终身寿险和终身年金险差不多，放进去的钱能增值，也有保单现金价值，而且还能够保单贷款提现。其实，这两个险种还是大有不同的：增额终身寿险是身故或全残，保险公司才给付保险理赔金；而终身年金险则是保险公司以被保险人生存为支付条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满终止。另外，拿保单现金价值来说，一般增额终身寿险前期的现金价值比较高，缴费期满后基本能回本；而年金险一般要在缴费期满后现金价值才会快速上升。

增额终身寿险与其他寿险相比的最大区别就在于“增额”二字，它的重点是储蓄而非保障。它是一款人寿保险，身故或全残都可以获得赔偿，相当于在保险公司设立了一个身故保障加储蓄的账户，把钱放进账户里以固定利率增长着，急需用钱时可以减保领取，为家庭提供灵活支配的现金流。增额终身寿险有以下四个显著特点：

第一，稳健增值。增额终身寿险是能锁定终身利率的金融工具。它的保额和现金价值是按照合同约定逐年递增的，是明确的，不会莫名遭受损失。今后无论通货膨胀还是紧缩，都不受影响。短期看，利率并不高，但寿险是计算复利的，长期来看，增额终身寿险在保证本金安全的情况下，利率绝对不低。

第二，保障终身。增额终身寿险的保障范围、现金价值和增额收益都是写在合同中的，利率白纸黑字约定，被保险人一辈子的保障和收益看得见。

第三，灵活性高。如果中途有需要用钱的时候，可以利用部分减保或者退保功能，提取出部分现金急用，或者一次性退保，解决急用资金问题。另外，还可以通过保单贷款功能，获取保险公司大笔资金，解决临时资金周转问题。贷款的最高额度一般是不超过保单现金价值的80%。随着保单持有的时间越长，保单现金价值就越高，可贷款额度也就越高。

第四，未受重视的财富传承功能。从法律上看，由于增额终身寿险投入的保费资产归属于投保人，投保人对保单就享有绝对的控制权。在现实生活中，就可以利用增额终身寿险的这一特性，帮助客户规划传承其财富。通过增额终身寿险遗嘱的规划方案，可以做到：

1.合理避债。在非恶意和保障资金来源合法的前提下，让非债务人作为投保人，这样可以避免保单被执行，财产被分割。

2.合法节税。增额终身寿险法律上属于人身保险，指定了受益人的，身故理赔金由受益人专享，不属于被保险人的遗产，受益人依法免交个人所得税等。

3.定向传承。增额终身寿险可以作为财富传承工具里的门槛较低、最为便捷、受众较广的财富传承工具之一，设计好保险架构，让投保人的财富能够定向传承给到明确的受益人。

4.资产隔离功能。可以规划孩子婚前购买增额终身寿险，隔离孩子的婚前和婚后财产。

5.投保人把增额终身寿险保单写进遗嘱，规避投保人和受益人的提前离世风险和受益人的婚姻分割风险。

笔者认为，增额终身寿险运用得好，是一款比较便捷的财富传承工具，适合有投资需求的中产阶层家庭，用来解决财富传承、未来养老或子女教育等综合性问题。当然，增额终身寿险的财富传承功能的全面实现，必须要配合设立遗嘱才能完美做到。否则，它仅就是一款寿险产品，不能完全规避投保人和受益人的财富风险。

我是资深法律人和家族财富传承研究者”兴兴聊愿“，恳望路过的朋友多多指教，并给予点赞和关注，谢谢您！