前阵子，金玉满堂（金满意足）储蓄险遭遇全网疯抢！粗略统计：短短时间内就卖出了30亿保费。感兴趣但错过了的朋友，这一款可得仔细看了，别错过！
今天分析一款收益超好的储蓄险产品：增多多3号（备案名：乐享年年终身护理保险）。这个产品是目前增额寿里的王者，收益率在全市场领先。且这款产品是特殊的护理险，对失能护理有保障（后面会解释）。
为了让大家买得明白，我把【乐享年年护理险】相关的问题，作了汇总：
01
乐享年年究竟有多好？
乐享年年护理险是一款非常优秀的储蓄险产品，足以吊打市面上大部分产品。我盘点了一下乐享年年的5大亮点：
1）复利可以高达3.50%
储蓄险的收益，是我们在考虑储蓄险型产品时的第一要素。乐享年年的复利可高达3.5%，可以说吊打市面上大部分的储蓄险产品。
用乐享年年跟市场上收益第一梯队的增额寿对比（含已下架的金玉满堂）：
（以乐享年年为参照：
红色为正现价差，绿色为负现价差）
字小没关系，但看到这么一大片的红色字，就知道乐享年年在不同年龄段,收益有多大的优势！
当然啦，我们未必要跟其他产品对比，可以从产品本身的收益去判断。是骡子是马，咱拉收益出来测算一下
（以30岁女性，年交10万，交5年为例）
关键信息解析：
第9年时，现价是56万多，超过已交保费的，折算成银行单利为1.87%；
第10年时，现价65万 ，折算成银行单利为3.90%，内部收益率（IRR）达到3.44%；
第23年时，现价是已交保费的2倍，折算成银行单利为5.03%,复利3.49%；
第35年时，现价是已交保费的3倍，折算成银行单利为6.27%,复利3.50%；
注意啦！市面上有一堆的产品宣称是3.5%收益，但一算IRR（可理解为复利收益率），压根不到3%。乐享年年的中长期IRR，完全是贴着监管要求的极限（3.5%）设计，当之无愧收益类产品的王者，在全网上千份产品里面，找不出10款以上。
2）护理保障优势，理赔门槛低
咱投资储蓄险的人，多数是奔着长期收益去的。但是，万一.......三五十年后，不幸成为了失能老人，行走、穿衣、吃饭，需要依靠他人的时候，护理险的作用就体现出来了。
乐享年年作为一款长期护理保险，它更考虑被保人自身：万一不幸失能，会赔付护理保险金。这种形式的赔付，可以用于补充医疗看护费用，减轻家庭经济负担，而不是等人身故了才能兑付，可以让老人可以有尊严地活久一些。
图源：2018-2019中国长期护理调研报告
在10月25日，银保监会下发了《人寿保险与长期护理保险责任转换业务规则》！根据《规则》：患了10种特定疾病、或者因意外伤害达到1-3级伤残，普通型人寿保险保单的被保险人在满足一定条件下便可申请转换业务。
这也意味着：长期护理险的功能属性，导致了其未来的市场会越来越大！
3）可附加投保人豁免(稀有）
在目前的市面，可附加投保人豁免的产品，已经是凤毛麟角。附加了投保人豁免后，当投保人发生重大疾病或身故、全残，无力缴费时，会免交后面的保费，且保单利益是不受影响的，免除后顾之忧。这就很适合宝爸、宝妈给孩子投保时带上，万一遭遇不幸，也能用这款产品，去确保孩子未来的生活、教育不受太大影响。
4）可附加保底收益3%的万能账户
购买乐享年年护理险的（总保费≥50万），会开放认购万能账户的资格，万能账户的起投约定了5万元起，只能是趸交。
昆仑的万能账户有2个小优势：
①现行结算利率高
近2年一直保持5%结算利率（高于市面3.8%-4.7%的万能险利率），保底利率也有3%，相当给力！
②满5年持续奖励1%
金银花万能账户条款内容
总的来说，这个万能账户很适合预算充足的人群。
5）回本“快”，第10年的IRR可以到
想买储蓄险的各位：一定要把现金价值＞总保费的“回本”概念给拿掉!有多少人买储蓄险，是冲着回本去的呢？
真正的“回本”，应该是指什么时候能够实现年化复利3.0%以上，因为这才是多数人减保、套现的时间点，这才是判断一款储蓄险产品，“回本”快不快的黄金标准。
乐享年年是第10年，这个速度，已经是行业内产品的领先地位。
看到这里，有兴趣，可以添加微信或电话了解：13450268696
还想了解更多信息的，继续往下看。咱说说这个产品的缺点！
02
乐享年年的缺点
乐享年年确实很优秀，但也有不足之处的。来盘点一下！
1：现金回本不算快
这里说的回本慢，是指现金价值超过总保费的时间，稍微慢一点。
有很多人在买储蓄险时，确实会考虑到这个资金回本的时间，因为担心未来自己有可能，会提前把钱拿出来用。考虑这个情况：乐享年年现金回本时间为第10年，不算快。
2：减保有限制
乐享年年在减保设置上是有限制的：
① 每年减保上限为已交保费的20%；
② 减保后的保单现金价值，不能低于起售保费要求（趸交为5万，期交为1万）
但客观来说：减保有限制，未必就是坏事！储蓄险产品的配置，本来就是长远规划的，有一定的战略性，可以根据未来资金的使用情况去规划。比如说：我经常会帮客户把保单拆分为几份，去对冲减保的限制。
（注：若是想短期资金周转，也未必就减保/退保，可通过保单贷款临时使用账户内的钱）
过早回本的产品，加上减保无限制，可预见的是在未来某个时间点，会出现密集的套现兑付。
03
投保建议
知道了产品好，只是第一步；我们要怎么买，实现利益最大化，才是关键。结合自己家庭未来几年的现金流情况，去做合理的规划是非常重要的。因为买得多，压力大；买得少，收益降低。所以，我给一点实用的投保建议：
★3年、5年缴费有优势
乐享年年在3年交、5年交时，收益表现最优秀。在现在大环境比较一般的情况，短期缴费的，是很理智的。以30岁男性为例：
· 3年交的IRR，一般在在10岁达到3.416%；
· 5年交的IRR，一般在在10岁达到3.426%；
妥妥的中短期现金之王，其真实收益率逼近监管规定的3.5%上限。
注：内部收益率（IRR）代表储蓄险的真实收益率（复利），也代表着真正的增值能力。
写在最后
结合当下的经济大环境，无风险投资的收益率在持续下降。能同时兼顾安全性、收益率、流动性、性价比的增额寿，成为越来越多人的财富增值方式。
而在整个增额寿险市场，整体情况是：新产品不如老产品；现价逐步降低；回本速度变慢；加减保规则也在不断收紧......
储蓄险的规划，是很需要专业判断的，有想法的朋友，赶紧联系我聊聊。
注：储蓄险不是唯一的理财手段，但储蓄险是在确保安全性的同时，还能有较好收益的产品。我原本觉得储蓄险的收益很一般，但是当我仔细了解后，才发现真的魅力无限。
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