01
事情是这样的：
呼某是深圳一位单亲妈妈，2016年做教育培训机构失败，欠债480多万。为了还债，呼某在2018年卖掉自己唯一一套房，先还了260万，之后边打工边还债。原本勉力能维持，但2020年疫情一冲击，呼某好几个月没收入，还不起了，利息又越滚越多，至今还欠140多万。
而深圳呢，在去年8月通过了个人破产条例，今年3月开始实施。据悉，截止到7月16日，一共有615个人申请破产，但法院最后受理的只有7个。
呼某就在这7人名单里，而且是唯一破产清算的，她还是首位大陆破产人。
那是不是她欠的140多万，真像很多人说的，现在起就不用还了？
非也。
呼某有3年免责观察期，观察期内：
a.呼某名下所有财产都被法院没收，只留下最基础的生活用品。
b.每月收入扣掉社保，固定花销只有3787.5块，要养自己、孩子和父母。
c.每月须定时向法院汇报收入、支出情况，要是收入有多，会被强制拿来还债；要是支出超过1000块，要债主同意。
等于呼某这3年，没法躺平，依旧得努力赚钱还债。
等通过观察期，正式被法院宣布个人破产了，那剩下的债务才不用还。
大白就在深圳，清楚深圳的物价，老实说，这日子难过。
而且破产还有其他影响：
不能坐高铁、飞机；不能住星级酒店；子女不能读私立学校；不能旅游度假；不能出国；不能担任公司高管…等于被社会“拉黑”了。
个人征信也花了，之后再想办信用卡，或跟银行贷款买房买车，银行一查，你破产过，拉黑也没跑了。
由此可见，破产可不是无债一身轻这么简单，大白觉得它是不到万不得已的下下策。
深圳法院也说了，只要有还钱的能力，即使申请个人破产，很多人也不会走破产清算。
02
上面这句话有点绕哈，
其实按深圳的破产程序，破产清算只是程序最后一步。
前面还有两步可走：重整、和解。
所谓重整，可简单理解，和债主重新商量还钱的方式。
深圳7月份就有个重整成功的。
梁某2018年创业，2020年因为疫情，公司黄了，欠了银行75万。这75万光每月产生的利息和罚息，就有7000块。梁某虽然找了个月薪2万的工作，也愿意还钱，奈何利滚利，怎么都还不完。
最后他通过法院，和银行达成了重整协议：利息、罚息都免，还本金就行。
而和解，看欠债人和债主如何博弈，要是谈的好，可以少还很多钱。
大白也找到了深圳一个和解案子，当事人张大爷因给人作担保，欠了90多万。但张大爷都76了，还一身慢性病，每月退休金6000，还完债，只留2000生活。
张大爷申请破产，法院、债主多方了解后，债主都觉得张大爷可怜，让他只还5.2万，其他都免了。
明显，重整、和解基本都是债主让步。倒不难理解，能拿回一点总比啥都拿不回好。
关键，重整、和解和破产一样，也会有3-5年观察期。
没通过，债主有权向法院申请让欠债人破产清算。
而个人破产没那么轻松能拿到。
首先，法院会详细调查你是不是“诚实而不幸者”，
所谓诚实，包括但不限于，你欠钱的原因真不真实；损失真不真实，有没有夸大；名下是不是就这么点资产了；是否真赚不到钱了；存不存在有钱但恶意转移资产的情况，比如把房子、车子写到子女名下；搞夫妻假离婚，欠钱一方故意“净身出户”……一旦法院发现有这些小九九，肯定不会同意破产。
像深圳600多个申请破产的，法院只受理了7个。
其次，法院也要听债主意见，债主同意才行，要是有多个债主，那就投票表决。
所以很多网友担心的，个人破产会纵容老赖，大白反倒不这么觉得。
欠钱是大爷，不允许破产，你就有办法对付老赖了？
暴力催收可是犯法的。
03
至于为什么要推出个人破产制度，
大白说一组数据，大家一起感受下：
截至2019年底，我国失信被执行人总数高达1600万人，等于100人里就有一个失信执行人。而2014年还不到10万人。
短短5年，为什么会涨这么多？
深圳法院大概公布了下申请破产的人情况，算是个参考：欠巨额信用卡、网贷、小额贷的最多，其次是创业失败。
网贷、校园贷，甚至租个房子都能背上贷款，催生了多少悲剧，都不用大白强调。这些人不都是贾x亭，坏良心，好人应该有个重新来过的机会。
个人破产合不合理，再多大白不说了，留给大家自行评判。
04
我最后想说说借钱。
既然欠钱可以不还了，那借钱就该谨慎点。
普通人可以学习银行的做法，个人找银行借钱，银行会查收入流水、查社保公积金，最好还有担保物。
借钱的人要是已婚，银行还会让配偶也在借款协议上签字，免得夫妻假离婚，恶意避债。
我们普通人呢，熟人亲戚同事来借钱，要担保物很难，但他的人品、学历、收入、所在公司、人脉关系、家境，都是可以去了解去打听的，这都是他“无形的担保”。
此外，要评估他借钱的理由是否合理、紧急。
大白分享下我借钱的原则：
1.交情深或我了解的才借；
2.两种情况才借：
a.对方或其家人大病或遭遇突发意外
b.对方要买房或结婚。
其余一律不借。
真抹不开面子，那我会这么做：
评估他还钱的能力及承诺还钱的时间，然后报一个我能借的数，肯定是比他想借的少的，对方要还愿意借，就借（我同时做好拿不回的心理准备）；不愿意，那就拉倒。
说来奇怪，我以前太好说话、借钱吃过不少亏，换这种不近人情的做法后，反而能有借有还，对方还特感激我。
关于欠钱、借钱大家要是有想分享的，欢迎评论区留言。
Ps：
刚看到一个新闻，
上海法院，跟8家保险公司达成协议，
如果欠钱的人在保司买了大额保单，
法院可以要求保司配合，冻结或划扣保单。
这是打脸保险避债啊，
大白早说过了，保险确实能避债，但得合法操作，而且很专业。
下期好好聊下这个话题。
在创业、想结婚，想买年金、增额寿做资产隔离的朋友，可以留意下。
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